평생 부자 머니 플랜

조기윤 , 장경훈 , 임다혜 지음

비즈니스북스 2025년 12월 03일 출간 국내도서 : 2025년 12월 01일 출간

작품소개

책소개

“현금흐름, 주식, 부동산, 연금과 보험, 돈을 관리하면 인생이 관리된다!”
재테크 전문가들의 강력 추천! 주식, 부동산, 세무 전문가 3인의 올인원 머니 플랜!

‘돈 관리를 하긴 해야 하는데, 어디서부터 시작해야 하는지 막막하다.’
‘주식투자에 관심은 있지만 왠지 어려워 보이고, 원금을 잃을까봐 예･적금만 한다.
‘전·월세 이사에 지쳐 내 집 마련이나 부동산 투자는 점점 멀게만 느껴진다.’
‘노후 준비를 해야 한다는 걸 알지만, 현실적으로 어려워 불안하다.’

《평생 부자 머니 플랜》은 재무설계사인 저자 세 명이 주식, 부동산, 세무 등 각자의 전문 분야를 살려 함께 쓴 현실형 자산 관리 가이드다. 이 책은 단순히 돈을 많이 버는 법이 아니라, 지금 가진 돈부터 어떻게 다루고, 지키고, 흐름을 만들어낼 것인가, 다시 말해 ‘돈의 구조’를 설계하는 데 집중한다. 그 구조는 ‘현금흐름, 주식 투자, 부동산 투자, 노후 준비’라는 4개의 포트폴리오 전략으로 정리되며, 생애 전반에 걸쳐 누구나 따라 할 수 있는 머니 플랜으로 구체화시켜 제안한다. 특히 책 초반에 ‘1인 비혼가구’와 ‘맞벌이 3인 가구’를 모델로 20대부터 50대까지 머니 플랜을 제시해 자신의 상황에 맞게 활용해볼 수 있어 유용하다.
저자들 또한 평범한 직장인으로 출발해 월급을 아껴 종잣돈을 만들고, 소액부터 주식과 부동산에 투자하며 경험을 쌓아왔다. 그래서 무리한 절약이나 고수익을 좇는 대신, 일상에서 유지 가능한 재테크 습관을 만드는 것이 결국 내 자산을 지키고, 돈 걱정을 끝내는 가장 확실한 길임을 깨달았다. 책에서 소개하는 저자들의 재테크 노하우가 ‘부(富)는 거창한 계획보다 작은 습관에서 시작된다’는 것을 증명한다. 이들을 잘 아는 선배 재테크 전문가들(고명환, 빠숑, 부룡, 수미숨, 미네르바올빼미 등)도 이 책은 단순한 투자 지침서가 아니라, 돈을 잘 관리하는 시스템을 만들어주는 따뜻하고 현실적인 인생 지침서라고 호평했다. 이처럼 《평생 부자 머니 플랜》은 돈과 인생을 함께 설계하는 든든한 첫걸음이 되어줄 것이다.

목차

프롤로그 돈은 내 삶을 안전하게 지키는 힘이다

평생 돈 걱정이 사라지는 20-50 머니 플랜 :
비혼 1인 가구 & 맞벌이 3인 가구

제1장 [현금흐름]
돈 관리가 인생 관리다
인생을 복리로 굴리는 습관을 시작하라
‘작은 부자’의 돈 그릇도 충분히 크고 단단하다
돈 관리 인생 관리 1단계: 현재 자산이 얼마인지 파악하라
돈 관리 인생 관리 2단계: 매달 지출액의 규모를 알자
돈 관리 인생 관리 3단계: ‘미래의 나’에게 필요한 비용 이미지화하기
돈 관리 인생 관리 4단계: 고정비와 변동비 관리로 월 30만 원 아끼는 법
돈 관리 인생 관리 5단계: 부수입과 통장 관리로 월 20만 원 만드는 법

