퇴직 이전 1권으로 끝내는 세테크

연금·배당·ISA·건강보험료까지 한 번에 정리하는 퇴직 전 5년 세테크 로드맵: 퇴직세테크, 연금저축, IRP, ISA, 국민연금, 건강보험료, 1주택절세

밸류카인드 지음

스마트북 2025년 11월 24일 출간

작품소개

책소개

퇴직을 5년 앞둔 지금, 당신의 통장은 여전히 수익률 중심으로만 설계되어 있는가, 아니면 세금 이후의 현금흐름까지 계산되어 있는가. 월급이 끊긴 뒤에는 연금, 배당, 퇴직금, 임대료처럼 불규칙한 소득이 생활을 지탱하고, 그 흐름 위에 세금과 건강보험료가 겹쳐진다. 이 책은 바로 그 지점에서 출발한다. 같은 자산을 가지고도 세금이 붙는 순서와 계좌의 위치를 바꾸면, 체감 소득이 얼마나 달라지는지 실제 규정과 숫자로 보여 주는 퇴직 준비 세테크 지침서다.

1장에서는 과세표준, 세액공제, 금융소득종합과세 같은 기본 문법을 한 장짜리 지도로 정리하고, 2장과 3장에서는 국민연금·연금저축·IRP·퇴직금이 서로 어떻게 연결되는지, 연기연금과 연금화가 평생세금을 어떻게 바꾸는지 단계별로 설명한다. 4장과 5장은 중개형 ISA와 배당 전략으로 비과세·저율과세 구간을 먼저 채우는 방법을, 6장과 7장은 ETF·채권·예금, 건강보험료 설계를 통해 세금과 보험료의 충격을 분산하는 방법을 다룬다. 8장에서는 1주택 보유·양도·거주 타이밍을, 9장과 10장에서는 맞벌이·1인·프리랜서별 절세 지도와 연말정산·종합소득세 체크리스트를 실제 달력 위에 옮겨 그린다.

11장부터 13장까지는 50·55·60세 마일스톤과 해외자산·환전·이동에 대한 실전 포인트를 정리하고, 12장 케이스 8선에서는 직장인, 자영업자, 프리랜서, 신중년 등 다양한 상황의 10년 자금지도를 리빌딩하는 과정을 보여 준다. 마지막 14장과 15장은 법·정책이 바뀌어도 흔들리지 않는 업데이트 루틴과 연금 수령, 증여, 상속까지 이어지는 출구 전략을 제시한다. 퇴직을 앞둔 직장인뿐 아니라 은퇴를 눈앞에 둔 모든 가계가 이 한 권으로 연금, 배당, 세액공제, 건강보험료, 1주택 전략을 한 번에 재정비할 수 있도록 설계된 실전형 세테크 가이드다.

