카페라테 효과

전영수 지음

다온북스 2012년 07월 06일 출간 종이책 : 2012년 06월 30일 출간

작품소개

책소개

30대가 꿈꾸는 ‘행복한 노후’의 비밀!

커피 한 잔과 바꾸는 행복한 노후의 비밀『카페라떼 효과』. 한양대학교 국제대학원 겸임교수로 재직 중인 저자 전영수가 내 집 마련, 자녀 교육, 노후 대비 3중고에 시달리는 30대들을 위해 노후 대비 프로젝트를 제시하였다. 저자는 먼저 한국인의 필수 기호품으로 정착한 커피 한 잔 값으로 노후자금을 준비할 것을 제안한다. 커피 한 잔은 작읍 습관이지만 반복되면 중독되듯, 노후 준비도 작은 변화에서 중독효과를 누릴 수 있다고 이야기한다. 또한 30대에 권하는 100년짜리 주식 조건, 30대 부동산 승자를 위한 25가지 성공전략, 평생직업 찾기, 인맥의 힘을 끌어내는 30대의 사교기술 등 주식, 부동산, 평생직업, 인간관계를 주제로 행복한 노후를 위한 다양한 전략을 소개한다.

목차

프롤로그 - 커피 한 잔과 바꾸는 행복한 노후의 비밀

1장 30대가 꿈꾸는 '행복한 노후'의 비밀
202년 대한민국에서 산다는 것
브레이크 고장난 시한폭탄 특급열차
99%의 분노가 빈부 격차를 해소시킬까?
저성장까지 얼마 남지 않은 시간
변하지 않고 변할 수 없는 국민연금의 원죄
늙거든 요트에 앉아 석양을 즐기자
카페라테 한 잔에 담긴 노후의 행복 주문
30대가 누리는 복리효과의 클라이맥스

2장 100세 시대를 위한 30대 워밍업
마음먹기에 달린 인생 2막의 청사진
돈으로 짚어보는 30대 은퇴 계획
30대 고민 해결 첫 단추는 끈질긴 정복력
위험해지는 30대를 위한 만약의 경제학
자녀 교육비 딜레마에 대한 냉정한 판단
부부가 나누는 배갯머리 대화의 힘
3층 연금설게라면 은퇴생활 기초 완성
노후 준비 초보라면 인덱스펀드 장착은 필수
30대 희망 아이콘 'ETR'의 성공 경제학
100세 시대를 위한 30대의 현실과 대안

3장 30대 노후 대비 프로젝트1_ 주식
주식을 준비하는 청춘 현역의 기본기
30대 위기관리 뼈대는 겁쟁이 투자법
주식과 펀드 사이의 헷갈리는 고민 해결법
부풀려진 주식 실패의 오해와 변명
숨겨진 주식 승자들의 진실과 비법
실패할 수밖에 없는 투자자와 주식
30대가 주식과 통하는 7가지 이유
주식을 이기는 쉽고 단순한 첫걸음
성공 마침표를 찍는 주식매매 노하우
30대에 권하는 100년짜리 주식 조건

4장 30대 노후 대비 프로젝트2_부동산
부동산과 노후의 불편한 퍼즐
부동산, 과연 누구 말을 믿을까
가격 전망의 날선 공방과 관전 포인트
고령국가가 알려주는 부동산 성공 힌트
부동산 첫걸음, 30대의 내 집 마련 전략
노후를 함께할 차기주자 찾는 방법
30대가 찾는 성공 물건의 5가지 공통분모
30대가 부동산 승자를 위한 25가지 성공전략
30대가 눈여겨봐야 할 부동산 대권후보

5장 30대 노후 대비 프로젝트3_평생직업
30대 최우선 노후 대책은 평생직업 찾기
30대는 '일'의 복리를 실천할 마지막 기회
자신 없다면 회사 문턱에 절하고 비벼라
프로페셔널이 꿈꾸는 행복 노후의 경제학
짐 싸는 30대가 명심해야 할 포인트
화려한 창업을 완성하는 30대 독기의 힘
직업을 업그레이드시키는 10가지 기술

6장 30대 노후 대비 프로젝트4_인간관계
30대 당신에게 필요한 건 평생친구 5명
인맥의 힘을 끌어내는 30대의 사교 기술
사람이 돈을 불러오는 투자시장 비밀논리
젊을수록 돈은 좇기보다 쓰기가 관건
친구의 친구가 안겨주는 네트워크 파워
관계의 달인에게 듣는 인맥관리 십계명

