직장인을 위한 투자노트 제23권

생애계획, 자산관리, 투자실행 총정리

류상협 지음

누리나눔 2024년 10월 02일 출간

작품소개

책소개

직장인을 위한 투자노트는 직장인과 대학생(취업준비생)의 인생에 있어서 경제적 문제를 해결하는데 도움을 주기 위해 쓰여졌다.

생애계획, 국가의 재정지원, 금융세제, 금융상품으로부터 돈을 만든다. 자산관리에 대한 이해를 바탕으로 각 자산을 구분 관리하고, 저축〮투자를 할 수 있는 자금을 마련한다. 이렇게 마련된 자금을 적절한 투자대상과 자신의 상황과 역량에 맞게 운용한다.

투자계획과 실행에 있어서 대부분 사람들이 겪는 시행착오와 일정 수준까지 레벨이 올라가는데 걸리는 시간을 획기적으로 줄이는데 도움을 주고자 하였다.

재정지원과 금융세제 등에서 자금을 만드는 것이 1인당 5천만원 ~ 3억원 정도의 차이가 날 수 있다. 그리고, 소득활동으로 만들어지는 투자가능자금과 지원과 제도활용을 통해 만든 자산을 운용하는데 있어서도 일생동안은 50%(3%/년 수익률) ~ 200%(8%/년 수익률) 정도가 차이가 날 수 있다. 이 책이 독자여러분과 가정의 경제적 문제를 해결하는데 도움이 되길 바랍니다.

목차

목차

제1권 (60p)
1. Life Financial Plan(생애계획)
2. 재정지원정책과 금융상품
제2권 (51p)
3. 급여와 세금제도
제3권 (86p)
4. 금융상품
제4권 (69p)
5. 채권으로 연금 만들기
6. 일생에서의 중요한 사건과 목돈
제5권 (51p)
7. 생애 계획과 투자의 주요 성과
8. 생애 계획 요약 및 핵심사항
제6권 (94p)
9. 생애 계획과 자금구분 예시(계산표)
제7권 (44p)
10. IRP, ISA, 연금저축펀드, 포트폴리오운용과 기대수익률

제8권 (57p)
11. 자산의 종류(투자 대상)
제9권 (41p)
12. 투자기준(수익률, 안정성, 확실성, 기간)
13. 자산의 가치 비교와 재무적 투자결정
제10권 (56p)
14. 채권투자의 실행
15. 주거와 내 집 마련, 부동산 투자의 실행
제11권 (45p)
16. 주식투자란 무엇인가?
17. 주식시장에 대한 이해(투자자들이 흔히 잘못 생각하고 있는 것)
18. 주식투자에서 누가 돈을 버는가?
제12권 (54p)
19. 소액 개인투자자가 돈을 벌지 못하는 이유
20. 트레이딩이 돈을 벌지 못하는 이유
21. 성공하는 투자자의 비율
22. 운과 실력
23. 단기, 1년, 5년, 20년의 차이
제13권 (47p)
24. 화폐의 위험과 세계 경제사에의 주요 사건
25. 원화의 위험
26. 달러와 금
제14권 (60p)
27. 자금 계획과 투자자금의 구분
제15권 (50p)
28. 시장수익률을 내는 방법
29. 투자는 많이 알아야 하는 것이 아니고, 충분하고 깊이 있게 알아야 한다.
30. 기본적 분석의 이해와 문제점
31. 기술적 분석의 이해와 문제점
제16권 (41p)
32. 적중률, 누구도 매번 맞추지 못한다. (반을 맞췄다면 아무것도 모르는 것.)
33. 개인은 수익을 낼 때 너무 적게 번다.
34. 개인이 투자할 때 실패하는 흔한 케이스
35. 개인이 투자에서 실패하는 원인
제17권 (39p)
36. 시장수익률을 능가하는 여러 가지 방법
37. 기간 분할 투자와 정액 기간분할 투자 효과(Dollar Cost Average Effect)
38. 전략적 자산배분과 글로벌 투자
제18권 (36p)
39. 시스템적 투자의 종류(신호에 따른 매매, 퀀트, 자동매매, 구조분석 방법)
40. 뮤추얼펀드, 헤지펀드, 패시브 펀드, 대표펀드와 섹터 펀드
41. ETF, ETF(H), 레버리지 ETF, 인버스 ETF, 원자재 ETF, 선물 ETF, 현물 ETF, 섹터 ETF, ETN
제19권 (45p)
42. 투자할 회사를 선정하는 방법
43. 종목선정 효과
44. 주식을 사는 사람들과 이유
45. 회사의 자금과 투자자, 채권자
제20권 (37p)
46. 유행과 섹터, 테마
47. 연중 핵심뉴스, 장기간 영향을 줄 수 있는 중요한 뉴스
48. 투자와 트레이딩의 차이, 추세투자와 저가매수•고가매도
제21권 (51p)
49. 직장인을 위한 투자조언
50. 배당주 투자가 첫 방법이다.
제22권 (40p)
51. 돈을 잃지 마라.
52. 장애요인을 스스로 만들지 마라.
53. 계단을 올라라.(스노우볼 효과)
제23권 (53p)
54. 시기별 투자의 핵심과 무난한 투자 방법(자금형성시기, 중간시기, 본격투자시기, 은퇴플랜)
55. 포트폴리오 구성과 관리
56. 포트폴리오 평가와 개선
맺음말

