돈을 디자인하라

조철호 지음

지식노마드 2014년 01월 07일 출간 종이책 : 2013년 12월 05일 출간

작품소개

책소개

『돈을 디자인하라』는 금융권에서 13년 동안 일하고 수많은 재무상담을 수행한 저자의 경험과 지혜를 토대로 평생 돈 걱정 없는 시스템 구축을 소개하고 있다. 또한 실용성을 놓치지 않으면서도 끊임없이 독자의 돈에 대한 관점과 태도에 대해 말하며 평생에 걸친 돈 걱정을 해결하고, 행복한 삶을 누리기 위해서는 독자 스스로 현명한 금융소비자가 되어야 한다고 말하고 있다.

목차

서문
감사의 글

1장 시간, 체력, 기술의 3박자를 디자인하라
: 복리계산식에 숨어 잇는 3가지 지혜코드

돈이 굴러가는 원리를 알자
돈의 가치도 변한다, 화폐의 시간가치
복리계산식에 숨은 암호를 풀어라

2장 내 지갑 안에 잠자는 1억 원을 깨워라
: 현명한 금융소비자의 수비전술, 소득지출관리시스템

1억 원을 깨우기 위한 준비 운동, 통장 쪼개기
얼마나 버는지 아는 게 먼저다, 소득관리
1억 원을 깨우는 핵심 열쇠, 소비지출관리
저축은 안 해서 못하는 것이다, 투자지출관리
돈 관리의 범퍼와 윤활유, 예비자금관리

3장 먼저 이겨놓고 나아가 싸운다
: 현명한 금융소비자의 공격전술, 3단계 전략적 투자시스템

새술은 새부대에
투자환경 이렇게 변하고 있다
투자는 위험한 것이다!
기대수익과 위험, 적과의 동침!
저위험, 중위험, 고위험 투자전술
엉덩이 투자를 위한 전략적 투자시스템

4장 평생 돈이 마르지 않는 경제적 자유를 누린다
: 현명한 금융소비자의 실전 전략, 라이프사이클 재무이벤트 대책

미래 여행지도, 재무설계
신용과 부채, 이렇게 관리하라
주거안정자금 설계 Not House, But Home!
결혼자금과 자녀교육 자금 설계
장수! 축복받은 재앙, 노후설계
최적의 위험관리와 보험설계
부자의 문으로 가는 여행지도를 완성하다
Tip! 예금자 보호법의 허와 실

에필로그

책 속으로

첫째, 재정 위기가 단순히 직장을 잃을 경우에만 발생한다는 생각을 버려야 한다. 개인적 재정 불안의 원인은 점점 더 복잡해지고 있어서 세계적 역학관계로까지 확장 중이다. 지구 반대편에서 일어난 사건 때문에 내 통장의 돈이 사라질 수도 있다. 그러니 돈의 개념은 물론이고 돈과 연결된 사회, 경제, 정치, 기술, 산업, 문화 등 다양한 영역들의 관련성을 알아야 한다. 한마디로 돈이 굴러가는 구조나 작동의 원리를 알아야 한다는 말이다. p. 4-5

다음 중 어느 하나의 조건으로 지금 당장 10억 원을 가질 수 있다면 여러분은 어떤 선택을 할 것인가?

ㆍ 1안: 10억 원의 원금을 안 갚는 대신 첫해 10원으로 시작해서 해마다 두 배씩 늘려서 30년간 지불하는 방법 (1년차 10원, 2년차 20원, 3년차 40원, 4년차 80원, 5년차 160원......)
ㆍ 2안: 10억 원의 원금을 안 갚는 대신 해마다 10%의 이자만 30년간 지불하는 방법
ㆍ 3안: 연 8%의 이자율로 원금 10억 원과 이자를 30년간 균등하게 나누어서지불하는 방법