목차

프롤로그 퇴직 전 5년, 세금이 현금흐름을 바꾼다

1장 한 장으로 끝내는 세테크 지도

2장 국민연금·연금저축·IRP, 3축 정렬

3장 퇴직금 전략: 일시금이냐 연금이냐

4장 중개형 ISA로 ‘비과세 구간’ 만들기

5장 배당으로 월현금흐름 세팅

6장 ETF·채권·예금의 세금 효율 포트폴리오

7장 건강보험료 ‘폭탄’을 피하는 소득 설계

8장 집 한 채 전략: 보유·양도·거주 타이밍

9장 상황별 절세 지도: 맞벌이·1인·프리랜서

10장 연말정산·종합소득세 한 번에 끝내기

11장 50·55·60세 마일스톤 플랜

12장 케이스 8선: 10년 자금지도 리빌딩

13장 해외자산·환전·이동의 세금 포인트

14장 법·정책 변경에도 흔들리지 않는 업데이트 루틴

15장 출구 전략: 수령·증여·상속의 연결

에필로그 세금 이후의 삶을 바꾸는 건 ‘순서’다

책 속으로

퇴직이 가까워질수록 돈의 얼굴이 바뀐다. 월급이라는 규칙적인 유입이 줄거나 사라지고, 투자와 연금, 배당, 퇴직금 같은 불규칙한 소득이 제자리를 찾아야 한다. 이때 관건은 수익률이 아니라 세금 이후의 현금흐름이다. 장부상의 수익이 아무리 예뻐도 세금과 4대 보험료, 특히 건강보험료로 빠져나가는 흐름을 통제하지 못하면 노후의 체감소득은 기대를 배반한다. 그래서 퇴직 전 5년은 골든아워다. 무엇을 먼저 손댈지, 얼마나 담을지, 언제 당겨 쓰고 언제 미룰지가 모두 세금 규칙과 얽혀 있기 때문이다. 같은 자산을 가지고도 세금의 순서를 조정해 분리과세와 비과세, 저율과세 구간을 먼저 채우고, 종합과세와 건강보험료 노출은 뒤로 미루면 체감소득은 전혀 다른 궤도로 바뀐다. ISA에서 연금계좌로 이어지는 동선, 국민연금의 개시와 연기, 퇴직금의 연금화, 배당의 위치 조정, 1주택 보유와 양도 타이밍, 해외자산과 환전 전략까지 한 화면에 올려 두고 나만의 달력을 다시 그리는 순간, 세금은 피해야 할 벌금이 아니라 내가 선택할 수 있는 설계값이 된다. 이 책은 바로 그 설계 과정을 단계별로 안내하며, 오늘의 결정이 10년 뒤의 현금흐름을 어떻게 바꾸는지 끝까지 함께 점검해 준다.

출판사 서평

퇴직이 멀게만 느껴지던 시절에는 수익률이 전부처럼 보인다. 그러나 퇴직을 5년 앞두고 보면 그림이 달라진다. 월급은 줄어들거나 사라지고, 대신 연금, 배당, 퇴직금, 임대소득이 제각각의 계좌와 시점에서 들어온다. 여기에 세금과 건강보험료가 얹히면, 장부상 수익과 통장에 남는 돈의 차이가 충격적으로 벌어진다. 이 책은 바로 그 골든타임에 초점을 맞춘다. 단순히 절세 팁을 나열하는 대신, ISA와 연금계좌, 국민연금과 퇴직금, 배당과 ETF, 1주택과 건강보험료를 하나의 자금지도 위에 올려 놓고, 비과세·저율과세 구간을 먼저 채운 뒤 종합과세와 보험료 노출을 뒤로 미루는 설계 순서를 제시한다. 연금저축과 IRP 900만원 세액공제, 중개형 ISA 손익통산, 금융소득종합과세 문턱, 지역가입 건강보험료 산정 방식, 1세대 1주택 비과세와 장기보유특별공제 등 복잡한 규정을 실제 사례와 수치로 풀어 주어, 세법에 익숙하지 않은 독자도 자신의 숫자에 바로 대입해 볼 수 있다. 50·55·60세 마일스톤 플랜과 직장인, 자영업자, 프리랜서, 맞벌이 등 상황별 케이스 8선은 각자의 조건에 맞는 10년 자금지도를 다시 그리는 데 바로 활용할 수 있는 실전 도구가 된다. 세금을 줄이자는 차원을 넘어, 세금 이후의 현금흐름을 안정시키는 것이야말로 진짜 노후 준비라는 메시지로, 이 책은 퇴직 전 5년을 그냥 흘려보내지 않고 자기만의 설계도를 갖고 싶어 하는 독자에게 가장 현실적인 안내서가 될 것이다.

인물정보

저자(글) 밸류카인드

밸류카인드는 한국 가계의 현금흐름과 국내 자본시장의 실제 데이터에 기반한 실전 재테크 콘텐츠를 집필해 온 리서치 라이터다. 금리·환율·물가·주거·세제 같은 생활 밀착 신호를 한 화면에서 번역해 독자가 바로 실행할 수 있는 루틴과 체크리스트로 제공하는 데 집중한다. 예측보다 판독, 한 번의 대박보다 열두 번의 미세조정을 철학으로 삼아 독자의 자산배분 습관을 설계한다.