책 속으로

54. 시기별 투자의 핵심과 무난한 투자 방법(자금형성시기, 중간시기, 본격투자시기, 은퇴플랜)

보통의 직장인은 25살 전후로 경제활동을 시작한다. 그리고, 평균 수명은 85세이므로 60년의 계획을 하는 것이다.

계획은 너무 복잡하고 자세하게 할 필요는 없고, 간략하게 하고, 상황에 따라서 변경해 나가면 된다.

일생에서의 중요한 사건들은 학업, 취업, 결혼, 출산•육아•자녀교육, 내집마련, 자녀지원, 노후생활 준비와 같은 것이 있고, 나(자신)의 상황에 맞춰서 준비하고 계획하면 된다.

청년기(독립준비기)부터 노후에 이르기까지 크게 나눠보면, 25세 ~ 30세, 30세 ~ 55세, 55세 ~ 65세, 노후로 구분이 되고, 자신의 가치관에 따라서 결혼과 자녀계획이 큰 차이를 보일 수 있다.

여기서는 평균적인 수준에서의 고려할 부분을 주로 다루지만, 이를 바탕으로 응용하면 된다고 본다.

가계소비는 1인당 1,200만원 정도로 조사 되고 있는데, 내용을 살펴보면, 주거에 관한 비용이 다소 과소된 조사로 보인다. 실제로 주거비용을 고려하면, 이보다 많은 비용이 지출될 것으로 생각이 된다.

주거비용을 뺀 1인당 평균적인 소비는 2024년 현재로 볼 때 약 800만원 정도 ~ 900만원 정도를 쓰는 가구가 많은데, 중산층은 그냥 1천만원 정도로 보고 계획해도 된다.

노년(60살 ~ 85살)에도 지금 가치로 이 정도의 소비지출 + 예비비(주로 의료) 1억원 정도가 준비되면 된다고 본다. 25년 × 900만원 = 2억2500만원 + 1억원이 1인당 필요하다.

다만, 국민연금과 퇴직연금은 거의 의무 적립이고, 각각 30년을 납입한 것으로 보고 가치가 유지된다고 보면, 국민연금의 연간 총급여의 9%(본인부담 4.5%), 퇴직연금은 연간 총급여의 1/12이므로, 대략적으로는 수령시에 가서도 적립된 부분을 25년간 나눠 쓰는 정도로 계산될 수 있다. 총급여가 월 400만원가치 평균(퇴직연금)이고, 4800만원이 국민연금 납부기준이라면, 국민연금은 432만원이므로 연간 (400+432)*30/25 = 912만원/년을 수령하게 되는데, 총 912만원*25년 = 22,800만원이다. 그리고, 세부적으로는 조기은퇴나 60세 ~ 65 세의 소득공백기를 대응하기 위해서 퇴직연금을 일시불로 받아서 활용하는 플랜을 더 많이 선택할 것으로 본다.

국민연금, 퇴직연금이 충분히 있는 사람은 노후에 필요한 자금은 2억원/1인 이면 충분하다고 생각한다. 국민연금과 퇴직연금이 없는 사람은 지금 돈으로 약 4억2800만원에서 기초연금(65세부터 월 40만원)을 제외한 금액을 노후를 위해서 적립해야 한다고 볼 수 있다. 기초연금을 85세를 가정해서 지금 가치로 40만원 × 12개월 ×20년 = 9600만원이라고 계산할 수 있다. 기초연금을 고려하면, 1인당 3억3200만원을 준비하면 될 것이다.