책 속으로

복리효과를 누리자면 적든 많든 종잣돈이 필수다. 그 종잣돈을 일부러 힘들게 모으지 말고 생활습관을 바꿔 손쉽게 확보하자는 게 카페라테 효과의 기본 뼈대다. 자산을 운용하려면 종잣돈이 필요하다. 돈은 자기복제 능력이 있어 돈이 돈을 부른다. 어느 정도의 돈만 모으면 그때부턴 큰 노력 없이 부를 불리고 유지할 수 있는 건 이 때문이다. 돈의 액수가 클수록 더 많은 돈을 불러들인다. 거액이기에 주어지는 혜택과 기회도 많아진다. 부자들은 이처럼 돈이 돈을 부르는 기분 좋은 선순환에 익숙하다.
종잣돈이야말로 이 혜택을 푸는 비밀 열쇠다. 깨가 만 번 굴러봐야 그게 그거다. 차라리 호박이 한 번 구르는 게 훨씬 낫다. 눈사람 만들 때와 똑같다. 한 번을 굴러도 눈뭉치와 눈덩이는 불어나는 양이 다르다. 종잣돈이 없으면 노후 준비는 어불성설이다. 저축 없이 빚으로 불리려는 사람도 있겠지만, 이는 패가망신으로 가는 지름길이다. 무엇보다 중요한 건 지출을 줄이는 것이다. 돈 버는 길은 더 벌거나 덜 쓰는 수밖에 없다. 하지만 많이 버는 것보단 아껴 쓰는 게 더 효과적이고 쉽다. 수익률 1%에 신경 쓰기보다 저축 1만 원이 더 효과적이라는 말이다. 그래서 커피를 줄이는 작은 저축이 중요하다.(60~61쪽, 무심코 나가는 돈 없애면 모든 게 카페라테 효과)

구조조정과 조기은퇴로 장기?안정적인 근로소득을 얻기 힘들어진 환경 풍토에서 만만치 않은 장기전의 노후 준비를 해야 하는 30대라면 주식은 필수다. 근로소득이 흔들리면 자산소득이 거의 유일한 해법이다. 국민연금은 최저생활비도 안 되고, 그나마 3층 연금은 이제 시작 단계인데다 자녀에게 봉양 효도를 강조하기엔 현실이 너무 가혹하다. 필요한 돈은 사실상 카페라테 한 잔을 아낀 돈으로 최장의 복리 마법에 올라타 마련하는 수밖에 없다. 이때 주식만큼 훌륭한 대안은 별로 없다. 단점에 가려졌을 뿐 주식의 장점은 사라지지 않는다.
주식투자가 30대에게 제격인 이유는 인생의 동반자산으로서 가치가 있기 때문이다. 적은 돈으로 시작해 시행착오를 겪으며 노하우를 익히면 시간은 저절로 현명한 투자자의 편이 돼준다. 30대라면 앞으로 40~50년의 경제활동이 불가피하다는 점에서 복리 마법을 얼마든 누릴 수 있다. 주식투자자라면 경제 상황을 인지하고 분석하는 힘은 저절로 길러진다.(134~135쪽, 겁먹고 외롭고 끈질긴 주식투자라면 필승)

짐을 잘 싸는 사람이 성공한다. 딴 회사로 옮기든, 방향을 새로 틀든 짐을 잘 싸야 이후에 닥칠 시행착오를 줄일 수 있다. 무엇보다 짐을 싸는 건 장기 스케줄에 따라야 한다. 장기 스케줄은 명확히 해둘 필요가 있다. 뚜렷한 인생 목표가 있으면 변화의 두려움도 없앨 수 있다. 거듭 강조하건대 지향점은 ‘평생직업’이다. 이직과 전직은 평생직업의 큰 카테고리 안에서 결정해야 한다. 자신이 좋아하는 일을 찾아 끝까지 매진할 때 노후 대책은 저절로 마련된다. 자신의 일을 즐긴다면 샐러리맨 생활만으로도 노후 대책이 가능하다. 퇴직 후 얼마든지 관련 분야에서 새 출발을 할 수 있다. 전문성도 저절로 쌓인다. 이직하든 전직하든 짐 싸는 이유는 ‘죽을 때까지의 밥벌이’라는 출사표에 근거해야 한다. 풀을 뜯든, 짐승을 잡든 일자리의 핵심은 평생직업의 마련이다. 이게 바로 짐을 잘 싸는 30대의 기술, 즉 직(職)테크다.(328쪽, 좋아하는 일에 매진하면 노후 대책은 저절로)

출판사 서평

30대부터 노후 대비 프로젝트를 가동하라
“노후 대책, 빨리 데뷔해 오래 준비하라!”

