이제는 재테크가 아니라 재무설계 시대다

신혼집 단칸방에서 황혼의 노테크까지(머니플랜 가계부 한달이용권)

윤태환 , 서상덕 지음

스마트비즈니스 2008년 01월 11일 출간 종이책 : 2007년 10월 05일 출간

작품소개

책소개

편안한 노후를 보장받기 위한 '재무설계'의 방법과 노하우!

돈은 모으는 것도 중요하지만 전략적으로 쓰지 않으면 여기저기 빠져나가는 돈이 많다. 과거와 달리 이제는 재테크가 아닌 재무설계의 시대다. 저성장, 저금리, 고령화 사회라는 악재로 인해 단기간에 승부를 보는 재테크가 무의미해졌고, 재무설계를 통해 인생의 밑그림을 새롭게 그려야 할 때이다.

이 책은 시대적 변화에 따른 재무설계의 중요성을 언급하고 재무설계의 방법과 노하우를 친절히 설명한다. 저자는 규칙적으로 자신의 소득에 맞춰 쓰고 모으는 '돈의 경제학', 재무설계를 해야 하는 이유를 설명한 다음, 재무설계를 통해 어떻게 자신의 라이프스타일과 수입 및 지출 사이즈에 맞는 생활을 할 수 있는지를 자세히 알려준다.

특히 1단계로 직장인 재테크의 시작을, 2단계로 2030재테크를, 3단계로 4050재테크를 각각 제시하며 인생 전반에 걸쳐 체계적인 재무설계를 해 나갈 수 있도록 돕는다. 아울러 곳곳에 저자의 실제 상담 사례를 곁들였고, 20대, 30대, 40대, 50대를 위한 맞춤 재무설계 방안도 제시하며 차근히 '경제적 자유'라는 기적을 이루어 내도록 하였다.

☞ 이 책의 독서 포인트!
현란한 금융 상품의 나열이나 일반인들이 쉽게 따라 할 수 없는 고급 재테크 비법을 늘어놓는 대신, '우리 가족과 내가 어디로 가야 하는가'라는 삶의 본질적인 문제에 답을 제공한다. 그리고 다양한 재무설계 지침들을 통해 생각지도 못한 곳에서 줄줄 새는 돈을 막는 동시에 돈을 현명하게 쓰는 지혜를 제공한다.

목차

추천의 글
책머리에 - 우리 가족과 내가 어디로 가야 하는가?

이제는 재테크가 아닌 ‘재무설계’ 시대
- 재財테크, 재災테크, 재在테크
악재 1: 저성장 / 악재 2: 저금리 / 악재 3: 고령화 사회 / 재테크라는 글자의 의미

- 벌기만 한다고 부자 되나
돈을 모으는 목적, 돈을 바라보는 시선 / ‘Game over’ 혹은 ‘Insert coins to continue’

- 재무설계 없이 재테크는 없다
가정경제의 신바람은 재무설계에서 온다 / 재테크의 처음이자 마지막은 재무설계

- 내가 재무설계를 해야 하는 이유
재무설계, 아직도 낯선 이름? / 인생에는 복기가 없다

리치&리스크 1. 한 가정의 상담 사례, ‘단돈 1원이라도 저축했으면…’

헛된 소비에서 알뜰한 비축으로, 재무설계 ‘도움닫기’
- 막연함을 구체화하는 길
큰길을 선택한 사람이 항상 먼저 도착한다 / 먼저 곳간부터 수리하라

