내 은퇴통장 사용설명서

국민연금부터 필수 연금, 보험, 상속까지 노후 현금 흐름이 불어나는 퇴직 전 돈 수업

이천 지음

세이지 2022년 12월 28일 출간 국내도서 : 2022년 12월 12일 출간

작품소개

책소개

국민연금 더 받을 수 있나요? 퇴직금에 떼는 세금 7,000만 원, 어떡하죠? 개인연금이 없는데 지금이라도 가입할까요? 갱신할 때마다 치솟는 실손보험료 어떡하죠? 국민연금 많이 받으면 세금이 많다던데요?
돈이 많아도 적어도 두려운 은퇴 후 돈 이야기, 그 모든 고민의 해답을 책에 담았다. 건물주가 아니어도, 자산가가 아니어도 돈 걱정 없는 노후 준비는 충분히 가능하다. 대기업 및 지자체에서 은퇴 재무설계 1타강사로 꼽히며 퇴직 예정 직장인을 대상으로 300여 회 이상 강의를 진행해온 저자 이천은 정확한 강의 자료와 실제 상담을 바탕으로 이론과 실재를 결합한 현실적인 은퇴 재무설계 전략을 《내 은퇴통장 사용설명서》에 담았다. 총 8장으로 구성된 이 책은 4050 직장인들이 반드시 알아야 할 6개의 필수 연금·보험상품의 핵심 지식과 돈 불리는 노하우, 그리고 돈이 마르지 않는 은퇴 재무설계 워크숍으로 구성돼 있다. 퇴직 예정자들이 고민하는 질문의 해답을 꼭꼭 채운 은퇴 전 필독서다.

목차

프롤로그 수십 억 자산보다
관심과 실천이 여유로운 노후를 만듭니다

1장 은퇴 준비, 돈 때문에 포기하지 마세요
노후 준비, 지금부터 시작하면 가능합니다
평균 퇴직연령 49.3세, 그 이후를 준비하는 법
부모의 노후를 위협하는 자녀와의 동상이몽
최대치로 늘어난 가계소비 연착륙시키기
노년을 가난하게 만드는 재무 실수 3
퇴직연금 일시금 수령도 금물
은퇴 후 귀농의 꿈이 위험한 이유
상속세, 더 이상 자산가들만의 고민이 아니다
오 부장의 맞춤 은퇴 과외 1󰠾뜻하지 않은 퇴직을 맞는다면 제일 중요한 것은 무엇인가요?

2장, 국민연금, 더 받을 수 있습니다
국민연금, 현재 가장 좋은 연금인 이유
매달 연금 수령액, 늘릴 수 있습니다
이른 퇴직, 국민연금 빨리 받을까 늦게 받을까?
연금에 붙는 세금, 정확히 알아야 현혹되지 않는다
사이좋은 부부는 연금이 줄지 않는다
국민연금이 늘면 건보료 폭탄? 아닙니다
오 부장의 맞춤 은퇴 과외 2󰠾정년을 채우지 못하고 퇴직한다면 국민연금 조기 수령을 선택해야 할까요?

3장, 퇴직연금, 절세와 수익률 싸움에서 승리하는 법
퇴직연금의 핵심은 절세와 수익률
임금피크제 직전 DC형으로 전환해야 하는 이유
퇴직 관련 거의 모든 세금의 해결사, IRP 통장
퇴직금 받을 IRP 계좌는 새로 만드세요
퇴직금, 연금으로 수령 시 놀라운 세금 혜택
퇴직급여의 전략적 수령법
나에게 딱 맞는 퇴직연금 수령 전략
“퇴직소득세만 7천만 원?” 돌려받는 법
퇴직연금, 연평균 수익률 5%를 사수하라
오 부장의 맞춤 은퇴 과외 3 󰠾 퇴직금은 연금으로, 명예퇴직금은 일시금으로 수령하고 싶다면?

4장, 개인연금, 노후 삶의 질이 껑충 뛴다
개인연금, 지금이라도 가입해 불려야 합니다
노후를 위한 필수 가입 상품, 연금저축
20년 넣은 연금보험 수익률 2%, 어떡하죠?
세금 줄이는 절세 계좌 활용법
보험회사의 연금을 가입했다면
연금보험 ‘종신형 10년 보증’ 무슨 뜻이지?
오 부장의 맞춤 은퇴 과외 4 󰠾 변액연금보험 만기, 연금저축펀드로 갈아탈까요?