제2장 [주식 투자]
방법은 쉽게, 시간은 길게, 수익은 크게
실질금리 마이너스의 시대에 필요한 투자는?
초보일수록 미국주식이 답이다
‘종목’보다 중요한 ‘지수 감각’을 기르자
모르면 손해 보는 미국장 거래 시 주의사항
정답 없는 주식시장, 나에게 맞는 종목 고르는 법
초보부터 베테랑까지, 투자자의 영원한 친구 ETF
잃지 않는 투자의 핵심은 ‘비중’에 있다
양도소득세 줄이는 미국주식 실전 투자 꿀팁
제3장 [부동산 투자]
사는 집을 돈 버는 집으로 만들기
전･월세는 ‘남의 집’이 아닌 ‘내 집’의 빌드업이다
부동산 투자 공부 1: 경제 상황과 수요･공급의 흐름 읽기
부동산 투자 공부 2: 부동산 투자의 시작과 끝, 입지란 무엇인가
반드시 체크해야 할 세 가지 돈: 대출, 시세차익, 세금
실거주자의 상급지 갈아타기 필승 노하우
따박따박 매달 현금 받는 월세 소득 실현법
부동산 투자, 아는 것만 잘해도 충분하다

제4장 [노후 준비]
평생 월급을 만드는 연금 & 보험 세팅 전략
모으고, 불렸다면 이젠 ‘지켜야’ 할 때
오늘부터 준비하는 노후, 연금저축펀드와 ISA
퇴직 후 소득 공백을 메울 튼튼한 ‘3층 시스템’을 구축하라
연금 활용의 핵심은 전략적인 적립과 인출이다
65세 이후, 국민연금과 주택연금으로 소득의 층수를 올리자
친한 동생에게만 알려주는 가장 현실적인 노후 플랜


부록 Q&A로 보는 자녀 주식계좌 세팅법과 증여 노하우

에필로그 나만의 속도로 완주하는 돈 걱정 없는 삶

책 속으로

어려운 시기를 잘 버틴 사람들은 힘들 때 모아둔 자산이 크게 불어나는 기쁨을 누렸다. 이처럼 위기는 늘 누군가에게는 새로운 기회로 작용했다. 지금이 2009~2010년과 비슷하다면, 앞으로 우리가 해야 할 일은 분명하다. 수입과 지출을 관리해 종잣돈을 만들고, 주식과 내 집 마련으로 씨앗을 뿌리며, 연금과 보험으로 미래의 위험에 대비해야 한다. 지금 준비를 어떻게 하느냐에 따라 3년 후의 모습은 완전히 달라질 수 있다.
_‘프롤로그: ‘돈은 내 삶을 안전하게 지키는 힘이다’ 중에서

이처럼 나이대별 월 지출 규모를 적고 나면 자연스럽게 필요한 월수입 금액이 정해진다. 그리고 이 금액을 역산하면 이 금액만큼 수입을 만들어내기 위해 필요한 자산이 도출된다. 사람들에게 이 내용을 적어보라고 하면 많은 이가 잠시 후 깜짝 놀라고는 한다. 생각했던 것보다 많은 돈이 필요하지 않기 때문이다. 예를 들어 65세 이후에 월 300만 원의 수입이 필요한 것으로 나왔다면 매월 국민연금으로 받을 부부 합산 100만 원(가정)을 제외하고 나면 월 200만 원, 연간으로는 2,400만 원이 필요하다. 이를 8%의 수익률로 나눠보면 필요한 순자산은 3억 원이다. 지금까지의 계산에는 물가상승률을 반영하지 않았는데, 물가상승률만큼 급여가 인상될 경우 인상분만큼 지출도 현재 항목별 비율에 맞춰 늘려주는 것으로 해결할 수 있다. 이 계산을 지금 바로 해보자. 돈 걱정에 무거웠던 마음이 한결 홀가분해질 것이다.
_‘제1장 [현금흐름] 돈 관리가 인생 관리다’ 중에서

미국 지수를 추종하는 국내 상장 ETF로는 어떠한 것들이 있을 까? 네이버페이 증권에 접속하여 ‘국내증시 〉 ETF 〉 해외주식 〉 시가총액’ 순으로 클릭하면 국내증시에 상장된 미국 지수 ETF들에 대한 정보를 다음과 같이 손쉽게 확인할 수 있다. 도표에 제시된 상품들은 모두 S&P500과 나스닥100을 추종하도록 설계되어 있어 운용 원리는 같으나 상품별로 자산운용사가 다르고 그에 따라 시가총액, 거래량, 수수료 등에서 차이가 있다. 여러 항목들을 비교해보고 마음에 드는 ETF를 골라 매수, 매도하면 된다. ETF를 선택할 때에는 수수료가 저렴하고 거래량이 많은 것이 좋다. 그래야 거래가 활발히 이루어져 원하는 가격에 매수, 매도될 가능성이 크기 때문이다. 이러한 미국 주요 주가지수 ETF는 미국 상장 ETF인지 국내 상장 ETF인지에 따라 내야 하는 세금에 차이 나므로 투자 전 반드시 체크할 필요가 있다.
_‘제2장 [주식 투자] 방법은 쉽게, 시간은 길게, 수익은 크게’ 중에서

