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돈 걱정 없는 노후를 위한

은퇴세팅법

송영욱 지음
새빛

2025년 04월 14일 출간

국내도서 : 2025년 04월 17일 출간

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ISBN 9791191517446
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작품소개

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저자는 20년간 금융업계에서 은행, 보험사, 증권사를 넘나들며 1만여 명의 다양한 고객을 상대한 금융전문가다. 그 과정은 순탄치 않았다. 직장을 옮길 때마다 새로운 환경과 텃세를 극복해야 했고, 한때는 투자마저 실패해 계좌는 깡통이 되고, 새로운 도전을 위해 집을 팔기도 했지만 아무리 노력해도 잘되지 않았다. 아침마다 집을 등지고 나올 때의 허탈함과 가족들에게 아무 말도 할 수 없었던 무력감은 그에게 평생 잊지 못할 상처이기도 하다.

저자는 ‘돈이 없다는 불안’, 그리고 ‘직장이 없다는 고통’은 삶의 근본을 흔드는 경험이었다고 한다. 하지만 때로는 그 불안과 고통이야말로 자신을 변화시키는 가장 강력한 계기가 된다. 직장인이라면 누구나 한 번쯤 느껴봤을 돈, 직장, 노후에 대한 불안. 저자는 바로 이 상황을 돌파하고자 하는 분들을 위해 이 책을 집필했다. 불안한 미래를 걱정만 하기보다는, 지금 이 순간 당신만의 새로운 터닝포인트를 만들어 보시라고 제안한다.

불안한 미래, 누구나 실천 가능한 은퇴세팅법!
평범한 사람은 불확실한 미래가 두렵다. 평범한 사람도 만족스러운 노후자금을 마련할 수 있을까? 저자는 4가지 세팅만 하면 누구나 돈 걱정 없는 노후를 기대할 수 있다고 한다.

[노후세팅] - 돈 걱정 없는 노후, 나도 가능할까? 노후 준비는 은퇴 후로 미룰 문제가 아니다. 직장 퇴직 전부터 자산과 부채를 점검하고, 한 달 생활비와 필요한 연금액을 구체적으로 정하고 실행해야 한다.
[월급세팅] - 노후준비, 어디서부터 시작할까? 월급은 비용 대비 수입이 가장 큰 자산이다. 월급관리를 위해 수입, 투자, 지출의 목표비중을 정하고, 정한 대로 실행하는 자산증식 시스템을 가동해야 한다.
[연금세팅] - 노후자금, 현실적으로 모으려면? 목돈보다 매달 들어오는 연금이 노후생활의 버팀목이다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금을 활용하여 소득이 없는 노후에도 매월 일정한 수입을 만들어 내야 한다.
[지출세팅] - 왜 항상 쪼들리며 사는 걸까? 수입은 늘었는데 자산은 크게 불어나지 않는 이유는 비효율적인 지출 때문이다. 허당지출 3가지만 관리해도 수 억 원의 노후자금을 확보할 수 있다.

든든한 노후를 보장하는 것은 바로 직장!
저자는 직장 생활은 최소 30년 이상 꾸준히 이어가야 한다고 단언한다. 그것이야말로 노후를 위한 든든한 자산을 만드는 첫 번째 방법이기 때문이다. 잦은 이직으로 충분히 쌓이지 않은 퇴직금의 한계를 직접 경험한 그는, 오래도록 직장에 머물며 퇴직금을 쌓는 것이 안정된 은퇴를 위한 핵심임을 몸소 깨달았다. 노후 준비는 직장을 떠난 후에 시작하는 것이 아니라, 직장에 다니는 동안 체계적으로 세팅되어야 한다. 그는 직장 생활 중에 노후세팅, 월급세팅, 연금세팅, 지출세팅을 실천한다면 누구나 돈 걱정 없는 안정된 노후를 맞이할 수 있다고 힘주어 말한다.