언뜻 보기에 1안은 매우 매력적이다. 2안도 연 10%의 이자만 부담하면 원금 10억 원을 갚지 않아도 되니 나름 매력이 있어 보인다. 3안의 경우에는 요즘 은행권의 대출금리가 담보대출은 4% 내외, 신용대출은 5~8% 수준이므로 8%의 이자율은 다소 높아 보인다. 그런데 세 가지 안 중에서 가장 유리한 것은 3안이며, 그 다음이 2안이고, 1안이 가장 불리하다. 왜 그런가? p22-23

ㆍ 현재 시세 5억 원의 아파트가 있는데 이 아파트는 5년 뒤에 1억 원 정도의 가치가 올라 6억 원이 될 것으로 예상된다. 앞으로 5년간 물가상승률이 연 5%로 예상될 경우 이 아파트에 대한 투자는 적정한가? p27

팀장님! 이건 마법 이예요, 마법! 정말로 잠자던 내 돈 1억 원이 깨어났어요.”
올 연초에 필자의 한 고객으로부터 매우 들뜬 목소리의 전화가 왔다. 새 해부터 매월 30만 원씩 추가로 저축할 계획이라며 상품을 추천해달라는 전화였다. 새해 경기와 투자시장 분위기에 대해 의견을 나누며 적금을 가입할지, 적립식펀드를 가입할지를 두고 검토하는 과정 내내 전화 너머로 설렘과 기대감이 필자에게까지 전해졌다. 재무설계사로서 일하는 가치와 보람을 느끼게 해주는 이런 순간을 독자들도 충분히 누릴 수 있다.
그 고객은 1년 전 부부가 함께 찾아와 재무상담을 하며 소비지출을 합리적으로 관리하는 방법에 관해 깊이 있는 대화를 나누었다. 이 과정에서 자산 증식을 위해서는 투자 수익률 관리도 중요하지만, 투자할 수 있는 금액을 늘리는 것과 안정적인 현금흐름을 통해 투자를 지속적으로 유지할 수 있도록 관리하는 것이 더 중요하다는 점을 깨닫게 되었다. 이어서 소비지출과 저축의 체계적인 관리를 통해 투자 금액을 늘리고 꾸준히 유지할 수 있도록 일명 ‘통장 쪼개기’를 실행하여 자신에게 맞는 관리시스템을 만들었다. p58

소비의 규모가 줄었는데 오히려 소비의 만족도는 증가할 수 있는 합리적 근거가 있다. 우리의 일상적인 소비 안에 지금 당장 필요치 않은, 즉 억제해도 삶의 질이 크게 저하되지 않는 불필요한 소비가 있기 때문이다. 더욱이 불필요한 소비로 인해 미래를 위해 투자되어야 할 소중한 나의 밑천들이 사라져 버린다. 필자는 돈 관리에 대한 강의를 할 때 종종 다음과 같은 질문을 던진다.

“지금 충분한 저축을 하고 계신 분 손들어 보세요!”
“저축을 못하고 있는 이유는 뭔가요?”
“만약 수입이 10% 늘어난다면 그만큼 저축할 수 있을까요?”
“만약 수입이 10% 줄어든다면 삶이 죽을 만큼 힘들어질까요?”

대개의 반응은 순서대로 이렇다.
“......(아무도 손을 안 든다)”
“여유가 없어서요......”
“아니오......”
“아니오, 그런대로 살아질 거 같아요......”

대부분의 사람들이 충분한 저축을 하지 못하고 있으며, 그 첫 번째 이유로 여유가 없다는 점을 꼽는다. 하지만 필자의 생각은 다르다. p61

출판사 서평

돈에 관한 우리의 태도에 대하여, 소비와 저축과 투자의 습관에 대해 끊임없이 질문을 던진다. _홍경인(영화배우)
개인들이 직면하는 피할 수 없는 경제적 딜레마를 해결하는 진정한 재무설계의 역할을 보여준다. _박건영(브레인자산운용 대표)