인생에서의 주 소득시기는 내집마련과 겹치므로, 주택연금으로 대체할 수도 있다. 그런데, 먼 훗날 주택연금이 가능하지 않을 수 있기 때문에 2억원 정도는 25세 ~ 55세 정도에 노후대비로 적립하는 것이 맞을 것이다. 연 4% 수익률이면 이 정도 돈이 필요할 것이고, 연 2% 수익률이라면 더 많이 필요할 것인데, 자신의 투자수익률이 연 2%가 예상되는 사람은 연금저축펀드와 세금공제 또는 비과세, 분리과세 되는 예•적금으로 포트폴리오를 구성할 수 있다.

8% 투자수익을 내는 사람이 4%인플레이션인 경우에 30년 후에, 지금 돈 2억원 정도의 가치를 적립하려면, 대략 연간 352만원(매월 29만3600원)을 30년간 적립하면 된다.

주거비(냉난방비, 수도•전기•도시가스, 관리비 포함)를 뺀 부분의 소비지출은 집에서 소비하는 식사와 가구, 주방용품, 가전제품, 욕실용품, 기타 집에서 쓰는 생활용품을 모두 포함하면 1인당 월 40만원을 잡으면 무난하다.

주택비용은 서울인가? 수도권인가? 강남인가? 지방인가에 따라서 많은 차이를 보이게 될 것이다. 주택마련은 여러 번 하게 되고, 자신만이 살 집, 부부가 살집, 자녀와 함께 살집으로 나눠 볼 수 있고, 전•월세 인가? 아니면 자가인가에 따라서 또 달라지게 된다.

주택에 관해서 청년기 지원, 저소득층 지원이 있다. 결혼과 관련해서 주택지원은 매우 크다. 부유한 경우가 아닌 경우에는 이 계획이 일생의 재산형성에 있어서 매우 큰 비중을 차지할 것이다.

신생아 특례 버팀목 전세 및 디딤돌 구입의 지원이 핵심이다. 주거를 지원하는 기관은 주택도시기금, 한국주택금융공사, 서민금융진흥원, 지방자치단체 등에서 알아보면 된다. 각 대출 조건은 소득과 자산, 출생아 수와 가족 수에 따라서 달라진다.

대략 차이는 시중금리가 4%인 경우에 2% 정도까지 전세대출이 청년 5년에 5천만원, 신혼부부 전세 대출이 10년에 3억원, 내집 구입 대출이 20년에 5억원인 사례가 있을 수 있으나, 개인의 계획에 따라 적용을 받을 수 있는 부분이 달라질 수 있기 때문에 생애계획(Life Financial Plan)과 지원 정책을 잘 고려해서 선택하고 준비하는 것이 필요하다.

이 부분을 잘 활용하는가가 전체적인 재정계획에서 차이를 가장 크게 낼 수 있다고 생각한다. 단순히 시중금리와의 차이 2%만 고려해도 3억원 10년, 5억원 20년이므로, 아래와 같이 월별 비용이 차이가 날 수 있다.


대출금 4%(월) 2%(월) 차이
전세 0.5억원(5년) 920,826 876,388 44,438
전세 3억원(10년) 3,037,454 2,760,403 277,051
구입 5억원(20년) 3,029,901 2,529,416 500,485

주) 대출금을 월별로 원리금균등상환 방식으로 할 때의 월 상환금이다. 4%, 2%일 때의 상환금과 그 차이의 표이다. 첫 번째 전세에서 44,438원 ｘ 60개월 = 2,666,280원. 두 번째 전세에서 277,051 ｘ 120개월 = 33,246,120원. 내집 구입대출에서 500,485 ｘ240개월 = 120,116,400원 차이가 난다.

2024년 ~ 2025년 출산가구의 첫 주택구입의 경우에는 취•등록세 면제도 받을 수 있다. 취•등록세와 관련세금 감면한도는 500만원이다.

결혼이나 출산시 증여세 면제가 양가 합이 3억원까지인데, 이 부분이 대출 자산요건에 걸리지 않도록 시기를 조정해야 한다. 5천만원은 기본공제이므로, 독립준비기에 받아서 재산형성에 도움을 받을 수 있다.