독자의 삶에 변화를 가져오는 책!
독자는 이 책을 통해 단순한 정보의 습득이 아니라, 직장 생활과 자산관리에 대한 새로운 관점을 얻게 될 것이다. 삶은 반복된 선택이다. 지금 무엇을 선택하느냐에 따라 우리의 내일은 완전히 달라질 수 있다. 이 책은 마인드만 심어주는 전략서가 아니라, 보통 사람의 현실을 직시하고, 실질적인 노후 해결책을 제시하는 실용서다. 이 책이 당신의 은퇴 설계에 든든한 동반자가 되어 줄 수 있다고 믿는다.
프롤로그

Part 1 노후세팅 : 돈 걱정 없는 노후! 나도 가능할까요?
Chapter 01 은퇴를 앞둔 사람들이 가장 많이 하는 착각은?
Chapter 02 노후준비는 몇 살 때부터 하는 것이 좋을까요?
Chapter 03 노후 한 달 생활비는 얼마 정도 되나요?
Chapter 04 내가 받을 수 있는 연금은 몇 개?
Chapter 05 내가 은퇴한다면… 내 연금은 얼마?
Chapter 06 돈 걱정 없는 노후를 위한 노후세팅 방법은?
■노후준비를 위한 체크리스트 및 평가

Part 2 월급세팅 : 은퇴준비, 어떻게 시작해야 할지 막막하다면?
Chapter 01 돈이 통장에 들어오는 순간 사라진다. 어디 갔을까?
Chapter 02 돈을 모으고, 불리는 확실한 방법은?
Chapter 03 매일 가계부는 못 써도 매월 한번 이것만은 쓰자!
Chapter 04 노후 준비를 위해 꼭 가입해야 하는 절세 3종 세트는?
Chapter 05 딱 75만 원씩만 모아서 3억 만들 수 있다구요?
Chapter 06 나는 직장퇴직 후에도 제2의 월급을 받는다! 어떻게?
■월급세팅을 위한 체크리스트 및 평가

Part 3 연금세팅 : 노후자금, 현실적으로 어떻게 모아야 할까요?
Chapter 01 평범한 사람들의 노후준비는 얼마나?
Chapter 02 국민연금 잘못 수령하면 큰코다친다구요?
Chapter 03 국민연금 2배로 받는 방법이 있다구요?
Chapter 04 국민연금만으로 부족해요, 어떻게 해야 하죠?
Chapter 05 노후에 연금을 ‘직장인 월급’만큼 받을 수 있을까?
Chapter 06 퇴직금 1억 원을 활용한 연금세팅법은?
■연금세팅을 위한 체크리스트 및 평가

Part 4 지출세팅 : 돈을 버는데… 왜 항상 쪼들리며 살지?
Chapter 01 내 월급은 입금과 동시에 사라진다?
Chapter 02 1인당 사교육비 100만 원 시대? 그 끝은 어디인가요?
Chapter 03 보험세팅으로 매월 170만 원이 생긴다면?
Chapter 04 한 번 사는 인생, 멋지게 살다 갈래요. 명품소비의 민낯은?
Chapter 05 노후에도 이것을 모르면 세금폭탄 맞을 수도!
Chapter 06 노후에 이런 지출은 늘려도 된다! 어떤 지출?
 ■지출세팅을 위한 체크리스트 및 평가

에필로그

저는 제 동기들보다 10년 정도 일찍 퇴직했습니다. 덕분에 퇴직 후 생활도 10년 일찍 경험했고, 노후준비도 현실적인 문제와 직접 부닥치며 헤쳐 나가야 했습니다. 이 책은 부자를 더 큰 부자로 만들어주는 책이 아닙니다. 우리 주변의 평범한 사람들이 노후준비를 위해 실행해야 하는 구체적인 방법을 제시하는 책입니다.
『프롤로그 중에서』