내 집 마련, 자녀 교육, 노후 대비 3중고에 시달리는 30대, 그 해법은?

30대는 사회와 직장에서 허리 역할을 한다. 20대와 달리 업무에 익숙해지고 웬만하면 실수를 하지 않는다. 그렇다고 체면과 지위를 내세우는 고리타분한 윗세대와는 다르다. 경제적으로 안정감을 쌓고 대인관계는 더 넓어진다. 이와 맞물려 인생의 주요 행사가 거의 30대에 집중돼 일어난다. 배우자를 만나 결혼하고 자녀까지 태어난다. 또한 30대는 자산 형성의 가장 중요한 나잇대다. 20대의 실수와 후회도 30대라면 교정할 수 있다. 단, 30대뿐이다. 40대면 다소 늦다. 인생 2막 고민을 구체화하는 때도 30대다. 아직 먼 일이긴 해도 ‘아름다운 퇴장’을 떠올리는 일이 본격적으로 늘어난다.
하지만 30대부터 40대 초중반까진 위험한 시기이기도 하다. 스트레스와 고민이 켜켜이 쌓여 있고 지금 가는 길이 맞는지 헷갈리기 일쑤다. 30대 중후반이면 직장에서의 생존 여부 역시 슬슬 확인되기 시작한다. 승진할 확률이 낮으면 한층 막막해진다. 그렇다고 회사를 박차고 나오기도 어렵다.
30대의 10년은 액면의 10년이 아니다. 일이 많은 까닭에 체감하는 시간의 속도가 훨씬 빠르다. 30대를 잘 보내야 매력적인 중년으로 변신할 수 있다. 30대는 중심을 찾아가는 중요한 연령대이며 인생의 본 게임이 막 시작되는 시기다. 늦지 않았느냐고 고민할 필요도, 이유도 없다. 이 책은 대한민국 30대에게 혼돈을 헤쳐 나갈 길잡이가 되어줄 것이다.

커피 한 잔과 바꾸는 행복한 노후의 비빌
절대 후회하지 않을 행복한 노후의 두 가지 법칙

법칙1. 카페라테 효과에 올라타라

“노후 대책 없다”는 샐러리맨 오히려 더 증가(2006년 44.9%에서 2012년 51.2%로)
탄탄한 노후 준비로 해외여행을 다니느냐, 생활비조차 없어 불편한 노구로 버티느냐. 이는 결국 개인의 선택에 달렸다. 그나마 지금 은퇴를 맞았다면 천만다행이다. 아직은 덜 내고 더 받는 국민연금이 작동 중이기 때문이다. 하지만 3040세대(30~40대)가 은퇴할 즈음이면 사정이 달라진다. 이들에게 평균수명 90세 이상은 기정사실이다. 지금처럼 50대 중반에 회사에서 짐을 싸야 한다면 적어도 30~40년은 일거리 없이 살아갈 방도를 찾아야 한다는 결론이다. 복지제도가 좋아서 노후 생활을 국가에 위탁할 수 있으면 좋겠지만 이것 역시 당장은 불가능한 가정이다. 더욱 안타까운 건 상황 인식의 부재다. 엄청난 파괴력의 대형 태풍이 코앞에 닥쳤는데도 대비책은커녕 현실 인식조차 부족하다.
물론 미래 이슈보단 지금 당장의 현실 문제가 더 시급할 것이다. 하지만 그래도 나서야 한다. 시간이 흐르면 지금보다 훨씬 힘들어져서다. 은퇴 준비를 위한 전략 수립은 가진 자의 여유로운 선택이 아니다. 없기에 더욱 준비해야 하는 필수불가결한 과제다.

변하지 않고 변할 수 없는 국민연금의 원죄
한때 국민연금의 허점과 실상이 낱낱이 공개되면서 온갖 지탄을 받던 시기가 있었다. 지금은 어떨까. 부동산이나 주식 같은 투자대상의 수익률이 떨어지고 위기감이 높아지니 오히려 안전성이 두드러져 뜬금없이 인기 자산으로까지 떠올랐다. 그러면 ‘국민연금=노후 대책’이라고 봐도 될까. 답은 ‘No’다. 국민연금만으로는 노후에 쓸 용돈으로도 부족하기 때문이다.
물론 국민연금의 장점도 많다. 일단 죽을 때까지 적지만 꾸준한 돈이 나올 것이다. 정부의 책임 영역이니 나라가 망하지 않는 한 받을 수 있다. 또 물가상승률에 따라 연금액도 자연스레 올라간다. 다만 결론적으로 국민연금의 태생적 원죄는 변함이 없다. 인구 변화를 감안하면 오히려 재정 파탄 타이밍은 더 빨라질 것으로 전망된다. 더 내고 덜 받는다는 기본 원칙은 확고부동이다. 운영상의 부실관리도 나아졌다지만 여전히 상존한다. 따라서 국민연금의 진실은 ‘판도라의 상자’다. 최근 잠깐 상황이 호전된 것처럼 보이지만 근본 구조는 변함이 없다. 지속 가능성은 여전히 의문이다.