5장. 주택연금, 내 집이 주는 또 다른 여유
주택연금, 왜 제대로 활용하지 못할까요?
주택연금, 언제 신청해야 좋을까?
집을 모시고 살지 마세요
자산과 현금흐름이 같이 늘어나는 주택 다운사이징
주택연금 가입 전 알아야 할 필수 정보
오 부장의 맞춤 은퇴 과외 5󰠾30평대 마포구 아파트, 주택연금 활용법

6장. 보험, 아플 일은 많아져도 핵심만 챙겨가자
갱신할 때마다 치솟는 실손보험료, 어떡하죠?
지병이 있다면 기존 실손보험을 유지하세요
보험 해지와 리모델링 중 유리한 것은?
절대 100세 만기 상품으로 갈아타지 마세요
오 부장의 맞춤 은퇴 과외 6󰠾아플 일은 늘어나겠지만 보험료는 줄이고 싶습니다

7장. 상속과 증여, 준비하지 않으면 가족이 고생합니다
죽을 때까지 재산을 쥐고 있어야 대접받을 거라는 착각
상속·여를 위한 10년 계획 세우기
부모님이 상속에 대해 조금 더 아셨다면…

8장. 노후 현금 흐름을 늘리는 은퇴 재무설계 워크숍
노후 현금흐름, 준비해야 늘어납니다
은퇴 재무설계 워크숍 Step 1. 노후 생활비 점검하기
은퇴 재무설계 워크숍 Step 2. 나의 은퇴 생활비 파악하기
은퇴 재무설계 워크숍 Step 3. 나의 현실적인 은퇴 시기 정하기
은퇴 재무설계 워크숍 Step 4. 은퇴를 위한 자산 구조조정하기
Step 5. 부족한 은퇴 생활비 채우기
오 부장의 맞춤 은퇴 과외 7󰠾수첩에 꼭 표시해야 할 현금 들어오는 정책 6가지

에필로그 󰠾 굿바이 텐션, 헬로 펜션!(Goodbye tension, Hello pension)

책 속으로

저는 그동안 기업의 임직원과 지자체 공무원을 대상으로 은퇴 재무설계 강의를 해왔습니다. 은퇴가 얼마 남지 않은 50대 직장인들은 한결같이 절박함과 아쉬움을 드러냈습니다. “이 내용을 조금만 일찍 알았다면 좋았을 텐데…”라고 말하는 이들을 볼 때마다 저 역시 안타까웠습니다. 이 책을 쓰기로 결심한 데는 이런 마음 외에도 몇 가지 이유가 더 있습니다. 먼저 은퇴 준비에 대한 막연한 걱정을 덜어주기 위해서입니다. 10억 원, 20억 원의 자산 중심이 아니라 월 200만 원, 300만 원의 소득 중심으로 계획을 세우면 은퇴 준비도 마냥 두려운 일은 아닙니다.
-프롤로그 중에서

대부분의 은퇴 재무설계 강의는 대기업에서 진행했습니다. 이곳에서 만난 직장인들은 노후 대비를 탄탄하게 해놓은 편이었습니다. 높은 연봉을 받고 회사에서 다양한 정보와 질 좋은 강의를 제공하기 때문입니다. 반면 중소기업 직장인들은 상대적으로 연봉이 적고 양질의 금융정보를 접할 기회가 적습니다. 이들과도 현실적이고 실용적인 정보를 공유해 은퇴 준비에 조금이라도 도움이 되고 싶습니다.
-프롤로그 중에서

앞으로 국민연금 수령액을 최대한 늘려야 은퇴 준비가 수월해집니다. 연금 수령액이 증가하려면 매월 납입하는 보험료나 가입기간을 늘려야 합니다. 하지만 국민연금 보험료는 월급의 9%(회사 4.5%, 개인 4.5%)로 정해져 있으며, 2022년 7월 기준 소득월액 상한선은 553만 원입니다. 이는 월급을 아무리 많이 받아도 최대 553만 원의 9%에 해당하는 금액(49만 7,700원)만 국민연금 보험료로 납입할 수 있다는 뜻입니다.
대신 가입기간을 연장하는 것은 개인의 노력에 따라 충분히 가능합니다. 참고로 연금을 수령하려면 국민연금 가입기간이 최소 10년이 넘어야 하며, 20년을 초과하면 가입기간이 1년씩 늘어날 때마다 연금 수령액이 5%씩 증가합니다.
‘2장. 국민연금, 더 받을 수 있습니다’ 중에서

퇴직연금의 핵심은 세금과 수익률이라 해도 과언이 아닙니다. 퇴직금에서 떼는 퇴직소득세는 근속연수와 연봉에 따라 천차만별이지만 대개 5~20%가량을 공제합니다. 퇴직금 단위가 수천만 원에서 억이 넘다 보니 떼가는 세금도 큽니다. 또 근속연수가 짧거나 퇴직금 중간정산을 받았다면 퇴직소득세도 늘어납니다. 퇴직 후 믿을 거라고는 퇴직금과 국민연금, 개인연금 정도인데 천만 원 이상의 금액을 세금으로 내고 나면 자다가도 울화가 치민다고 합니다. 하지만 미리 준비하면 수백만 원에서 수천만 원까지 세금을 아낄 수 있습니다.
‘3장, 퇴직연금, 절세와 수익률 싸움에서 승리하는 법’ 중에서