직장생활을 하면 매달 월급을 받는데도, 5억을 만들지 못하는 이유는 무엇일까요? 가장 큰 이유는 노후준비를 늦게 시작하기 때문입니다. 만약에 30세부터 준비한다면 매월 33만 원만 납입하면 70세에 5억 원이 됩니다. 그런데 40세부터 준비한다면 61만 원을 매월 납입해야 가능하고, 50세에 준비한다면 123만 원을 매월 납입해야 가능합니다. 만약에 60세부터 준비한다면 무려 324만 원을 매월 납입해야 가능합니다.
『Part1 ‘70세까지 5억 원 만들 수 있을까요? ’중에서』

K씨는 퇴직 후 돈은 바닥나고 있고 집 한 채만 남았습니다. 어떻게 해야 할까요? 대출을 받자니 원리금을 상환할 돈이 없고, 집을 팔자니 당장 사 줄 사람이 없고, 집을 안 팔자니 당장 생활비가 없습니다. 살 집과 생활비를 동시에 해결할 방법은 없을까요? 이런 상황에서 활용할 수 있는 것이 주택연금입니다. 주택연금은 살던 집을 담보로 맡기고 다달이 연금을 받는 제도입니다. 형식은 대출형태인데, 일반적인 주택담보대출(모기지론)과는 큰 차이가 있습니다.
『Part1 ‘내가 받을 수 있는 연금은 몇 개? ’중에서』

독자님은 자신이 연금을 얼마나 받을 수 있는지 알고 있나요? 아직 모른다면 저와 함께 자신의 연금을 한번 조회해 보기로 해요. 내 연금 조회는 단순히 조회만으로 끝나면 안 되고요. 내 연금이 나의 노후 적정생활비로 충분한지 부족한지를 체크해 보고, 만약 부족하다면 얼마나 더 저축해야 하는지를 계산해봐야 합니다. 그리고 부족액을 충당하기 위하여 어떻게 준비할 것인지를 생각해 보아야 합니다. 다음 순서로 독자 여러분도 따라 해 보기 바랍니다.
『Part1 ‘내가 은퇴한다면...내 연금은 얼마?’중에서』

그렇다면 부자가 될 수 있는 ‘상황’은 어떻게 만들 수 있을까요? 바로 ‘월급세팅’에 해답이 있습니다. 월급세팅이란 수입·투자·지출의 비중을 미리 정하고, 정한 대로 실행하는 자산증식 시스템입니다. 월급세팅은 돈을 모으고 불릴 수밖에 없는 상황을 만드는 것입니다. 한번 세팅해 놓으면 최소 1년, 길면 평생토록 써먹을 수 있습니다. 제가 단계별로 알려드릴 것이니, 독자님도 펜과 메모지를 준비하시고 자신만의 월급세팅을 만들어 실행해 보기 바랍니다.
『Part2 ‘돈을 모으고 불리는 확실한 방법은?’중에서』

노후자금을 마련할 때는 연금저축과 IRP를 활용하는 것이 가장 좋습니다. 왜냐하면 매년 세액공제를 받을 수 있어 수익을 높일 수 있고, 노후에 연금식으로 받을 수 있으므로 노후에 부족한 소득을 충당해 줄 수 있기 때문입니다. 40세부터 75만 원씩 저축하면 60세에 3억 원 정도를 확보할 수 있습니다. 저는 연금저축펀드에 50만 원, IRP에 25만 원씩 매월 투자하는 것이 좋다고 생각합니다. .
『Part2 ‘딱 75만원씩 모아서 3억 만들 수 있다구요?’중에서』

우리나라 65세 인구가 20%가 넘어서면서 초고령 사회가 되었습니다. 금리는 낮고 평균수명은 길어지고 있어 오래 사는 것이 부담스러워졌습니다. 퇴직 후 소득이 적어지면 더욱 불안할 수밖에 없습니다. 이럴 때 국민연금은 노후의 생계를 보장해 주는 역할을 합니다. 하지만 대부분의 사람은 국민연금 수령액이 그리 많지 않습니다. 국민연금 수령액을 늘릴 수 있는 방법은 없을까요? 있습니다! 아래에 소개하는 방법을 활용하여 국민연금 수령액을 2배까지 올리는 분도 있습니다.
『Part3 ‘국민연금 2배로 받는 방법이 있다구요?’중에서』