노후 준비의 작지만 큰 출발, 카페라테 효과
하루에 카페라테 한 잔(4,000원)을 포기하면 한 달에 12만 원의 종잣돈이 모인다. 이 돈을 매월 적립식 펀드에 넣어둔다고 하자. 이때 펀드의 기대수익률을 연 6%로 잡으면 30년 후에 펀드 총액은 1억 3,000만 원이 된다. 만약 지금처럼 커피 값이 뛴다고 가정하고 물가상승률을 3%로 계산하면 총액은 1억 9,000만 원까지 불어난다.
카페라테 효과는 커피 한 잔 값(눈송이)으로 노후자금(눈덩이)을 준비하자는 것이다. 즉 지금의 달콤함을 포기하는 대신 미래의 안락함을 기대하는 출발점으로 삼자는 것이다. 커피 한 잔은 작은 습관이지만 반복되면 중독되듯, 노후 준비도 작은 변화에서 중독(복리)효과를 누릴 수 있기 때문이다. 카페라테 효과珦핵심은 복리다. 즉 적은 돈이라도 장기투자로 원금과 수익률이 지속 누적돼 엄청난 미래 수익이 발생한다는 개념이다. 매년 ‘원금+이자’를 합친 금액에 또 이자가 붙는 구조니 시간이 더해질수록 금액은 천문학적으로 커지는 것이다. 복리효과를 누리자면 적든 많든 종잣돈이 필수다. 그 돈을 생활습관을 바꿔 손쉽게 모으자는 게 카페라테 효과의 기본 뼈대다.

법칙2. 30대부터 노후 대비 프로젝트를 가동하라

30대 노후 대비 프로젝트 1_주식
30대 위기관리 뼈대는 겁쟁이 투자법: 구조조정과 조기은퇴로 장기?안정적인 근로소득을 얻기 힘들어진 환경에서 만만치 않은 장기전의 노후 준비를 해야 하는 30대라면 주식은 필수다. 30대가 주식투자에 제격인 이유는 인생의 동반자산으로서 가치가 있기 때문이다. 적은 돈으로 시작해 시행착오를 겪으며 노하우를 익히면 시간은 저절로 투자자의 편이 돼준다. 30대라면 앞으로 40~50년의 경제활동이 불가피하다는 점에서 복리 마법을 얼마든지 누릴 수 있다.
주식투자 마라톤에 돌입한 청년 투자자라면 꼭 알아둬야 할 원칙이 있다. 더 벌기보다 덜 잃겠다는, 즉 최대 수익보다 최소 손실에 초점을 맞춰야 한다는 것이다. 그만큼 자산시장을 둘러싼 불확실성이 상존하기 때문이다. 이런 점에서 자산 운용의 최대 화두는 ‘위기관리’다. 즉, 불확실성을 이기는 방법은 신중하고 주도면밀하게 접근하는 겁쟁이 투자뿐이다.
샐러리맨의 딜레마, 직접투자 vs 펀드투자: 주식을 할까, 펀드를 할까. 제일 중요한 건 맞춤투자다. 투자 대상과 방법이 자신의 궁합과 입맛에 맞아야 원하는 결과를 효과적으로 얻을 수 있다. 주식투자의 최대 목적은 장기생존을 통한 최대수익 확보다. 노후 준비라는 갈 길 바쁜 길에 막 들어선 3040세대라면 더욱 그렇다. 다만 이 목표에 닿는 길은 투자자마다 각양각색이다. 종잣돈, 투자 성향, 기대수익, 투자 기간 등에 따라 수십 가지 길이 조합된다. 펀드투자와 직접투자는 그중 하나의 선택지일 뿐이다. 투자자마다 포트폴리오가 다른 법인데 무작정 유행만 좇는 투자는 득보다 실이 많다.

