생성형AI의 은행업 적용에 있어서 법적 쟁점과 개선 방향

• 영문명: Legal Issues and Improvement Directions for the Application of Generative AI in the Banking Industry
• 발행기관: 은행법학회
• 저자명: 구자영
• 간행물 정보: 『은행법연구』제18권 제2호, 97~134쪽, 전체 38쪽
• 주제분류: 법학 > 법학
• 파일형태: PDF
• 발행일자: 2025.06.30

국문 초록

생성형AI(Generative AI) 기술은 전 세계적으로 빠르게 확산하며 은행 산업의 패러다임을 변화시킬 잠재력을 보여주고 있다. 텍스트, 코드, 이미지 등 새로운 콘텐츠를 생성하는 능력은 고객 경험 향상, 운영 효율성 증대, 새로운 서비스 개발 등 다양한 기회를 은행에 제공한다. 한국의 은행 산업 역시 AI 뱅커, 지능형 챗봇, 맞춤형 상품 추천 등에 적용하면서 생성형AI 도입에 적극적으로 나서고 있다. 그러나 이러한 기술적 진보 이면에는 복잡한 법적․윤리적 과제가 존재한다. 고도로 규제되는 은행 산업의 특성상, 생성형AI 도입은 기존 법규 체계만으로는 온전히 포섭하기 어려운 새로운 위험, 즉 개인정보보호, 알고리즘의 잠재적 편향성 및 차별, AI 생성 콘텐츠의 지식재산권, AI 시스템 오류 시 책임 소재 불분명성, 사이버 보안 위협 문제 등을 야기한다. 본 논문은 국내은행 산업의 생성형AI 활용 관련 법적․규제상 쟁점을 포괄적으로 식별․분석하고, 현행 국내 법률(｢개인정보 보호법｣, ｢은행법｣, ｢인공지능산업 육성 및 신뢰 기반 조성에 관한 법률｣ 등)과 주요 국제 규범(EU AI Act 등)의 적용 가능성과 한계를 평가하며, 법적 위험 완화 방안과 한국적 규제 상황을 고려한 정책 대안을 제시하는 것을 목적으로 한다. 특히, 기술 발전과 시장 중심의 도입 추세와 법적․규제적 환경 및 기술 대응 속도 간 간극에서 발생하는 불확실성과 법적 모호성 해결에 기여하고자 한다. 연구의 결과로, 생성형AI 도입은 은행의 내부통제 및 위험관리, 금융소비자 보호, 업무 범위 및 위탁 등 은행업의 핵심 규율 영역 전반과 ｢개인정보 보호법｣, ｢전자금융거래법｣ 등 기존 법률과의 관계 설정 및 ｢인공지능산업 육성 및 신뢰 기반 조성에 관한 법률｣과의 정합성 확보에 중요한 법적 과제를 제기함을 확인했다. 특히 AI시스템의 설명불가능성과 업무위임과 의사결정 자동화를 통한 AI의 자율성 증대는 현행 설명의무 이행 및 책임 법리 적용에 근본적인 어려움을 야기할 수 있다. 이에 본 연구는 ｢은행법｣ 개정을 통한 AI 관련 내부통제․위험관리 의무 강화, 금융소비자 보호 규정의 구체화, 업무 범위 및 위탁 규제 합리화를 제안한다. 또한, 금융 AI 7대 원칙의 법제화, 고위험 금융 AI 중심의 차등 규제 도입, 설명가능성․공정성 기준 구체화, AI 책임 분담 및 분쟁 해결 메커니즘 마련 등 새로운 규제 프레임워크 구축과 금융 데이터 인프라 확충, 규제 샌드박스 실효성 제고, 전문인력 양성, 핵심 기술 R&D 및 표준화 지원 등 적극적 정책 지원을 강조한다. 본 연구는 ｢은행법｣ 관점에서 생성형AI 문제를 조망하고 실질적 대안을 제시하여 학술 논의와 정책 수립에 기여하고자 한다.

영문 초록

Generative Artificial Intelligence (AI) technology is rapidly proliferating globally, demonstrating the potential to shift paradigms in the banking industry. The ability to generate new content such as text, code, and images offers banks diverse opportunities including enhancing customer experience, increasing operational efficiency, and developing new services. The Korean banking industry is also actively embracing the introduction of Generative AI, with applications such as AI bankers, intelligent chatbots, and personalized product recommendations. However, behind this technological advancement lie complex legal and ethical challenges. Due to the highly regulated nature of the banking industry, the introduction of Generative AI gives rise to new risks that are difficult to fully address with the existing legal framework. These include issues related to personal information protection, potential bias and discrimination in algorithms, intellectual property rights for AI-generated content, ambiguity of liability in case of AI system errors, evolving cybersecurity threats, and compliance with existing financial regulations. This paper aims to comprehensively identify and analyze the legal and regulatory issues related to the utilization of Generative AI in the domestic banking industry. It evaluates the applicability and limitations of current domestic laws (such as the Personal Information Protection Act, Banking Act, and the AI Basic Act) and major international norms (like the EU AI Act). Furthermore, it seeks to propose policy alternatives that consider the Korean regulatory context and measures to mitigate legal risks. In particular, it intends to contribute to resolving the uncertainties and legal ambiguities arising from the gap between technological development, market-driven adoption trends, and the response speed of legal and regulatory environments. The research confirms that the introduction of Generative AI poses significant legal challenges across core regulatory areas of banking, including internal controls and risk management, financial consumer protection, and the scope of business and consignments. It also highlights issues in harmonizing with existing laws such as the Personal Information Protection Act and the Electronic Financial Transactions Act, as well as the forthcoming AI Basic Act. Notably, the “black box” nature of AI systems and the increasing autonomy of AI through task delegation and automated decision-making can create fundamental difficulties in fulfilling the duty of explanation and applying liability doctrines under the current legal framework. Therefore, this study proposes strengthening AI-related internal control and risk management obligations through amendments to the Banking Act, specifying financial consumer protection regulations, and rationalizing regulations on the scope of business and outsourcing. It also emphasizes the need for a new regulatory framework, including the legalization of the “7 Key Principles for Financial AI,” the introduction of differentiated regulations centered on high-risk financial AI, the specification of standards for explainability and fairness, and the establishment of mechanisms for AI liability allocation and dispute resolution. Furthermore, active policy support is highlighted, such as expanding financial data infrastructure, enhancing the effectiveness of regulatory sandboxes, fostering professional talent, and supporting R&D and standardization of core technologies. This research, by examining Generative AI issues from a Banking Act perspective and presenting practical alternatives, aims to contribute to academic discourse and policy formulation.

목차

Ⅰ. 서 론

Ⅱ. 생성형AI의 은행업 도입 현황

1. 생성형AI의 개념과 발전 동향

2. 생성형AI의 은행업 적용사례

Ⅲ. 생성형AI의 은행업 적용 법적 쟁점

1. 은행법 쟁점

2. 개인정보보호법 쟁점

3. 전자금융거래법 쟁점

4. 기타 법적 쟁점

5. 소결

Ⅳ. 법적과제와 개선방향

1. 법적 과제

2. 규제 프레임워크 및 가이드라인

3. 정책적 지원 방안

Ⅴ. 결 론

참고문헌

키워드

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