금리 하나 알았을 뿐인데

이도훈 지음

유노북스 2023년 01월 19일 출간 종이책 : 2023년 01월 19일 출간

작품소개

책소개

2022년 4월을 시작으로 우리나라 기준 금리가 총 6차례 인상됐다. 사상 최초로 기준 금리가 7회 연속 인상될 예정이다. 주택 담보 대출 금리 또한 인상되어 2023년에 들어서자마자 8%를 돌파했다. 수입은 그대로인데 지출이 커져서 무작정 허리띠를 졸라매지만, 언제까지 경기가 어려울지 불안하고 막막할 것이다.

“빚 때문에 고민인데 어떻게 이자 부담을 줄일까?”
“이자 7% 적금이 좋을까, 4% 정기 예금이 좋을까?”
“고금리, 고물가, 고부채 시대 내 자산을 지키는 방법은 무엇일까?”

‘금리 하나 알았을 뿐인데’ 꽉 막힌 돈의 흐름을 확 풀린다! 자산 시장의 중력처럼 작용하는 금리의 법칙들을 알면 지금 나에게 일어나는 경제 문제들을 이해할 수 있다. 경제 문제를 이해하면 금리 때문에 피해를 보지 않고 금리가 나를 돕도록 이용할 수 있다.
일정 범위 안에서만 움직이는 금리의 법칙만 알면 모든 것이 간단해진다. 금리 높은 은행을 일일이 찾아다니지 않아도 되고, 예금보다 높은 이율로 저축할 수 있고, 대출 이자를 낮출 수 있다. 퇴직금 수익을 올리고, 금리 사이클에 맞춰 안전하게 투자할 수도 있다. 또한 자신에게 맞도록 자산 포트폴리오도 구성할 수 있다.
여기 금융 전문가가 내 자산을 지키고 불릴 수 있도록 금리에 대한 모든 것을 정리했다. 현재 농협은행에서 근무하는 저자 이도훈은 10년간 수많은 고객을 만났다. 이율이 조금 더 높은 예금 상품을 찾는 고객부터 이자가 조금 더 낮은 대출 상품을 원하는 고객은 물론 자산을 재정비하고 관리하고 싶은 고객까지, 사람들은 저마다 돈 문제로 고민했다. 특히 금리가 변동될 때마다 사람들이 안게 되는 궁금증과 막막한 고민에 명쾌하고 전문적인 해결 방법이 필요했다. 이렇게 발을 동동 구르는 사람들을 위해 금리에 대한 명쾌한 설명과 지금 바로 나에게 맞는 금리 활용 방법까지 낱낱이 담았다.
돈은 관리하지 않는 사람에서 관리하는 사람으로 이동한다. 단돈 1원까지 달려 있는 금리를 알면 내 돈 1원까지 지킬 수 있다. 대출 이자 때문에 고민인 사람부터 높은 금리로 이득을 보고 싶은 사람, 계속 전세를 살아야 할지 월세를 살아야 할지, 집을 사야 할지 결정해야 하는 사람, 주식과 채권을 팔지 보유할지 더 살지 고민인 사람까지 금리의 영향을 받는 모두가 읽어야 할 필독서다.

목차

추천사
“자산 시장의 중력을 이용하여 나아갈 것”_이상건(미래에셋투자와연금센터장)
“우리 생활에 적용할 수 있는 단 한 권의 금리 책”_박양섭(NH농협은행 본점 영업부 부장)
“답답함과 궁금증을 풀어 주는 금리 사용 설명서”_하승봉(농민신문사 사장)