30대 노후 대비 프로젝트 2_부동산
부동산과 노후의 불편한 퍼즐: 한국인에게 부동산은 뜨거운 감자다. 라이프스타일이나 사회인식과 맞물려 사지 않을 수도 없거니와 팔지 않을 수도 없기 때문이다. 젊어선 전세로 시작해도 기회가 되면 꼭 사려는 게 인지상정이다. 대출을 낀 무리수는 상식이다. 그 반면 늙어선 집 한 채가 되레 고민거리다. 당장 생활비가 없으니 파는 게 옳지만 될 수 있으면 버티려는 게 속내다. 노후 생활의 딜레마다. 하지만 나이가 들면 현금이 더 필요하다. 운용 전략 중 1순위에 놔야 할 게 유동성 확보 여부다. 질병이나 사고 등 위기 상황을 가정할 때 노후엔 유동성을 높이는 게 먼저다. 집을 담보로 매월 일정액을 연금 형식으로 받는 ‘역모기지’도 대안이다. 필요하면 전세를 월세로 전환하는 것도 좋다. 상속을 원한다면 시기는 되도록 늦추라. 결론적으로 내 집은 꼭 갖고 있되 사회 변화와 소득구조에 맞춰 감량지향적인 부동산 포트폴리오에 나서야 한다. 30대 노후 대책의 열쇠는 현역 시절에 어울리는 필수 부동산의 보유와 노후 대책에 활용할 부동산의 전략적인 포트폴리오 수정에 있다.
너무 비싸다 vs 아직 싸다: 노후 대비에 나선 30대라면 부동산시장을 관망할 때 2가지 이슈로 접근하기를 권한다. 첫 번째 키워드는 ‘불패 신화’다. 확실히 예전보단 줄어든 것처럼 보이지만 계속될 거라는 주장도 적지 않다. 이때 두 번째 키워드가 나온다. 바로 ‘차별화’로, 될 건 되지만 안 될 건 안 된다는 것이다. 즉 ‘흔들리는 불패 신화 속의 차별화 논리’가 포인트다. 훼손된 불패 신화 속에서 평균은 현상 유지 또는 하락 지속일 확률이 높지만 차별화된 물건만큼은 그런 와중에도 계속 상승할 것이다. 이런 점에서 앞으로 펼쳐질 장세는 지금껏 겪어보지 못한 새로운 지배논리에 장악당할 것이란 데 공감대가 형성된다.
부동산 첫걸음, 30대의 내 집 마련 전략: 30대는 내 집 마련과 자녀 교육, 노후 대비의 세 바퀴가 맞물려 굴러가는 시기다. 그중 최대 미션은 내 집 마련이다. 30대에 부동산을 멀리하면 일종의 직무유기나 마찬가지다. 물론 물려받은 돈이 없거나 횡재를 하지 않은 이상 30대에 근로소득만으로 자기 집을 보유하기란 불가능에 가까울지도 모른다. 하지만 둘러보면 성공 사례가 없지 않다. 다시 말해 방법이 있다는 얘기다. 내 집을 가져보려는 3040세대에게 불황은 본격적인 매수 시점과 매물 탐색에 나서는 시기와 일치한다. 불황을 역이용하면 만족스러운 값에 원하는 집을 마련할 수 있기 때문이다. 그렇다면 언제 어떤 집을 살 것인가가 관건이다. 불황 때 협상 주도권은 사는 쪽에 있다. 주도면밀하게 타이밍을 재되, 투자심리 개

작가정보

저자(글) 전영수

저자 전영수는 한양대학교 국제학대학원(일본학과) 겸임교수로 재직 중이다. 2010~2011년 일본 게이오대학교 경제학부 방문교수를 역임했다. 전공은 국제금융.일본경제이며 관심사는 고령화와 관련된 자산 운용 및 은퇴를 포함한 노후생활.복지 부문이다. 한양대학교에서 국제(경제)학 박사학위를 취득했으며 이후 연구교수로 재직한 바 있다. 외부 활동도 활발하다. 『한경비즈니스』 금융재테크 기자 출신으로 왕성한 방송.기고.강의 활동을 하며 금융.경제와 관련된 광범위한 관심사를 다루고 있다. 지은 책으로는《그때는 왜 지금보다 행복했을까(기업복지론)》,《오랜 생각과 새로운 메스》(공저)》,《은퇴대국의 빈곤보고서》,《누구든 인덱스펀드는 사둬라》,《불황을 이기는 성공투자 ETF》,《일본을 통해 본 한국경제 프리즘》,《세계의 주식고수들》,《주식투자로 10루타를 때려라》,《현명한 투자자는 이런 책을 읽는다》등 다수가 있다.