돈 걱정 없는 사람이 얼마나 될까? 일이나 투자에서 돈을 벌 수 있는 기회는 점점 줄어드는 상황에서 우리는 인류 역사상 경험한 적이 없는 100세 시대를 맞고 있다.
이런 시대 환경에서 저자는 “보통 사람이 평생 돈 걱정 없이 자기 삶을 누릴 수 있는 돈 관리 시스템”을 만들 것을 제안한다. 이를 위해 저자 자신이 빚 위에서 신혼생활을 시작해서 현재의 안정된 삶을 누리기까지의 개인적인 경험, 국내 최고의 은행에서 13년 동안 일하면서 쌓은 전문지식, 수 년 간 개인들의 재무 상담을 해주면서 개발한 쉽게 실천할 수 있는 방법론을 한데 녹여서 ‘평생 돈 걱정 없는 관리시스템’을 만들었다. 저자는 금융산업발전에 이바지한 공으로 2004년 금융감독원장 표창을 받았으며, 재무설계사가 된 이후에는 2012년 한화투자증권 연도대상(챔피언)을 받을 정도로 실력을 갖춘 전문가이다.
하나대투증권 전병국 상무는 이 책을 다음과 같이 평가했다.
“이 책보다 악착같이 돈을 모으는 방법을 소개하는 책은 많다. 이 책보다 화끈한 투자 비결
을 알려주는 책도 많다. 하지만 이 책처럼 긴 호흡으로 삶의 가치와 돈 문제 사이에서 최적
의 균형점을 찾을 수 있도록 안내해주는 책은 드물다.“

평생 돈 걱정 없는 시스템 구축의 첫 단계는 현재의 소비를 관리해서 미래의 소비 여력을 확보하는 소득지출관리시스템이다. 여기서 돈을 모으되 삶의 질을 희생하지 않는 것이 핵심이다. 무조건 아끼는 것은 실패하기 쉽다. 쓸 때는 쓰면서 모을 줄 알아야 평생에 걸친 돈 관리에 성공할 수 있다는 것이 저자의 믿음은 다음의 고객과의 대화에서 잘 드러난다.
“맘에 드는 트렌치코트가 90만 원이나 되더라고요. 남은 예산은 모자라서 50만 원밖에 없고. 예전 같으면 카드로 긁어버렸을 텐데.”
“그래서 어떻게 하실 거예요?”
“어쩌긴요. 뭐 아쉬운 대로 아울렛 가서 40만 원대의 비슷한 디자인 옷으로 만족해야지요.”
“제(저자) 생각은 다릅니다. 100% 만족하는 소비가 아니면 차라리 안 하고 만다는 것이 제 소신이거든요. 거꾸로 어떻게든 맘에 드는 물건을 손에 넣을 방법을 생각해보세요.”

이를 위해 저자는 재무 상담을 해준 고객에게 예외 없이 권해서 효과를 확인한 소비 지출을 줄이면서도 소비의 만족도는 높일 수 있는 구체적 방법론을 소개한다. 그 핵심 원칙은 외적 충동에 이끌리는 소비를 가려내 줄이되 내적 만족을 줄 수 있는 소비는 포기하지 않을 것, 전기나 물 소비처럼 열심히 노력해도 그 효과가 미미한 것보다는 조금만 관심을 기울이면 크게 줄일 수 있는 것에 집중하는 것이다.

저자가 제안하는 소득지출관리시스템은 처음에 2~3일을 투자해서 시스템을 만들면, 그 다음부터는 한 달에 하루, 추가로 일 년마다 하루 이틀의 시간만 투자하면 시스템이 알아서 돈을 관리해주고 불려주는 것을 목표로 한다. 이를 위해 통장 쪼개기부터, 가계부를 쓰지 않고도 SMS(문자메시지) 통보 서비스와 통장 크기만한 표 한 장으로 더 효과적으로 관리할 수 있는 방법 등 마음만 먹으면 누구나 쉽게 실천할 수 있는 방법들로 시스템을 구성한다.