퇴직금을 잘 운용해야 노후생활비가 안정적으로 확보될 수 있습니다. 퇴직금은 투자형상품을 통하여 매월 월급처럼 받을 수 있는 방법이 있습니다. 투자형상품을 활용하는 방법은 원금보장을 중시하는 보수적 투자자에게는 적합하지 않습니다. 그동안 주식투자 등 다양한 투자경험이 있고, 위험을 감수할 수 있는 공격적 투자자에게 적합하다고 할 수 있습니다. 저축형상품이 좋으냐, 투자형상품이 좋으냐는 각자 투자성향의 문제일 뿐, 옳고 그름의 문제는 아니기 때문입니다. 이하에서는 투자형상품 중 고배당주와 ETF를 활용한 퇴직금 운용방법에 관하여 기술하고자 합니다.
『Part3 ‘퇴직금 1억원을 활용한 연금세팅법은?’중에서』

적절한 사교육비(월급의 10% 이내) 지출은 저도 인정합니다. 하지만 과다한 사교육비(월급의 10% 초과)는 허당지출이라고 생각합니다. 〈표43〉에서 보는 바와 같이 허당지출 50만 원 줄이면 1~2억 원의 목돈이 생깁니다. 2억 원을 어떻게 할 것이냐는 당신의 선택에 달려있습니다. ① 2억 원을 모두 자녀의 독립자금으로 활용합니다. ② 2억 원 모두 나의 노후자금으로 활용합니다. ③ 1억 원은 자녀의 독립자금, 1억 원은 나의 노후자금으로 활용합니다. 자~ ①②③ 중 하나를 선택하십시오!
『Part4 ‘1인당 사교육비 100만원 시대? 그 끝은 어디인가요?’중에서』

한편 기존보험을 새롭게 세팅하여 매월 18만 4천 원씩 내는 경우에는 20년을 통틀어 보험료 납입액은 4천만 원에 불과하고, 매월 적금으로 넣은 170만 원은 20년 후 4억 원이 되고, 해약환급금 5천만 원은 1억 원이 되어 총 5억 원의 노후자금이 확보됩니다. 다만, 실비보험이나 질병보험은 갱신특약으로 인하여 보험료가 올라가는 것을 반영하지 않아서 정확한 금액이라고 할 수는 없습니다. 하지만 아무리 보험료가 오른다 해도 5년마다 1억 원씩 증가하지는 않을 것이기에 새롭게 세팅하는 경우가 훨씬 유리합니다.
『Part4 ‘보험세팅으로 매월 170만원이 생긴다면?’중에서』

경제적으로 안정된 노후, 해법은 은퇴세팅!


경제적으로 안정된 노후를 위한 실전지침서!
경제적으로 여유로운 노후, 이 책과 함께 한다면 결코 멀리 있지 않다. 저자는 많은 사람들이 노후에 대한 불안을 자산 부족에서 찾지만, 사실은 효과적인 실행 방법을 모르기 때문이라고 말한다. 월급이 같아도 어떤 사람은 5년 만에 1억 원을 만들고, 어떤 사람은 10년이 지나도 1억 원을 만들지 못한다. 돈이 없어서가 아니라 ‘어떻게 실행하는 것이 좋은가?’에 대한 답을 모르기 때문이다. 이 책은 초보자라도 쉽게 따라 할 수 있는 노후 준비 방법을 제시하며, 은퇴세팅을 통하여 평범한 사람도 돈 걱정 없는 노후를 만들 수 있는 해법을 알려주는 실전지침서다.