들어가며_금리를 제대로 알아야 금리를 이용할 수 있다

01 도대체 언제까지… 금리가 너무해?
02 금리가 100%나 올랐다고?
03 그 많던 돈은 누가 다 옮겼을까?
04 금리가 사과 한 상자라면
05 1,000만 원의 가격은 얼마일까?
06 금리, 물가, 경제의 뜨겁거나 차가운 삼각관계
07 골디락스의 시나리오
08 시장에 언제 돈이 풀리고 회수될까?
09 왜 미국이 금리를 올리면 다른 나라 금리는 더 오를까?
10 경제는 스텝 바이 스텝
11 어떻게 아무도 금리를 의심하지 않을까?
12 주식에는 황소와 곰이, 금리에는 매와 비둘기가 있다
13 금리야 나 좀 구해 줘
14 1금융권 거래 실적을 쌓아야 하는 이유
15 왜 저축 금리보다 대출 금리가 더 빨리 반영될까?
16 은행마다 금리가 다른 까닭
17 우대 금리와 가산 금리, 어떻게 더 받을까?
18 파킹 통장과 CMA 통장, 어떻게 활용할까?
19 단리와 복리 똑똑하게 계산하기
20 이자가 적금 7%, 정기 예금 4.5% 어디에 가입할까?
21 주택 청약 통장을 내가 쓸 일이 있을까?
22 저축 은행에 돈을 맡겨도 정말 안전할까?
23 예적금 금리 높은 은행 찾아 삼만리?
24 나도 비과세 혜택을 받을 수 있을까?
25 사업비 떼는 저축 보험 상품에 가입해도 괜찮을까?
26 잠들어 있는 퇴직 연금을 깨워라
27 투자 성향이 적극적이라면 시도해 볼 만한 ELS
28 낙인 찍은 ELS는 무조건 손해일까?
29 채권은 언제 사고 언제 팔까?
30 ELS보다 안전하고 예금보다 이율 높은 상품이 있다?
31 개인도, 기업도, 경제도 쓰러트리는 신용 경색
32 경제 침체 언제가 시작일까?
33 원 달러 환율이 올라갈 때와 내려갈 때
34 달러를 사야 할 때와 팔아야 할 때
35 가장 저렴하게 환전하는 방법
36 왜 금리가 상승하면 주가가 떨어질까?
37 금리 상승기에 주식 투자하는 방법 두 가지
38 금리와 집값이 나를 울리는 이유
39 금리 변동에도 흔들리지 않는 부동산 투자법
40 금리가 오를 때는 전세보다 월세가 좋을까?
41 버블 뒤에 기회가 온다는데 집을 사야 할까?
42 돈 갚는 데도 전략이 필요할까?
43 대출할 때 알아야 하는 코픽스와 CD 금리
44 주택 담보 대출 얼마나 받을 수 있을까?
45 주택 관련 대출 가장 저렴한 상품 알아보기
46 고정 금리와 변동 금리, 나에게 더 유리한 방식은?
47 신용이 곧 돈이다
48 어떻게 대출 금리를 저렴하게 받을까?
49 대출 금리를 인하할 수 있는 줄 몰랐다면
50 금리 인상으로 힘든 자영업자라면
51 금리 때문에 파이어족과 멀어진 것 같다면
52 금리 상승기에 자산 포트폴리오는 어떻게 바꿔야 할까?
53 금리 하락기에 자산 포트폴리오는 어떻게 바꿔야 할까?
54 경기와 투자 시점을 알아보는 두 가지 방법
55 물가의 동향을 알아보는 두 가지 지표
56 겨울이 가면 봄이 오듯 경기는 순환한다
57 부자는 금리를 따라 움직인다

참고 문헌

책 속으로

‘금리=이자’라는 기본적인 의미 이외에 금리는 많은 법칙을 갖고 있습니다. 이 금리의 법칙들을 제대로 알면 나에게 일어나는 경제 문제들을 이해할 수 있습니다. 왜 대출 이자가 올라서 생활이 어려워지는지, 왜 정기 예금 이자가 많아져서 이득을 보는지, 왜 집값이 반토막 나는지, 왜 고공행진하던 주식이 곤두박질치는지 그 이유를 알고 설명할 수 있죠. 그리고 금리 때문에 피해를 보는 것이 아니라 금리가 나를 돕도록 이용할 수 있습니다. 대출 이자를 더 낮추고, 내 돈을 잘 지키고, 돈을 더 많이 불릴 수 있죠. 또한 어떻게 다시 돌아올 기회를 잡을지 전략을 세울 수 있습니다. 이 말은 나와 금리의 관계에 따라 재테크와 자산 관리의 방향이 완전히 달라진다는 것을 뜻합니다.
-6쪽 ‘금리를 제대로 알아야 금리를 이용할 수 있다’에서

금리는 일정한 범위 내에서 움직입니다. 즉 지금 금리가 높다고 해서 앞으로도 계속 이자를 많이 받을 것이라 생각하며 미래를 설계하면 안 됩니다. 반대로 금리가 계속 올라가니까 더는 버틸 수 없을 것이라 생각하며 후회하고 좌절하지 않아도 됩니다. 금리는 ‘올라갔다 내려갔다’를 반복합니다. 지금부터 금리에 대해 알아 가면 후회와 걱정이 희망과 행복으로 바뀔 것입니다.
-21쪽 ‘01. 도대체 언제까지… 금리가 너무해?’에서