혼인신고일 전후 각 2년 또는 자녀 출생일로부터 2년 이내 직계존속으로부터 증여 받은 재산 1억원까지 증여세 과세가액 공제, 기본공제 5천만원과 합산. 양가에 모두 받는 경우는 1.5억원×2 = 3억원까지 비과세.(혼인과 출산공제의 통합한도)

자동차에 들어가는 돈이 매우 크다. 따라서, 교통과 자동차 비용을 절감할 수 있다면 절감하는 것이 좋을 것이다. 자동차를 7년 정도 사용한다고 하고, 대략 30살에서 70살까지면, 5번에서 6번 정도의 구매를 하게 되는데, 평균 차량가격이 3천만원이라면 1억5천만원 ~ 1억8천만원이 들어가게 된다.

그리고, 차량구입(렌트)가 차지하는 비용이 절반쯤이면, 유류비와 보험료 등이 또 이 정도 들어갈 수 있다. 20대의 자동차 보험료는 20대 초반이 300만원 수준으로 매우 비싸다. 청년기나 신혼기에는 렌트를 적극적으로 고려하는 것이 좋다고 생각하는데, 차량의 교체가능성이나 보험료 등을 고려할 때 그렇다. 그리고, 차량을 쓰지 않고 생활하면, 월 50만원 정도의 저축•투자 여유가 더 생길 수 있다.

보험설계의 경우에 실손보험과 순수보장형 정기보험, 자동차 책임보험과 운전자 보험을 잘 조합하면, 초기 부담을 대폭 낮출 수 있고, 60살까지의 보험비용이 1인당 5천만원쯤 차이가 나는 경우도 발생할 수 있다. 이쯤이면 오히려 별도로 적립금을 60살 이상일 때를 위해 별도로 적립하는 편이 전체 보장의 수준을 높여줄 수 있다.(이 경우에도 실손보험은 유지)

결혼을 해서 출산을 하는 경우의 지원은 직접지원금 약 2천만원/1자녀당 과 실제로 큰 지원은 육아휴직과 임신기 근로단축, 육아기 근로시간 단축이다. 그리고, 기타 의료지원이나 세금공제, 세액공제, 교육지원, 장애아동지원 등이 있다.

노후지원의 대표적인 것은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 연금저축펀드가 있다. 연금 관련 세액공제 상한은 퇴직연금, IRP, 연금저축펀드의 합산 납입액 600만원의 16.5%(연간 99만원) + ISA 계좌이체 추가공제 인정액 300만원까지의 16.5%(연간 49.5만원) 이다.

65세 이상 저소득층 노인에게는 기초연금 월 40만원까지 가능하고, 소득이 일정수준 이하의 저소득층 노인은 이외에 추가지원과 주거, 의료, 생계지원 제도가 있다. 따라서, 너무 과도하게 노후를 걱정해서 젊어서 무리를 할 필요는 없어 보인다.

출판사 서평

사람은 태어나서 죽을 때까지의 일생에서 가장 중요한 문제 중에 하나가 재정 문제이다. 재정문제는 소득과 지출, 자산관리, 저축과 투자와 관련되어 있다.

그런데, 현재 재정문제와 관련한 지식과 정보는 금융상품이나 투자수익에 너무 집중 되어 있다. 현재 한국에는 약 1400만 명의 주식투자자가 있는데, 기본적인 금융지식과 투자준비를 하지 않고 주식투자를 하고 있는 사람이 절반이 넘을 것으로 보고 있다. 당연히 결과가 좋을 리가 없다. 대부분 투자기간 중에 700만 명이 넘는 투자자들이 주식시장 평균수익률을 밑돈다.

이 책은 일생에서 필요한 재정지원 정책과 인생에서의 목표, 금융세제, 금융상품에 관해 기본적인 정보를 제공하여 독자가 생애계획(Life Financial Plan)을 세울 수 있게 돕는다. 계획과 준비가 있어야 재정지원 정책과 금융세제 지원을 받을 수 있는데, 이 부분에서 1인당 5천만원 ~ 3억원 정도의 차이가 날 수 있다. 각 자산부분에 대해서 이해를 하고, 적절한 구분이 되어야 이에 맞는 금융상품을 선택할 수 있다.

투자자의 준비와 계획 없이 금융상품이 추천되고 있다. 주식시장의 타이밍과 개별종목의 주가를 맞춰서 고수익을 낼 수 있을 것이라는 주장과 관련한 책과 증권방송이 많이 있다. 그리고, 50만 명에서 백만 명이 넘는 독자를 가진 경제지나 투자관련 Youtube 방송도 있고, 베스트셀러에 주식투자와 재테크 관련 책이 오르는 일이 많이 있다.