그렇기 때문에 처음 부동산 입지를 공부하기 시작할 때 가장 빨리 흐름을 읽는 방법은 1등부터 지역별로 줄을 세워보는 것이다. 가격은 많은 걸 포함하고 있기 때문에 가격별로 순서를 매긴 후 왜 그런지 살펴보면 자동으로 입지 분석이 이루어진다. ‘서울 → 광명 → 부천 → 인천 / 강남구 → 서초구 → 송파구 → 용산구 → 성동구 / 흑석동 → 동작동 → 사당동 → 본동 → 상도동’. 이런 식으로 지역별로 화살표를 그려보면서 사람들이 더 선호하는 이유를 여러 각도에서 생각해 적어본다. 이렇게 등수가 생긴다는 건 일자리, 교통(지하철역 및 도로), 학군(학교 및 학원가), 건축 연도, 단지 규모, 개발 호재, 주변 인프라 등에 사람들이 상대적으로 더 선호하는 요소가 있다는 뜻이다. 거창하게 입지 분석이라 이름 붙였지만 결국 ‘사람이 얼마나 살기 좋은가’를 생각하면 쉽게 이해할 수 있다. 통계청 사이트에 들어가면 시군구별 인구 이동에 대한 데이터를 볼 수 있는데, 사람들이 어디로 이사 가는지 흐름을 파악하여 교차로 검토하면 더욱 정확한 입지 분석이 가능하다.
_‘제3장 [부동산 투자] 사는 집을 돈 버는 집으로 만들기’ 중에서

연금과 관련해서 가장 자주 받는 질문이 “지금부터 매월 50만 원 정도 납입하면 나중에 퇴직하고 나서 월 얼마씩 나오나요?”이다. 이는 어디에 납입하느냐에 따라 달라질 수 있다. 흔히 떠올리는 연금에는 연금저축보험과 연금저축펀드가 있다. 두 상품 모두 연간 600만 원의 세액공제를 받을 수 있어 절세 효과를 누릴 수 있다는 공통점이 있다. 그중 연금저축보험은 가입자가 정기적으로 납입하면 보험사가 공시이율에 맞춰 운용한다. 원금이 보장되고 안정적인 수익이 가능한 만큼 수익률은 다소 낮아 안전한 노후 준비를 원하는 나이대에 적합하다.
반면 연금저축펀드는 증권사에 연금계좌 개설 후 ETF, 펀드 등에 투자되는 상품으로 수익률에 따라 향후 받게 될 연금액이 달라진다. 납입이 자유롭고 시장 상황에 따라 높은 수익률을 얻을 수 있지만 원금 손실의 가능성이 있어 장기적으로 투자가 가능한 젊은 나이대에 적합하다. 만약 당신이 20~30대고 앞서 주식을 공부했다면 일단 연금저축펀드를 추천한다. 이 연금저축펀드 계좌를 제2장에서 설명한 국내 상장 미국주식 지수 ETF(S&P500, 나스닥100) 위주로 운용한다면 개별 종목 투자에 따른 리스크를 피하면서도 수익성 또한 충족할 수 있다.
_‘제4장 [노후 준비] 평생 월급을 만드는 연금 & 보험 세팅 전략’ 중에서

출판사 서평

‘20년 후 나는 얼마가 필요한가?’ 이 숫자만 알아도 재테크의 절반은 성공이다!
돈 관리를 넘어 인생 전반을 설계하는 4개의 포트폴리오!