물이 가득 찬 저수지 앞에 논이 있습니다. 여름에 비가 오지 않는 가뭄 상태가 지속되면 물이 부족하여 논이 메마르고 갈라집니다. 이때 저수지의 수문을 열어 물을 방류합니다. 그럼 황폐한 논에 물이 공급되면서 농사가 잘됩니다.
즉 기준 금리를 내리면(수문을 열면) 돈의 양이 많아져서(물의 양이 많아져서) 경제가 좋아집니다.
반대로 비가 많이 와서 논에 물이 가득 차면 논에 더 이상 물이 흘러가지 않도록 저수지의 수문을 닫고 둑을 더 높입니다. 물이 더 공급되지 않기 때문에 고여 있는 물이 서서히 다른 곳으로 흘러가며 빠집니다.
즉 기준 금리를 올리면(둑을 높이면) 돈의 양이 줄어들어서(물의 양이 줄어들어서) 경제가 좋아집니다.
-29쪽 ‘03. 그 많던 돈은 누가 다 옮겼을까?’에서

직장인이라면 실제 내 연봉이 얼마나 올랐는지 확인할 수 있는 공식이 있습니다.
‘실질 연봉 상승률=임금 상승률-물가 상승률’
-39쪽 ‘05. 1,000만 원의 가격은 얼마일까?’에서

경기 침체 상황을 세면대에 고여 있는 물이 천천히 빠지는 상태라고 생각해 봅시다. 물이 천천히 빠진다는 것은 배수구에 뭔가가 끼어 있는 것입니다. 그럼 이물질을 제거해야 하는데, 일단 급하니까 물을 더 세게 틀어서 배수구를 뚫어 버리려는 것이죠. 운이 좋으면 강한 수압에 의해 물이 잘 빠질 수도 있겠지만 이물질의 양이 많다면 어떻게 될까요? 배수구가 수압을 견디지 못해 터질 수도 있습니다.
-54쪽 ‘08. 시장에 언제 돈이 풀리고 회수될까?’에서

연준에서 빅스텝이나 자이언트 스텝을 진행하면 주식 시장에 안 좋은 영향을 미칩니다. 보유한 주식에 악재가 없는데도 큰 폭으로 하락한다면 연준의 발표를 확인해 볼 필요가 있습니다.
-64쪽 ‘10. 경제는 스텝 바이 스텝’에서

매파가 옳은지 비둘기파가 그른지 판단할 필요는 없습니다. 매와 비둘기의 회의에서 나온 결과물을 보고 어떻게 판단하는지가 중요합니다. 매파와 비둘기파에 관심을 갖는 것이 아니라 기준 금리를 올렸는지 내렸는지를 보면 됩니다. 금리를 내린다면 왜 내리는지, 금리를 올린다면 어떤 이유로 올리는지에 대해 관심을 갖고 결과를 토대로 앞으로 어떻게 투자할 것인지 고민해야 하죠. 그래서 우리는 FOMC와 금통위의 발표에 적극적으로 귀 기울여야 합니다.
-72쪽 ‘12 주식에는 황소와 곰이, 금리에는 매와 비둘기가 있다’에서

대출 필요 유무에 따라 금융권을 선택하세요. 앞으로 대출이 필요할 것 같다고 생각된다면 무조건 1금융권을 이용하세요. 통장을 개설하여 급여를 수령하고 신용 카드를 발급하여 거래 실적을 쌓는다면 향후 대출 받는 데 유리합니다. 대출을 받을 일이 없고, 모아 놓은 돈으로 이자를 많이 받고 싶다면 2금융권을 이용하세요. 다만, 이자 수령액을 포함하여 5,000만 원 이하로 정기 예금에 가입하세요. 예를 들어 5% 금리라면 4,800만 원 정도로 정기 예금에 가입하면 됩니다.
-82쪽 ‘14 1금융권 거래 실적을 쌓아야 하는 이유’에서

금리가 상승하는 시기에는 가입해 놓은 정기 예금이 금리가 낮다면 상품을 해지하고 새로 가입하는 것이 좋습니다. 금리가 변동될 때마다 확인하면서 정기 예금을 새로 가입하고 해지하는 것이 귀찮다면 회전 정기 예금 상품을 추천합니다. 회전 정기 예금은 예금주가 정한 회전 주기에 따라 금리가 변동되는 상품입니다. 회전 주기는 1개월, 3개월, 6개월, 12개월로 다양하며 회전 주기에 해당하는 시기의 금리로 자동 재예치됩니다.
-113쪽 ‘20 이자가 적금 7%, 정기 예금 4.5% 어디에 가입할까?’에서

출판사 서평

★이상건(미래에셋투자와연금센터장) 추천★
★박양섭(NH농협은행 본점 영업부 부장) 추천★
★하승봉(농민신문사 사장) 추천★

대출과 저축부터 신용과 자산 관리까지
단돈 1원도 금리에 달려 있다
“대출 이자가 왜 이렇게 올랐지?”
“내 주식이 왜 이렇게 떨어진 거야?”
“월급 빼고 다 오르네”
“금리는 도대체 언제 떨어질까?”

