직장인이지만 공무원연금 받기로 했습니다

이영빈 지음

에프엔미디어 2022년 11월 18일 출간 종이책 : 2022년 11월 11일 출간

작품소개

책소개

퇴직연금, 개인연금을 직접 운용하고 싶어도 어떻게 시작해야 할지 모르는 직장인을 위한 연금 투자 지침서. 나아가 일반 회사원도 공무원연금만큼 수령할 수 있는 고수익 연금 투자 전략을 누구나 따라 할 수 있도록 쉽게 알려준다. 1인 가구, 전업주부, 맞벌이 및 외벌이 부부, 자영업자 등 개인 형편에 맞는 연금 플랜은 이 책의 하이라이트다.

책은 2023년 시행되는 최신 법규를 적용해 연 600만 원까지 소득공제 받는 연금저축펀드, 연 1,800만 원까지 소득공제 받는 연금 계좌 등 놓치면 손해인 절세 노하우도 총정리했다. 은퇴 후 연금 수령 기간에도 계속해서 돈을 불려 나가고 원금은 유지하되 이자 소득만으로 생활하는 방법 등 꿀정보가 가득하다.

이상건 미래에셋연금과투자센터 대표는 “연금 운용에서 인출까지 일관된 과정으로 이해하는 사람이 많지 않은데 이 책은 그 과정 전반을 쉽게 설명하고, 직장인들에게 필요한 ‘엑기스’를 군더더기 없이 명료하게 정리했다”며 “퇴직연금과 개인연금에 관심 있는 직장인들에게 큰 도움이 될 것”이라고 말했다.

목차

추천의 글 | 오랜 역사로 검증된 가장 확실한 노후 대책(이상건)
프롤로그

1부 부자로 은퇴하자
1장 치킨집을 차릴 것인가, 건물주처럼 살 것인가?
기-승-전-치킨집
끝이 정해져 있는 직장인
소득 크레바스 건너기
우리나라 노인들의 현주소

2장 노후에 받을 연금 불리기
미국의 연금 백만장자 vs 대한민국 은퇴자
연금을 직접 운용하자
검증된 투자법에 주목하자
연금 투자는 빠를수록 좋다

3장 황금알을 낳는 거위를 만들자
부자의 재정의
월급의 9퍼센트로 공무원 수준의 연금 받기
일반 직장인은 정신 바짝 차려야 한다
황금알을 낳는 거위를 가지고 은퇴하라

2부 직장인도 공무원만큼 연금 받자
4장 개인연금: 좀 더 풍요로운 노후를 누리자
우리나라 연금 시스템
세금 혜택이 많은 개인연금
연금저축신탁 vs 연금저축펀드 vs 연금저축보험
연금저축펀드가 필요한 이유
당장 연금저축보험을 버려라
연금저축펀드와 연금저축보험의 수익률 차이

5장 퇴직연금: DC형과 IRP를 꼭 기억하자
국가가 제도로 뒷받침하는 퇴직연금
퇴직연금의 종류
확정급여형(DB) 퇴직연금
확정기여형(DC) 퇴직연금
DB형과 DC형의 장단점
개인형 퇴직연금(IRP)
DB형을 DC형으로 바꾸자
퇴직연금도 직접 운용하는 시대
퇴직연금 디폴트옵션제도
[알고 갑시다!] ISA 계좌

6장 직장인도 공무원만큼 연금 받는 법
연봉의 9퍼센트를 연금에 투자하라
연금저축은 세액공제 상품이 아니다(?)
연금 수령에도 순서가 있다
연금 수령 한도를 지키자
연금에 관한 오해들

3부 연금 투자 무작정 따라 하기 기초편
7장 연금 투자를 위해 꼭 알아야 할 ETF
ETF 쉽게 이해하기
장점이 월등히 많은 ETF
나에게 맞는 ETF를 고르자
연금 계좌는 기타ETF에 최적
라이프사이클 펀드: TDF, TRF, TIF
[알고 갑시다!] 연금 투자를 위한 기초 용어 이해

8장 자산을 배분하고 배분하고 또 배분하라
왜 자산 배분이 중요한가?
시장 변화에도 끄떡없는 포트폴리오 만들기
주식과 채권의 조합은 어떻게?
올웨더 포트폴리오 투자전략
한국형 올웨더 포트폴리오 투자전략

9장 연금 계좌 개설하기
신규 계좌 개설하는 방법
연금 계좌 이전하는 방법

10장 연금 계좌에서 매매하기
연금 계좌에서 사고파는 법
연금 계좌에서 매매 가능한 ETF
매매의 기준, 리밸런싱

4부 연금 투자 무작정 따라 하기 실전편
11장 연금 계좌 실전 투자전략
개인연금 투자전략
퇴직연금 투자전략

12장 다른 자산군 둘러보기
신흥국 주식은 어떨까?
원자재를 포함하면 어떨까?
레버리지ETF에 투자하면 어떨까?
가상화폐에 투자하면 어떨까?