안 되는 이유는 변명일 뿐, 어떠한 상황에서도 되는 방법!
“모아놓은 자산이 적고 나이가 많아 노후 준비가 어렵다.” 많은 사람들이 이런 말을 하며 한숨을 내쉰다. 하지만 저자는 단호하게 말한다. "안 되는 이유"는 변명일 뿐, 어느 상황에서도 "되는 방법"은 반드시 존재한다고. 현실은 냉혹할지라도 포기할 필요는 없다. 저자는 이 책에서 '노후세팅, 월급세팅, 연금세팅, 지출세팅'이라는 4가지 실전 세팅법과 구체적인 24가지 실행 팁을 통해 누구라도 즉시 따라 할 수 있는 노후 준비 방법을 제시한다. 저자는 막연한 의지보다 짜 놓은 각본대로 ‘실행’하는 것을 강조한다. 세팅은 짜 놓은 각본대로 실행하게 만드는 시스템이다. 아침 9시까지 출근하는 것으로 ‘세팅’이 되어 있으면 어떤 상황에서도 9시까지 출근을 ‘실행’하게 한다. 마찬가지로 은퇴세팅이 되어 있으면 어떠한 상황이 오더라도 노후 자산관리 과제를 ‘실행’하게 만든다.

돈 걱정 없는 노후 준비는 이 책과 함께!
노후 준비는 빠르면 빠를수록 좋다. 하지만 그렇다고 해서 지금 이 순간이 늦었다는 뜻은 결코 아니다. 50대라 해도, 아니 그 이후라 할지라도 중요한 것은 언제 시작하느냐가 아니라, 시작을 한다는 것이다. 노후라는 단어가 주는 무게감과 두려움은 누구에게나 존재한다. 하지만 그 두려움을 실행으로 바꾼다면 불안했던 미래는 곧 안정을 되찾는다. 중요한 것은 첫 발을 내딛는 용기다. 노후 준비는 멀리 있는 막연한 일이 아니다. 오늘의 작은 선택이 내일의 나를 가장 행복하게 만든다. 저자는 그 믿음을 바탕으로 모든 이들에게 가능성을 열어 준다. 걱정으로 가득한 마음을 내려놓고, 당신의 손으로 안정된 노후를 만들어가는 여정을 시작하라. 이 책이 당신의 출발점에서 기다리고 있다.

작가정보

저자(글) 송영욱

저자는 은행·보험사·증권사를 두루 경험하며 20년간 1만여 명의 고객을 만나 자산관리와 노후설계의 전문성을 쌓아온 베테랑 금융전문가다. 그의 커리어 여정은 단순한 성공 스토리가 아니다. 40대 초반 투자 실패로 그간 벌어놓았던 돈을 몽땅 잃었다. 집도 팔고, 직장도 그만두게 되었다. 무직 기간의 고통과 투자 실패로 인한 상실감, 많지 않은 퇴직금의 한계를 직접 체험하며, 직장의 진정한 의미와 꾸준한 자산관리의 소중함을 새롭게 인식하게 되었다.

40대 중반, 늦은 나이에 다시 취업에 성공하면서 ‘절실하게 두드려야 비로소 문이 열린다.’는 신념을 가지게 되었다. 실패와 좌절을 딛고 재도약한 그는, 효과적인 자산관리와 은퇴준비에 대한 노하우를 전파해왔다. 월급세팅법, 노후세팅법, 연금세팅법, 지출세팅법을 토대로 한 그의 강의와 교육은 수많은 직장인에게 실질적 도움을 주며 호평받고 있다.

현재 그는 금융투자협회에서 펀드·증권·파생상품 관련 직무교육을 수행하고 있으며, 해커스에서 금융교육 일타강사로 활동 중이다. 전국투자자교육협의회, 한국거래소 EXPO, 중소기업연수원 등 다양한 기관에서 직장인과 은퇴 예정자를 대상으로 자산관리 및 노후준비 강좌를 맡아 왔다. 한국경제TV, MBN, KBS 라디오 등에 출연하며 대중적 신뢰를 쌓았고, ‘직장인도 부자가 될 수 있는 월급세팅법’, ‘샐러리맨 부자만들기’ 외 20여권의 책도 출간했다. 최근에는 유튜브 채널 ‘송영욱TV’를 운영하며 금융기관 20년 경험으로 쌓은 재테크 노하우를 폭넓게 공유하고 있다.

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