국민연금이 은퇴생활의 기반이고 퇴직연금이 기둥이라면 개인연금은 지붕입니다. 은퇴 후 삶의 진짜 여유는 개인연금에서 비롯된다고 해도 과언이 아닙니다. 국민연금과 퇴직연금만으로는 부족한 은퇴 생활비를 보충하고 여유로운 노후를 보내려면 하루라도 빨리 개인연금에 가입해야 합니다. 연금저축 계좌나 IRP 계좌를 개설해 투자하면 투자 수익은 물론 직장에 다닐 때 세액공제를 받고 은퇴 후에도 계속 납입하다가 건강보험료를 낮추거나 금융소득종합과세에 해당할 때 빠져나갈 수 있습니다.
-‘4장. 개인연금. 없다면 지금이라도 가입해 불려야 한다’ 중에서

저에게 실비보험 4세대 전환에 대한 조언을 요청하는 사람들에게 앞에서 설명한 보험 전환 시 고려해야 할 5가지를 설명합니다. 그럼에도 의사결정을 내리지 못할 때는 연령에 따라 다른 의견을 전달합니다. 50세 미만이고 아직은 보험료를 감당할 수준이라면 당분간은 유지하는 게 낫다고 조언합니다. 50세 이상에게는 현재 적정 수준의 소득이 있다면 당분간은 유지하며 치료비 보장을 받다가 보험료를 내는 게 어려워지는 시점에 판매 중인 실손의료비 보험으로 전환하는 것을 고려해보라고 조언합니다. 3세대 실손의료비 보험 가입자라면 4세대와 비교해 보험료 차이가 크지 않기 때문에 기존 상품을 계속 유지하는 것이 낫습니다. 만약 지병이 있거나 건강이 좋지 않다면 1~3세대의 기존 보험을 유지하는 게 좋습니다. 자기부담금이 없거나 적고 보장 폭이 넓어 노후 의료비 부담을 많이 줄일 수 있습니다.
-‘6장. 보험, 아플 일은 많아져도 핵심만 챙겨가자’ 중에서

출판사 서평

“국민연금 더 받을 수 있다, 개인연금 지금이라도 가입해 불려야 한다”
은퇴한 선배들이 놓쳐서 후회하는 핵심 정보
“몸이 아픈데 보험 추가로 가입할까요?”, “개인연금 수익률 2%, 해약해야 하나요?”, “퇴직금 받아 카페 차리지 말라고요?” 중년 직장인들이 유일하게 졸지 않고 듣는 강의로 유명한 ‘은퇴 재무설계’ 수업에는 퇴직을 앞둔 직장인들의 절박하고 현실적인 질문이 쏟아진다. 많은 질문들은 노후 현금흐름 늘릴 방법과 현명한 노후 자산 관리법으로 귀결된다. 저자는 퇴직을 앞둔 직장인들을 위해 은퇴한 선배들이 놓쳐서 후회하는 핵심 정보를 책에 담았다.
‘2장 국민연금 더 받을 수 있습니다’ 편에서는 국민연금 제도의 핵심 지식과 연금 추후납부 제도 등을 활용해 국민연금을 최대치로 받을 수 있는 방법을 공개한다. ‘3장 퇴직연금, 절세와 수익률 싸움에서 승리하는 법’에서는 연봉이 최고조에 달해 있는 직장인들이 퇴직금 수령 시 반드시 챙겨야 하는 절세 전략과 IRP 활용법, 수익률 높이는 방법을 담았다. ‘4장 개인연금, 없다면 지금이라도 가입해 불려야 한다’ 편에서는 노후 삶의 질을 높이는 개인연금 가입과 활용법을, ‘5장 주택연금, 내 집이 주는 또 다른 여유’ 편에서는 최적의 시기에 주택연금을 활용할 전략을 공유한다. 많은 퇴직자들이 아플 일을 걱정해 고가의 보험을 가입하는 경우가 많은데 ‘6장 보험, 아플 일은 많아져도 핵심만 챙겨가자’ 편에서 최적의 보험만 정비해 활용하는 방법을 전한다. 최근 강의 요청이 늘고 있는 상속과 증여도 ‘7장 상속과 증여, 준비하지 않으면 가족이 고생합니다’ 편에서 직장인들에게 꼭 필요한 핵심 정보를 선별해 담았다.