금리가 무섭다. 2022년 4월부터 중앙은행이 물가 상승을 잡기 위해서 빠른 속도로 인상한 기준 금리는 2023년 3분기에 정점을 찍을 것으로 내다본다. 신문, 뉴스, 토론 프로그램에서 매일 금리 이야기로 뜨겁다.
금리는 자산 시장의 중력과 같아서 경제의 흐름에 가장 큰 영향력을 행사한다. 금리가 아주 작게 오르거나 내리기만 해도 물가, 예적금과 대출, 부동산, 주식, 채권, 외화, 금, 원자재까지 돈으로 연결된 모든 것이 크게 영향을 받는다. 그럼 세계와 국가의 경제 상황이 바뀌는 것은 당연하다. 문제는 지금 당장 내 통장의 잔고가 줄어들 수도 있다는 것이다.
이 순간 누군가는 대출 이자와 신용 등급 때문에 발을 동동 구르고, 또 누군가는 예적금 이자로 절세를 고민한다. 금리는 내 돈 1원까지 움직인다. 그런데 ‘금리는 이자’라는 기본적인 의미만 알고 가만히 지켜본다면 자신에게 일어나는 돈 문제를 제대로 이해할 수 없다. 별안간 불행이 들이닥쳤다거나 행운이 따랐다고 여기게 된다. 이처럼 금리에 영향을 받는 모든 사람을 위해 《금리 하나 알았을 뿐인데》가 태어났다.

금리에 대한 답답함과 궁금증,
돈의 흐름이 모두 풀리는 57가지 금리 사용법
금리의 법칙이 있다. 농협은행에서 근무하는 은행원이자 《금리 하나 알았을 뿐인데》의 저자 이도훈은 “금리 변동은 모두가 미리 알고 대처할 수 있다”라면서, 이 책에서 안내하는 금리의 법칙과 금리 활용법을 안다면 재테크와 자산 관리의 방향이 완전히 달라진다고 설명한다. 그러면서 금리가 변동될 때마다 사람들이 안게 되는 궁금증과 막막한 고민들이 풀리는 금리의 법칙과 누구나 지금 바로 활용할 수 있는 57가지 금리 사용법을 모두 정리해 소개했다.

★ 금리가 올라서 대출 금리도 올라갔다면?
기준 금리를 올린다고 하면 나의 재정 상태를 확인해야 한다. 자신이 주로 이용하는 은행의 모바일 앱에서 ‘마이데이터 자산 관리’ 서비스를 통해 나의 자산 현황과 부채 현황을 한눈에 볼 수 있다. 금리가 오르면 갚아야 하는 대출 이자가 많아진다. 이런 시기에는 고정 지출을 줄이고, 여유 자금이 있다면 대출 원금을 최대한 갚아 나가야 한다. 대출을 받았다면 당일부터 우대 금리 조건을 충족해 놓는 것이 중요하다. 우대 금리는 대출을 받은 시점부터 3개월까지 무조건 적용받을 수 있다.

★ 대출 금리를 줄일 수 있을까?
금리 인하 요구권이란 ‘대출 등의 계약을 체결한 자가 재산 증가나 신용 등급 또는 개인 신용 평점 상승 등 신용 상태의 개선이 인정되는 경우에 금리 인하를 요구할 수 있는 권리’다. 즉 대출받은 사람의 신용 상태가 금리에 영향을 줄 수 있는 대출은 금리 인하 요구가 가능하고, 신용 상태와 무관한 대출은 금리 인하 요청이 불가하다. 금리 인하 요구 대상은 주택 담보 대출, 신용 대출 등이고, 비대상은 예적금 담보 대출, 중도금 대출, 이주비 대출, 정책성 자금 대출 등이다.