소득과 지출을 관리해서 여력을 확보한 다음에는 3단계 투자시스템을 제안한다. 부모님 세대는 평생직장과 고금리 저축으로 평생에 걸친 돈 문제를 해결할 수 있었지만, 이제 평범한 대한민국 사람은 투자에 나서지 않고는 돈 걱정을 해결할 수 없기 때문이다.
현재 30세인 사람이 20년 동안 저축해서 65세말부터 95세말까지 30년간 현재 물가 수준으로 매월 150만 원씩 쓸 돈을 준비하려면 현재 은행 금리 2%로는 매월 383만 원을 저축해야 한다. 하지만 투자수익률을 8%로 올릴 수만 있다면 매월 86만 원으로 필요저축액이 줄고, 10%로 올린다면 매월 48만원으로 줄어서 보통 사람도 좀 더 다양한 재무 목표를 추구할 수 있게 된다. 그러니 인생 후반전을 빈곤과 싸우지 않으려면 투자의 길에 나설 수밖에 없다.
물론 투자는 위험하다. 그러나 투자를 안 하면 무조건 죽는다. 투자를 하면 죽을 수도 있고 살 수도 있다. 이제 투자는 선택이 아닌 필수이고 투자에 나섰다면 반드시 이겨야 한다. 그래서 한두 번의 전투에서 패하더라도 전체적인 전쟁에서는 승리할 수 있는 방법을 추구한다. 여기서도 저자의 풍부한 실전경험이 잘 녹아있다. 예를 들어 장기 적립식 투자가 좋은 방법이긴 하지만, 맹목적으로 따라할 때 어떤 예상치 못한 위험을 안게 되는지, 그것을 피하는 방법은 무엇인지에 대해서 저자만의 독특한 원칙을 가지고 분석해준다. 이어서 저위험 중위험, 고위험의 3단계 투자 전략을 맞벌이, 외벌이, 자영업자와 프리랜서 등 다양한 사례를 들어 방법과 주의점을 알려준다.

이어서 이와 같은 시스템적 돈 관리 방법을 이용해서 평생에 걸쳐 맞게 되는 결혼, 내 집 마련, 자녀 교육 등 커다란 재무이벤트에 대비하는 재무 설계의 길을 제시한다. 큰 원칙과 방법론을 제안하는 데서 그치지 않고 실천하는 데 꼭 알아야 할 실용적인 방법과 기준을 함께 알려준다. 재테크에 특별한 재능이나 집념이 있는 사람이 아니라도 따라할 수 있도록 하기 위함이다.
저자는 실용성을 놓치지 않으면서도 끊임없이 독자의 돈에 대한 관점과 태도에 대해 질문을 던진다. 평생에 걸친 돈 걱정을 해결하고, 행복한 삶을 누리기 위해서는 독자 스스로 현명한 금융소비자가 되어야 한다는 신념 때문이다. ‘현명한 금융소비자’란 라이프사이클 전체에 걸쳐 자신의 삶과 꿈을 뒷받침할 수 있는 재무 계획과 관리 시스템을 갖추고, 회사의 이익을 앞세우는 금융회사와 금융상품을 비판적 태도로 평가하여 이용할 수 있는 능력을 갖춘 소비자를 말한다. 은행에서 근무할 때 은행 직원의 몇 마디 말에 스스로 잘 알지도 못하는 금융상품에 자신의 소중한 자산을 덥석 맡겨버리곤 하는 고객들을 보며 저자가 느꼈던 안타까움과 간절함 때문이다. 독자들도 영화배우 홍경인 씨처럼 “그러한 질문들에 대답을 하다보면 어느 순간 나 스스로 해답에 이르러 있음을 발견”하게 될 것이다.