13장 나에게 맞는 연금 플랜 세우기
[사례1] 싱글(1인 가구)의 연금 투자
[사례2] 주부의 연금 투자
[사례3] 외벌이 부부의 연금 투자(은퇴 후 2인 가족)
[사례4] 자영업자의 연금 투자
[사례5] 맞벌이 부부의 연금 투자
[사례6] 최강의 연금 가입자: 공무원 맞벌이 부부

〈부록〉 연금 관련 참고 사이트

책 속으로

안타깝게도 연금 운용에서 인출까지 일관된 과정으로 이해하고 있는 사람은 아직 많지 않아 보인다. 마침 일반인의 눈높이에서 그 과정 전반을 쉽게 해설하고 가이드라인을 제시하는 책 《직장인이지만 공무원연금 받기로 했습니다》가 출간되었다는 점은 참 다행스러운 일이다.
- 6~7쪽(추천의 글)

젊은 시절에 최대한 많은 노후 자금을 마련해두는 것도 좋지만, 은퇴 후 배당금이 되었든 월세가 되었든 매달 자동적으로 돈이 들어오고, 그 액수가 쓰는 돈보다 많으면 더할 나위 없이 좋지 않을까? 이것은 곧 시간으로부터의 자유를 주고, 평소 관심이 있었지만 먹고살기 바빠 포기했던 일들을 지속적으로 하게 해주는 원동력이 되기 때문이다. - 10쪽(프롤로그)

직장인은 끝이 정해져 있다는 사실을 늘 염두에 두어야 한다. 안타깝게도 많은 경우 그 끝을 결정하는 사람은 자신이 아닐 가능성이 매우 높다. 대기업에 들어간다고 해서 노후가 100퍼센트 보장되는 것은 아니다. 젊은 시절 얼마나 열심히 준비했는가에 따라 은퇴 후의 삶은 완전히 달라진다. 대기업 직장인도 별수 없다. 준비하는 직장인이 되자.
- 33쪽(1장. 끝이 정해져 있는 직장인)

우리와 달리 미국과 호주는 주식 같은 원리금 비보장형 상품에 많이 투자하고 있다. 그 결과는 수익률에서 바로 확인할 수 있다. 수익률이 이렇게 높다 보니 미국에서 백만장자401(K) 은퇴자가 나오는 것도 무리는 아니다. 다행히 우리나라도 연금 시장에 대한 관심이 서서히 높아지고 있다. 또한 연금으로 부자가 될 수 있는 환경도 조성되어가고 있다. 그러니 이런 기회를 놓치지 말자. 바야흐로 연금 투자를 직접 하는 시대가 열렸다.
- 53~54쪽(2장. 연금을 직접 운용하자)

사실 공무원이 적은 연봉에도 큰 불만이 없는 것은 정년퇴직 후 받는 연금 때문이다. [표1-3]에서 2016년 기준 국민연금, 공무원연금, 군인연금을 비교해놓았다. 표에서 아마도 1인당 월평균 지급액에 눈이 많이 갈 것이다. 국민연금은 약 37만 원인 데 반해, 공무원연금과 군인연금은 240만 원이 넘는다.
- 68쪽(3장. 월급의 9퍼센트로 공무원 수준의 연금 받기)

퇴직연금은 2005년 12월부터 노사 합의로 채택할 수 있게 되었고, 나아가 2012년 7월 근로자 퇴직급여 보장법이 개정되면서 개인형 퇴직연금인 IRP(Individual Retirement Pension)가 도입되었다. 2017년 7월에는 근로자뿐만 아니라 자영업자 등으로 퇴직연금 가입 대상이 확대되었으며, 2022년 4월 14일 이후 퇴사한 근로자부터는 퇴직금을 IRP 계좌로 지급하는 것이 의무화되었다. - 104쪽(5장. 국가가 제도로 뒷받침하는 퇴직연금)

퇴직금을 일시금(현금 수령)으로 수령할 때는 퇴직소득세를 납부해야 한다. 그러나 퇴직연금 계좌로 이전해 연금으로 받게 되면 연금소득세를 납부하게 된다. 연금소득세는 연금 개시 후 연차에 따라서 퇴직소득세율의 60~70퍼센트만 부과된다. 일시금으로 받지 말고 연금으로 길게 받아서 노후에 대비하라는 정부의 의도가 엿보인다.
- 139쪽(6장. 연금 수령에도 순서가 있다)