위와 같이 독자들이 이미 투자에 대해 공부나 관심을 가지고 하고 있지 않아서 투자 성과가 나쁘다고 보지 않는다. 주식시장 평균수익률의 기대치는 아무런 지식이 없는 경우에도 가능하기 때문이다.

처음부터 잘못 되어 있다는 것을 투자자들은 모르고 있는 것으로 보인다. 수많은 자금과 인력을 마켓타이밍이나 주가 예측에 투입하고 있는 전문 금융기관도 고수익을 내는 경우는 별로 없다. 투자는 투자대상에 자금을 공급한 대가를 얻는 것이기 때문에 투자대상을 잘 고르고, 성과가 나올 때까지 기다려야 한다는 것을 모른다. 필자는 39년간 주식투자, 금융전문가, 보험판매, 부동산 사업, 경제연구를 해 왔지만, 지금 있는 지식을 대학 졸업할 때쯤 알고 있었더라도 인생은 많이 달라지고, 10여 년간 헤매지도 않았을 것이다.

일생에 있어서 돈이 부족하지 않게 하기 위해서는 일단 소득과 지출이 균형을 이뤄야 한다. 중요도는 사람마다 다르겠지만 생애계획과 관련된 부분이 40%, 자산관리와 관련한 부분이 30%, 저축과 투자를 잘하는 부분이 30% 정도 될 것으로 본다.

이 책은 일생 동안 필요한 금융과 투자에 관한 기본적이고 광범위한 정보를 제공하고 있다. 생애계획(Life financial Plan)과 관련한 재정지원 정책과 금융세제, 금융상품. 급여와 세금제도, 자산관리와 관련한 부분, 투자자들이 성공하지 못하는 이유와 성공에 필요한 준비, 장기간의 자산관리에서 성공할 수 있는 방법, 투자계획과 실행에 있어서 중요한 부분들을 다루고 있다.

이 책은 취업을 준비하는 대학생, 직장인을 위해 쓰여졌다. 은행, 증권, 보험, 금융상품 판매에 종사하는 사람들에게도 꼭 필요한 기본적이고 중요한 정보를 정리해서 제공한다. 이 책을 본 사람들이 정말 인생이 달라질 수 있도록 노력하였다.

일생에서의 경제적 문제는 돈을 만드는 재정지원과 금융세제와 관련한 생애계획에서 1인당 5천만원 ~ 3억원 정도의 차이가 나고, 이를 관리하고 저축과 투자하는데 있어서 30년 정도에 50% ~ 300% 가까이 다시 차이가 난다. 독자 여러분과 가족의 경제적 문제를 해결하는데 도움이 되었으면 한다.

작가정보

저자(글) 류상협

저자 류상협은 1968년 한국 안동에서 태어났다. 1985년에 주식투자 시작, 1986년 고려대학교 산업공학과에 입학하여, 1987년 고대신문사 기자로 재직하면서 언론, 출판과 인연을 맺었다. 1988년 Hitel 한사랑 동호회 Sysop및 창립맴버로 다수의 통신인과 교류하였다. 1988년 (주)좌룡컴퓨터시스템 기획실장으로 IT 1세대 경영인이다. 1993년 건설임대업 법인 대표((유) 해바다학사), 1997년 선물옵션투자자로 활동하였고, 2005년 변액보험판매관리사, 2006년 금융자산관리사와 투자자산운용사(舊 일반운용전문인력) 시험에 우수한 성적으로 합격한 투자전문가이다. 2008년 창조한국당 대구시당 정책국장을 거쳐, 창조한국당 대구시당 대의원대회 의장, 창조한국당 중앙위원을 역임하였고, 2010년에 창조한국당 6.2 지방선대책본부 홍보국장을 역임한 정당인이다. 2016년에 출판사 누리나눔을 창립하여 대표로 재직 중이다. 한편, 2016년부터 지금까지 facebook 「한국 경제 경영 자료정보」 그룹장 (회원 2만3천명), 2017년부터 지금까지 facebook 류상협 뉴스피드에 「적금대신 주식포트폴리오」 348주차 연재 중에 있다. (이 포트폴리오의 수익률은 85.93%(동 기간 KOSPI 총수익률 26.38%)이다.)

저서, 《한국경제의 현황과 이해(순환과 균형)》