▲추천사
이 책처럼 긴 호흡으로 삶의 가치와 돈 문제 사이에서 최적의 균형점을 찾을 수 있도록 안내해주 책은 드물다. _전병국(상무, 하나대투증권 청담금융센터장)
돈에 관한 우리의 태도에 대하여, 소비와 저축과 투자의 습관에 대해 끊임없이 질문을 던진다. _홍경인(영화배우)
저자가 현장에서 실천하는 내용들이 진솔하게 실려 있고, 누구나 깊이 새겨야 할 설득력 있는 구체적 실천 방안들도 잘 정리되어 있다. _장준수(CFP, W&L자산관리 대표, 상명대학교 경영대학원 외래교수)
저자는 자신이 가진 최고의 노하우가 녹아 있는 평생에 걸친 시스템적 재무설계를 소개한다. 우리 부부는 신혼기부터 저자에게 재무설계 상담을 받고 실천해오고 있다. _박종규 (신경과 전문의), 홍정희 (산부인과 전문의) 부부
지극히 평범한 키워드에 담긴 뜻을 풀어내 우리의 마음을 움직이고 실천하고 싶도록 만든다. _오은택 (미국공인회계사)
알게 모르게 빠져 나가는 소비 지출을 최소화하면서도 소비의 만족도는 높일 수 있는 소득지출관리시스템부터 투자와 중요한 인생의 재무 이벤트 대비 방법까지 구체적인 방법과 사례 등 당장 써먹을 수 있는 팁이 가득하다. _김승헌 (세무사, CFP)
저자는 재무설계라는 지루하고 복잡한 주제를 친숙한 삶의 문제로 막힘없이 풀어낸다. 돈을 알고, 나를 알고, 돈이 나를 위해 일할 수 있도록 만드는 방법을 찾고 난 뒤에야 비로소 흔들리지 않는 긍정적 미래의 기반을 얻을 수 있다. _한영국 ( 미국공인회계사

작가정보

저자(글) 조철호

저자 조철호는 “항산항심恒産恒心” 재물이 안정되지 않으면 바른 생각을 지키기 어렵다는 맹자의 말씀을 늘 마음에 새기며 활동 중인 국제공인재무설계사(CFP). 2004년 금융감독원장 표창을 받고 2012년에는 한화투자증권 연도대상(챔피언)을 받았다.
신한은행과 신한카드에서 13년간 금융 전반과 리스크관리 업무를 경험했다. 이때 금융회사 직원의 몇 마디 말에 스스로 잘 알지도 못하는 금융상품에 자신의 소중한 자산을 덥석 맡겨버리곤 하는 고객들을 보며 ‘현명한 금융소비자의 길’을 안내할 수 있는 재무설계사의 길을 선택했다.
‘현명한 금융소비자’란 라이프사이클 전체에 걸쳐 자신의 삶과 꿈을 뒷받침할 수 있는 재무 계획과 관리 시스템을 갖추고, 회사의 이익을 앞세우는 금융회사와 금융상품을 비판적 태도로 평가하여 이용할 수 있는 능력을 갖춘 소비자를 말한다. 저자는 현재, 20여년의 금융회사 경험과 재무설계 노하우를 바탕으로 ‘현명한 금융소비자의 길’을 추구하는 와이즈자산관리연구소에서 재무설계와 여러 가지 투자 방법을 연구하고 사람들과 나누는 일을 하고 있다.
또한 미래에 대한 불확실성이 커진 지금의 시대에 맞는 재무설계 해법을 찾기 위해 아시아미래인재연구소(소장 최윤식, 2030 대담한 미래 저자)에 객원연구원으로 참여하고 있다. 에이플러스에셋에서 재무상담과 재무설계 강의를 5년째 해오고 있으며, ‘펀드닥터’와 ‘다음daum’에서 컬럼니스트와 재무상담위원으로 활동하고 있다.

와이즈자산관리연구소 소장
에이플러스에셋 재무설계 강사
아시아미래인재연구소 객원연구원
한국FP협회 재무설계 강사

공주사대부고(90년 졸)
경희대학교 영문학과(96년 졸)

보유자격 : CFP, 투자자산운용사, 파생상품투자상담사, 증권투자상담사,
펀드투자상담사

저자의 네이버 카페를 통해 재무상담을 비롯한 깊이 있는 대화를 나눌 수
있습니다. 《카페》 ‘현명한 금융 소비자의 길(cafe.naver.com/wisecfp)