세금은 매매에 따른 매매차익과 배당금에 해당하는 분배금으로 나눌 수 있다. 먼저 매매차익을 살펴보자. 국내 주식형ETF는 비과세다. 기타ETF는 배당소득세 15.4퍼센트를 원천징수한다. 원천징수한다는 것은 매도할 때 세금이 자동으로 계산된다는 뜻이다. 해외 상장 ETF는 매매차익이 양도소득세에 해당한다. 따라서 공제 등의 과정을 거쳐 별도로 정산해야 한다. 분배금은 세 가지 유형 모두 공통적으로 배당소득세 15.4퍼센트를 원천징수한다. - 175쪽(7장. 연금 계좌는 기타ETF에 최적)

스트레스가 상당했었는데 2021년 연말 ‘KODEX 200미국채혼합’ 상품을 퇴직연금에서 100퍼센트 투자할 수 있게 되면서 답답했던 부분은 많이 해소되었고, 그게 이 책을 쓰게 된 동기가 되었다. 비로소 퇴직연금에서도 포트폴리오 구성이 가능해졌기 때문이다. 그렇게 해서 탄생한 것이 앞서 소개한 한국형 올웨더 포트폴리오(퇴직연금형)다.
- 229쪽(10장. 연금 계좌에서 매매 가능한 ETF)

외벌이 부부의 목표는 55세까지 22년간 4억 6,000만 원을 모으는 것이다. 여기서 외벌이의 저축 어려움을 고려해, 두 가지 시나리오를 살펴보자. 연금저축으로만 월 268만 원을 준비하는 것과 국민연금 수령액만큼 차감해 준비하는 것이다. 먼저 연금저축으로만 월 268만 원을 받으려면 어떻게 해야 하는지 살펴보자.
- 274~275쪽(13장. 사례3 외벌이 부부의 연금 투자)

2020년 국민연금공단과 국민연금연구원에서 조사한 국민노후보장패널 8차 조사에 따르면, 1인 기준 최소 노후 생활비는 116만 6,000원이고, 적정 노후 생활비는 164만 5,000원이다. 그렇다면 170만 원을 기준으로 1인 가구가 노후 준비를 어떻게 해야 할지 살펴보자.
- 265쪽(13장. 사례1 싱글의 연금 투자)

출판사 서평

한국 은퇴자의 현실, 기-승-전-치킨집?
연금 백만장자로 은퇴하는 길이 있다!

우리나라 직장인의 은퇴 평균 나이는 50.2세, 국민연금 수령은 평균 65세(1969년생 이후)로 10~15년간 소득 공백기가 생긴다. 은퇴 이후 새로운 일자리를 찾아야 하는 사람이 많고 문턱이 낮은 자영업에 많은 사람이 몰리는 이유다. 자영업이 유독 많다는 일본보다 우리나라 자영업 비율은 2배 이상이다. 기-승-전-치킨집이라는 말이 언론에 등장할 정도다.
2022년 국민연금 평균 수령액이 57만 원에 불과할 정도로 국민연금이 노후 생활에 충분하지 않은 것도 큰 문제다. 저출산, 고령화 사회가 가속화되면서 ‘더 내고 덜 받는’ 연금 개혁 방안이 세계적인 추세다. 따라서 저자는 한 살이라도 빠를수록 연금 투자에 눈뜨라고 강조한다.
책에서 말하는 연금 투자는 미국의 401(K) 퇴직연금제도와 비슷한 개념으로 이해할 수 있다. 미국은 팬데믹 이후 퇴직연금 주식을 팔아 연금 백만장자로 은퇴한 사람이 26만 명에 이른다고 한다. 한국도 미국처럼 연금을 직접투자할 수 있는 제도가 이미 도입되었지만 이를 잘 모르고, 알아도 어떻게 해야 할지 모르는 사람이 많다. 저자는 연금 투자의 개념부터 방법 및 투자전략까지 모든 것을 핵심만 자세히 설명한다. 연금 투자는 크게 연금저축형과 퇴직연금형 두 가지가 있다. 이를 잘 적용하면 누구나 연금 백만장자 은퇴자가 될 수 있다고 저자는 말한다.

어떻게 하면 공무원 부럽잖은 연금 받나?

직장인과 달리 공무원은 정년퇴직이 보장되며 퇴직 후 두둑한 연금까지 받는다. 2022년 기준 공무원연금의 평균 수령액은 241만 원으로 국민연금 수령액의 4배 이상이며, 그 차이는 납입액의 차이에서 비롯된다. 국민연금은 연봉의 9%, 공무원연금은 18%를 연금에 납입한다. 따라서 그 차이인 9%를 개인연금 및 퇴직연금에 납입한다면 직장인도 공무원 부럽지 않은 연금 은퇴자가 될 수 있다. 저자는 세금 혜택이 풍부한 연금저축펀드, 그리고 퇴직연금 중 DC형과 IRP를 잘 운용해 연간 수익률 7%를 올릴 수 있는 다양한 포트폴리오를 제시한다.
국민연금과 공무원연금의 또 다른 차이는 바로 기준소득월액 상한선. 2022년 국민연금 기준소득월액 상한선은 553만 원, 공무원연금은 856만 원이다. 즉 연봉 6,636만 원 이상인 사람은 연봉의 9%를 추가로 연금에 투자해도 온전히 9% 추가 납부가 되지 않는다. 저자는 이런 경우의 수까지 모두 조사해 연봉 수준에 따른 추가 납입액을 세세히 알려준다. 2023년 달라지는 연간 소득공제액(600만 원) 기준으로 연봉 수준에 따른 추가 납입 전략에 대해서도 설명한다.