우리는 매일 숨 쉬듯 ‘소비’를 하며 살아가지만, 정작 자신이 하루에 얼마를 쓰고, 한 달에 얼마를 모으는지는 잘 모른다. 그러면서도 주변에서 10억, 20억짜리 아파트를 샀다거나 주말마다 여유롭게 여행 다닌다는 얘기를 들으면 자신과 비교하며 ‘나만 가난하게 뒤처진 게 아닐까’ 하는 불안에 휩싸이기 쉽다.
이 책은 그런 돈 걱정을 안고 살아가는 이들의 감정과 현실에 초점을 맞춘다. 비혼 1인 가구, 맞벌이 3인 가구 등 누구나 대입할 수 있는 모델을 바탕으로 실제 돈 흐름을 설계할 수 있도록 생애주기별 전략을 짚어준다. 특히 고물가·고금리·경제 불안이 일상화된 시대, ‘돈 관리, 무엇부터 시작해야 할지 모르겠다’는 독자들에게 이 책은 돈의 우선순위를 재정렬하는 기준을 제시한다. 크게 ‘현금흐름’(지출-저축 관리부터 종잣돈 마련), ‘주식 투자’(미국주식)과 ‘부동산 투자’(안전한 전･월세살이, 대출, 부동산 투자 감각 익히기, 내 집 마련, 상급지 점프), 그리고 ‘노후 준비’(국민연금･퇴직연금･주택연금 운용법, 보험 리밸런싱) 전략까지 단계별로 돈과 인생을 함께 설계할 수 있는 실천형 로드맵을 제시한다.
무엇보다도 이 책은 단순한 재테크 이론서가 아니다. 저자들은 실제로 평범한 직장인으로 출발해 시행착오를 겪고, 경험을 쌓으며 돈 걱정에서 해방된 지금의 자산 구조를 만들어냈다. 그래서 그들의 조언은 이론이 아니라, 현실 속에서 실천해본 조언이자 실패와 반복 속에서 다듬어진 노하우다.
20대부터 50대까지, 평생 현금이 마르지 않는 돈 그릇을 만들자!
생애주기별 현금흐름 관리·투자·부동산·노후 준비의 기본기!

우리가 돈을 벌기 시작하는 나이는 보통 20대다. 이때부터 50대 이후까지 수십, 수백 억원은 아니더라도, 평생 돈이 부족하지는 않게 보유하려면 어떻게 계획해야 할까? 사람들이 가장 중요하게 생각하는 돈을 주제로 저자들은 세대별로 다음과 같은 머니 플랜을 제안한다.

1. 20대를 위한 ‘종잣돈 3,000만 원 모으기’ 머니 플랜
: 월 80만 원 저축 + 청년 우대 적금 + 고금리 적금 ➜ 3년 안에 3,000만 원 달성!
월소득이 280만 원(세후, 연봉 약 3,700만 원)이라고 가정할 때, 주거비, 식비, 통신비 등 필수 지출을 조정해 매달 80만 원을 저축한다면 3년 만에 종잣돈 3,000만 원 마련이 가능하다. ‘청년내일저축계좌’ 같은 청년 우대 적금 상품을 적극 활용하고, 최소 연 4% 이상 고금리 적금을 병행하면 저축 속도를 높일 수 있다.

2. 30대를 위한 ‘자산 2억 원 만들기’ 머니 플랜
: 세제 혜택 상품(ISA·연금저축펀드) 활용해 월 100만 원 투자 + ETF 중심의 장기 분산 투자 ➜ 10년 후 자산 2억 원 목돈 마련!
30대에는 경력이 쌓이며 급여가 늘어나므로, 지출은 최대한 통제하고 투자와 저축에 최대한 많이 할애해서 목돈 마련에 힘써야 한다. 급여가 세후 320만 원(연봉 약 4,400만 원 가정)인 1인 가구 직장인이라면 미국 지수형 ETF(S&P500, 나스닥100 등)를 활용해 분산 투자하고, ISA 계좌 및 연금저축펀드로 세금 절감 효과도 함께 누리자. 연 8~10% 수익률을 목표로 매달 100만 원 이상을 꾸준히 투자한다면, 10년 후 2억 원 자산 달성은 현실이 된다.

3. 40대를 위한 ‘내 집 마련’ 머니 플랜
: 정책금리 대출 + 연금저축펀드 & IRP 세액공제 + 미국 ETF 중심 투자 ➜ 실거주 확보 & 노후 준비를 한 번에!
40대는 본격적으로 ‘내 집 마련’에 도전할 시기다. 비혼 1인 가구로 월소득이 약 380만 원(연봉 약 5,400만 원 가정)이라면, 정책금리 대출(예: 내집마련디딤돌대출)을 활용해 월 90만 원 수준의 이자로 2억 원대 주택을 구입할 수 있다(생애최초주택, 미혼 단독세대주 대출 한도 2억 원 이내 기준). 동시에 미국 ETF 중심의 분산 투자와 IRP 내 안전자산(예: 단기국채 ETF) 30% 이상 편입 전략으로 자산 증식과 노후 준비를 병행하자.
맞벌이 3인 가구(월소득 약 650만 원 가정)라면 ISA 계좌에 월 220만 원을 투자해 단기·장기 자산을 동시에 운용하고, 연금저축펀드(30만 원)로 세제 혜택까지 챙길 수 있다. 자녀 교육비는 사교육보다 자기주도 학습, 공공 콘텐츠 등을 적극 활용해 지출 균형을 맞추는 것이 핵심이다.