★ 왜 저축 금리보다 대출 금리가 더 빨리 반영될까?
대출 금리는 변동 금리로, 금리 산정 주기가 도래하면 기준 금리 및 시장 금리 변동에 따라 대출 금리가 반영된다. 저축 금리는 고정 금리로, 일반적인 정기 예금의 경우 1~2년 만기 상품이기 때문에 금리 적용이 늦게 반영되는 것처럼 보인다. 이자를 많이 받기 위해서는 기존에 가입한 상품의 금리와 현재의 금리를 주기적으로 비교하여 금리 인상이 많이 되었다면 만기를 기다리지 말고 해지 후 새로 가입하는 것이 좋다.

★ 주식 투자 그만해야 할까?
경제가 좋지 않을 때 금리가 상승하면 주가가 큰 폭으로 하락한다. 주가가 하락했을 때 내 돈으로만 투자했다면 기다릴 수 있지만, 증권사에서 돈을 빌려 투자했을 때는 내 돈을 입금해야 한다. 당분간 주가가 더 떨어질 것이라고 예상한다면, 주가가 하락하면 수익이 나는 상품인 인버스(리버스) 상품에 투자하면 된다. 주식 투자를 하고 싶은데 종목 선정이 어렵다면 ETF나 인버스 ETF에 투자하면 된다.

★ 채권에 투자할 시점일까?
금리가 오르면 채권 수익률은 올라가고 채권 가격은 내려간다. 금리가 고점일 때 채권을 매수하고 기다리다가 금리가 하락할 때 채권을 매도하면 좋은 수익을 얻을 수 있다.

돈은 관리하지 않는 사람에서
관리하는 사람으로 이동한다
이 책에서 알려 주는 금리의 법칙과 57가지 금리 사용법은 금리가 인상할 때도, 인하할 때도 써먹을 수 있다. 왜 대출 이자가 올라서 생활이 어려워지는지, 왜 정기 예금 이자가 많아져서 이득을 보는지, 왜 집값이 반토막 나는지, 왜 고공행진하던 주식이 곤두박질치는지 그 이유를 알게 된다. 그럼 금리 때문에 피해를 보는 것이 아니라 금리가 나를 돕도록 이용할 수 있다.
이 책은 누구나 쉽게 이해하고 실생활에 바로 적용할 수 있도록 하나하나 구체적으로 설명했다. 현재 대출 이자 때문에 고민인 사람부터 높은 금리로 이득을 보고 싶은 사람, 계속 전세를 살아야 할지 월세를 살아야 할지, 집을 사야 할지 결정해야 하는 사람, 주식을 팔지 보유할지 더 살지 고민인 사람까지 금리의 영향을 받는 모두에게 최고의 경제 입문서가 될 것이다.
대출 이자를 더 낮추고, 내 돈을 잘 지키고, 돈을 더 많이 불리고, 다시 돌아올 기회를 잡기 위한 전략을 세우길 바란다. 이 책이 곁에서 힘이 돼 줄 것이다.

작가정보

저자(글) 이도훈

성균관대학교 소비자가족학과 졸업. 2011년 농협중앙회에 입사해 현재 농협은행에서 근무하고 있다. 자산을 모으고 굴리고 불리고 싶어 하는 사람들에게 더욱더 전문적인 도움을 주기 위해서 재테크, 투자, 주식, 부동산 관련 서적을 섭렵하고 은퇴 설계 전문가(한국 금융 연수원), ARPS(한국 FP 협회), 파생 상품 투자 권유 자문 인력(한국 금융 투자 협회), 변액 보험 판매 관리사(생명 보 험 협회) 등 자격증을 취득한 금융 전문가다.
농협중앙회 회장상, 과학 기술 정보 통신부 장관 표창을 수상한 바 있다. 근무한 영업 지점에서 스마트 뱅킹 5,000명 CLUB 가입 달성, 고객 퇴직 연금 누계 잔액 1,000억 원 달성, 농협은행 CS 롤 플레잉 경진 대회 대상, NH농협은행 최우수 사무소로 농협 총화상을 수상하는 데 기여했다.
그동안 재테크에 대한 다양한 궁금증을 안고 은행에 찾아오는 고객들에게 답변해 준 내용과 직업인으로서 가장 잘 알고 있는 금리 활용법을 총정리하여 이 책에 담았다. ‘더 많은 사람이 부자가 될 수 있는 길을 안내하겠다’는 마음으로 고객과 돈 이야기를 하고 한 가지라도 더 실용적인 도움을 주려고 한 노력의 산물이다.
지은 책으로 《부의 법칙 1장 1절 돈은 쉽게 모아라》가 있다.