개좌 개설부터 무진장 쉽다!
한국형 올웨더 포트폴리오로 고수익도 챙겨라

책은 초보자들을 위해 연금 투자의 A부터 Z까지 하나하나 상세하게 소개한다. 연금 계좌 개설부터 연금을 직접 운용하는 방법, 나아가 고수익을 얻는 전략까지 연금 투자에 관한 모든 것을 알려준다. 회사생활과 육아 및 자녀교육에 바쁜 직장인들이 따로 고민할 필요 없이 무작정 따라 할 수 있도록 했다.
투자전략의 경우 개인연금과 퇴직연금으로 나누어 소개한다. 개인연금은 가입 대상에 제한이 없어서 아기도 가입이 가능하며 만 55세 이후 수령할 수 있다. 운용 기간이 길수록 유리하므로 20대에 연금 투자를 시작한다면 비교적 이른 나이에 파이어족이 될 수도 있다. 연금 수령액은 연 1,200만 원까지 종합과세가 되지 않는다.
퇴직연금은 DC형과 IRP의 경우 다양한 ETF 상품에 직접투자할 수 있는데, 책은 초보자들을 위해 ETF의 기본 개념과 ETF 상품 이해, 네이버에서 ETF 상품 고르는 법 등 작지만 실용적인 모든 것을 친절하게 설명한다. 업종(섹터)별 ETF와 테마별 ETF의 주요 목록도 넣었다. 2022년 4월 14일 이후 퇴사한 근로자부터는 퇴직금을 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 지급받는 것이 의무화되었는데, 이를 비롯해 달라진 퇴직연금제도에 대해서도 알기 쉽게 정리했다.
주식, 채권, 실물을 3:5:2로 구성한 한국형 올웨더 포트폴리오(연금저축형 & 퇴직연금형)도 초보자에게 유익할 것이다. 글로벌 주식, 미국 S&P500, 미국 나스닥, 미국 중장기 채권, 미국 리츠와 이머징 주식 등 선진국 지수를 중심으로 골고루 넣었다는 것이 특징. 수익은 최대한 올리고 위험은 최대한 낮추는 전략이다.
마지막 13장에서는 총 6가지 사례를 통해 연령 또는 상황에 맞는 연금 플랜을 세울 수 있도록 했다. 예를 들어 1인 가구라면 27~55세까지 매달 33만 원에서 55만 원을 연금저축펀드에 납입했을 때 국민연금 포함 매달 270만 원을 연금으로 수령할 수 있는 포트폴리오를 제시한다. 이런 식으로 외벌이 부부, 맞벌이 부부, 자영업자, 전업주부 등 다양한 경우의 수를 고려한 포트폴리오가 마련되었으니 초보자들은 그대로 따라 해도 좋을 것이다.

작가정보

저자(글) 이영빈

YBL
부산대학교에서 기계공학을 전공했고, 한국과학기술원(KAIST)에서 기계공학 석사 학위를 받았다. 졸업 후 삼성전자를 비롯한 유수의 기업에서 하드웨어 엔지니어로 근무했다. 대기업 자회사에서 회사의 파산 과정을 지켜보면서 은퇴 후를 위한 투자의 필요성을 절실히 느꼈다. 투자에 대한 공부를 시작했고, 자연스럽게 자산 배분 투자에 관심을 가지게 되었다. 마침 연금저축과 퇴직연금 계좌에서도 직접투자가 가능한 제도가 마련되어 공부한 내용을 실천할 수 있게 되었다. 자신과 같이 바쁘게 살아가는 직장인들에게 쉽게 따라 할 수 있는 연금 투자가 필요하다고 생각해 이 책을 썼다.
와이비엘(YBL)이라는 필명으로 활동하고 있으며, 아이 계좌와 연금 투자를 위한 자산 배분뿐만 아니라 재무제표를 기반으로 하는 퀀트 투자, 세계 경제 동향과 관련되는 매크로 지표에도 관심을 가지고 있다. 블로그를 통해서 내용을 공유하고 이웃과 소통하고 있다.
저서로는 《우리 아이를 위한 부의 사다리》 《버핏클럽 issue 5》(공저) 등이 있다.
블로그: https://blog.naver.com/ybilee