그래도 막막하다면 ‘오 부장의 은퇴 과외’ 따라하기
은퇴는 미리 준비해야 한다고 하지만 실제 닥치지 않으면 제대로 준비하기 어려운 게 사실이다. 그래서 장 마지막에 퇴직을 앞둔 가상의 인물을 설정해 그의 노후 준비를 하나하나 따라가며 코칭해주는 ‘오 부장의 맞춤 은퇴 과외’를 준비했다. 실제 상담 사례를 바탕으로 한 이 부록은 실제 50대 직장인들이 고민하는 지점, 이른 퇴직으로 인한 연금 개시 연령 고민이나 보험 정비 방법, 변액연금 활용법, 은퇴 이후의 생활 관리, 퇴직 후 반드시 신청해야 하는 제도까지 퇴직자가 알아야 하는 정보를 큐레이팅해 담았다. ‘오 부장의 맞춤 은퇴 과외’만 읽어도 기본 이상의 은퇴 상식을 갖출 수 있도록 정보를 선별했다. 이론부터 실재까지 은퇴에 관한 돈 걱정은 이 책 한 권으로 끝낼 수 있다. 필요한 것은 시간과 실천력에 달려있을 뿐.

은퇴 준비, 돈 때문에 포기하지 마세요
저자의 은퇴 재무설계 강의는 주로 대기업과 공기업, 지자체에서 진행된다. 그곳에서 만난 직장인들은 연봉이 높고 정년까지 근무한 경우가 많았으며 회사에서 질 좋은 강의를 제공해 노후 준비가 탄탄한 편이었다. 하지만 “강의를 조금만 일찍 들었으면 좋았을 텐데 늦게 들어 아쉽다”라는 강의 평가서의 후기처럼 그들도 퇴직 정보를 늦게 접해 아쉬움을 토로했다. 하물며 대다수의 많은 직장인들은 상대적으로 적은 연봉에 양질의 금융정보를 접하기가 쉽지 않다. 저자는 이런 정보의 불균형을 안타까워하며 책을 쓰기로 결심했다. 평균보다 빨라진 퇴직을 고민하는 4050 세대들이 반드시 알아야 할 현실적이고 실용적인 정보를 공유해 OECD 국가 중 노인빈곤률 1위라는 불명예에서 벗어났으면 하는 마음에서다. 저자는 각자 보유한 연금과 금융상품을 제대로 활용만 해도 은퇴 생활비를 더 많이 만들 수 있다고 말한다. 중요한 것은 평생 쌓아온 자산잃지 않는 것, 그리고 좋은 은퇴 지식으로 그 돈을 불려 적재적기에 활용하는 것이다. 저자는 수십억 자산보다 관심과 실천이 여유로운 노후를 만든다고 강조한다. 부디 많은 직장인들이 《내 은퇴통장 사용설명서》에 실린 정보를 활용해 돈을 지키고 불려 연금으로 편안한 노후를 준비하길 바란다. Good Bye Tension, Hello Pension!

작가정보

저자(글) 이천

대기업 및 공기업, 지방자치단체에서 은퇴 예정자를 대상으로 300여 회 이상 재무설계 강의를 진행하며 해당 분야 1타강사로 손꼽히는 재무설계 전문가다. 현재 ‘(주)희망재무설계’ 대표이며 편의점 아르바이트생부터 운동선수, 연예인, 기업 CEO까지 한국인의 거의 모든 직업과 생애를 망라하며 2,000여 회가 넘는 재무상담을 해왔다. 돈 때문에 고민하고 힘들어하는 이들에게 오랜 상담 경험과 정확한 정보를 바탕으로 성심을 다해 상담해 자산을 지키고 불리는 과정을 27년 이상 진행하고 있다.
평범하고 성실한 많은 사람들이 건강한 재무설계를 통해 돈 걱정을 덜고 행복한 삶을 살도록 돕는 것이 목표다. 성공하는 재테크는 경제 지식을 갖추고 자신의 가치를 높이며 시간의 힘을 빌려 돈을 불려나가는 데 있음을 강조한다. 대박이나 고수익, 한방은 결국 화를 부르게 된다는 무수한 사례를 봐왔기 때문이다.
50만 부 이상 팔린 한국인의 재테크 필독서 《내 통장 사용설명서3.0》부터 결혼 전 필수 재무수업 《결혼과 동시에 부자되는 커플리치》, 외동아이 양육의 지출 함정에서 벗어나는 방법을 담은 《3인 가족 재테크 수업》, 부를 쌓는 기술을 담은 《부자의 감각》 등 12권의 책에 한국인의 생애 주기마다 반드시 알아야 하는 지식을 망라해 베스트셀러가 됐다. 또 유튜브 방송 ‘이천희망TV’를 통해 현장 경험을 바탕으로 정확한 금융정보를 공유하고 있다.

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