4. 50대를 위한 ‘자산 불리기 & 노후 준비’ 머니 플랜
: 상급지 갈아타기 + 연금 투자(ISA·연금저축·IRP 계좌) ➜ 자산 증식 & 은퇴 준비를 병행!
50대는 은퇴가 가까워지는 시기로, 실거주 정리와 노후 자산 마련을 동시에 고려해야 한다. 맞벌이 3인 가구로 월소득이 약 650만 원이라면, 현재 거주 중인 집을 상급지로 갈아타되 대출 규모를 조정해 실거주 안정성과 자산 가치를 모두 확보하자.
투자는 ISA 계좌에 월 155만 원, 연금저축펀드에 월 50만 원, IRP에 월 25만 원을 납입해 세제 혜택과 자산 증식을 동시에 누릴 수 있다. IRP의 경우 미국 나스닥100 지수를 추종하는 동시에 미국 단기국채에 혼합하여 투자하는 ETF 상품에 30% 불입하는 것을 추천한다.

우리에게 돈은 단지 계좌에 찍히는 숫자가 아니라, 곧 ‘삶의 구조’가 된다. 같은 조건으로 사회에 첫발을 내딛은 사람들 사이에서도, 40대부터 삶의 격차가 벌어지는 결정적인 이유는 ‘지금 가진 돈부터 잘 관리했는가’에 있다. 또한 단순히 얼마를 모았는지가 아니라, 어떤 방식으로 돈을 쓰고, 굴리고, 지켜왔는가가 노년기의 재무 안정을 좌우한다. 이 책 《평생 부자 머니 플랜》이 그 첫걸음을 어디서부터, 어떻게 시작해야 할지 구체적으로 안내해줄 것이다.

인물정보

저자(글) 조기윤

한돌세무법인 사무장으로 재무설계사, 공인중개사이기도 하다. 8년간 대기업에서 경력을 쌓고 2001년부터 세무법인에서 기업 대표들의 상담을 도맡아왔다. 그러면서 부자들의 돈을 대하는 방식을 배웠고, 이를 청년 창업가들에게도 알려주며 세무 대리인으로서 그들의 성장을 돕고 있다. 금융 분야 전반에 걸친 지식을 갖추었고 경매 및 부동산 투자로 다수의 매매 경험을 축적했다. 세무 지식과 투자 경험을 결합해 신뢰를 최우선 가치로 삼고, 재산의 보전을 넘어 삶의 방향까지 함께 설계하는 진정한 재무 파트너가 되어 경험을 나누고자 한다.

저자(글) 장경훈

전업 주식투자자, 재무설계사, 공인중개사다. 대학원 졸업 후 글로벌 자산관리 기업인 콜라이어스(Colliers)를 거쳐 키움투자자산운용에서 부동산 펀드매니저로 근무한 경력이 있다. 그 경험을 바탕으로 국내·해외주식, 공모주, 디지털 자산 등 다양한 투자에 참여해왔다. 부동산 투자도 병행하여 전국을 대상으로 다수의 매매 경험을 쌓으며 실전 감각을 갖추었다. 미국 주식과 ETF, 연금 계좌를 활용한 증여에 관심이 많아 아이가 어릴 때부터 소액 증여를 통해 꾸준히 자산을 적립해주고 있다. 안정적인 자산 관리와 세대 간 자산 이전에 대한 실질적 조언을 전하고자 한다.

저자(글) 임다혜

작가, 재무설계사, 공인중개사다. 대학 시절 경제 동아리 활동으로 주식투자를 시작했고, 졸업 후 2007년부터 부동산 및 경매 강의를 들으며 소액 투자 경험을 다수 쌓았다. 메리츠금융정보(현 메리츠금융지주)에서 근무하며 보험 분야를 접하면서 주식, 부동산, 보험은 각각의 장단점이 있는 자산으로 어느 하나에 치우치기보다 균형 있게 쌓아가야 한다는 것을 깨달았다. 이를 바탕으로 블로그 ‘적당히 벌고 적당히 노는 사람’를 운영하며 연 1회 온라인 강연을 통해 경제 공부 방법을 공유하고 있다. 《부자는 됐고, 적당히 벌고 적당히 잘 사는 법》 외 다수의 책을 썼다.