- 부자로의 첫걸음을 떼는 방법
재테크의 첫걸음, 급여 통장 / 재무설계의 첫걸음, 체크카드

- 무조건 모으는 게 전부는 아니다
소비는 미덕이 아니다 / 지출을 줄이는 용기가 돈 다루는 힘이 된다

- 귀에 못이 박히도록 듣는 말은 모두 옳다
돈의 진실, 버는 것보다 지키는 게 더 어렵다 / 지출 규모를 파악하고 후소비를 실행하라

- 선저축 후소비의 효과
이론가와 행동가는 엄연히 다르다 / 아버지는 망하셨지 인생을 즐기다

- 무조건 줄인다고 돈이 모이나
20대 습관이 80세까지 간다 / 소득은 보이지만 지출은 보이지 않는다

- 쓰는 법부터 배워라
쓰는 법을 배우면 저축이 늘어난다 / 자신에게 줄 수 있는 가장 큰 선물

- 돈과 행복의 친구들을 이용하라
경제신문과 책은 돈의 친구/ 행복한 미래, 꿈꾸지 말고 설계하라

리치&리스크 2. 20대를 위한 맞춤 재무설계

재무설계 1단계_ ‘직장인 재테크’의 시작
- 부자의 길, 빈자의 길
부자의 길과 가난한 자의 길은 조금 다르다 / 움직여야 답이 나온다

- 내 돈이 줄줄 새고 있다니
13개월 치 급여를 만들어라 / 새는 돈을 막는 세 가지 방법

- 빚테크, 빚도 자산이다
빚, 보약도 되고 독약도 될 수 있다 / 빚을 현명하게 이용하는 방법

- CMA, 직장인의 돼지저금통
CMA 통장은 필수 / CMA 통장을 저수지 통장으로

- 몰라서 내는 세금도 있다
금융상품을 이용한 절세 방법 / 부동산 세금 아끼는 방법

- 1년 숙제, 연말정산
원천징수 영수증 / 인적 공제 / 연금보험료 공제 / 특별 공제 / 기타 소득 공제

- 리치&리스크 3 30대를 위한 맞춤 재무설계

재무설계 2단계_ 2030은 ‘4050을 준비’하는 시기
- 한창 돈 들어갈 40대 이후를 준비하라
한 살이라도 젊었을 때 모아라 / 돈을 잘 모을 수 있는 때가 있다

- 4050을 위한 종자돈을 확보하라
40대, 재테크의 가장 중요한 시기 / 비축도 저축에서, 종자돈도 저축에서

- 월세 같은 내집마련의 아이러니
무늬는 내집, 내용은 월세 / 높은 대출이자라는 혹을 달고 집 사지 마라

- 간접투자가 대세다
펀드 가입 전에 이것만은 알아두자 / 펀드 가입 이후의 요령/
수익률을 살피면 패턴이 보인다 / 직접투자는 아예 생각지 마라

- 보험은 몇 천만 원짜리 상품
보험, 가정경제의 기초 / 후회 없는 선택을 위해

리치&리스크 4. 40대를 위한 맞춤 재무설계

재무설계 3단계_ 4050은 ‘체계적인 자산운용’의 시기
- 자산운용과 노후준비를 동시에 하라
빠르면 빠를수록 좋은 은퇴준비 / 1년 빨리 준비하면 10년이 행복해진다

- 부동산으로 노후를 대비하지 마라
부동산에도 화장발이 있다 / 부동산은 투자가 아닌 거주의 대상

- 노후 관련 상품은 100퍼센트 안전이 최고다
늙으면 돈이 효자요 친구 / 은퇴 후 생활비에 생존이 달려 있다

- 자녀교육비 마련의 노하우
먹고사는 일보다 더 현실적인 교육비 / 자신의 소득 사이클에 맞춰라

리치&리스크 5. 50대를 위한 맞춤 재무설계

출판사 서평

불변의 인생 조건,
쓰고 모으는 ‘돈의 경제학’을 반드시 배워라!


재무설계는 자신의 라이프스타일에 맞아야 효과가 있다
미국의 한 TV쇼에서 스티븐 코비 박사가 방청객에게 큰 공과 작은 공들을 수조 안에 모두 집어넣어 보라고 했다. 하지만 아무리 꽉꽉 눌러 담아도 공은 모두 수조 안에 들어가지 않고 빠져나왔다.
코비 박사는 공들이 수조 안에 모두 들어갈 수 있다고 주장하면서 다른 방법을 제안했다. 큰 공들을 먼저 넣고 그 사이에 작은 공들을 집어넣는 방식이었는데, 그제야 공들이 모두 수조 안에 들어갔다.
재무설계도 마찬가지다. 인생의 큰 공들을 먼저 수조에 채운 다음 그 틈새에 작은 공들을 넣는 것이다. 살아가다 보면 자신이 정말 원하는 무언가가 생긴다. 돈을 많이 벌어서 여행도 가고 싶고, 결혼도 해야 하고, 아이들 교육도 시켜야 하는데 어느 하나 중요하지 않은 것이 없다. 그러기에 단기?중기?장기적 관점으로 나눠서 재무목표를 설정하고 포트폴리오를 구성해야 한다.
사람마다 반드시 해야 하고 포기할 수 없는 것들에 차이가 있다. 자신의 라이프스타일에 따라 디자인하고 설계해야 하며 그때 재무설계가 필요하다. 따라서 재무설계는 일반적인 방법이 아니라, 자신의 체질과 스타일에 맞아야만 효과가 있다. 그것이 상품의 이율과 트렌드가 아닌 ‘목적’이 재무설계의 주가 되어야 하는 이유다.


20대를 위한 재무설계_ 지출관리부터 시작하라
먼저 마인드 확립이 중요하다. 누구나 부자를 꿈꾸고 부자가 되길 원한다. 부자가 되고 싶다면 부자와 같은 행동과 마인드를 가져야 한다. 항상 경제에 관심을 갖고 언제든지 돈이 있는 곳으로 움직일 수 있는 마음자세를 가지고 있어야 한다.
저축을 통해 목돈을 만져보는 기회를 만들어라. 목돈을 만져본 사람은 그 맛을 알기 때문에 저축을 하더라고 중도 해약하는 경우가 없다. 목돈을 만들고 나면 돈이 불어나는 속도는 좀 더 빨라질 것이다. 돈 모으는 재미를 느끼게 된다.
20대는 소득의 60퍼센트 이상을 저축해야 한다. 기본적인 생활비와 용돈을 제외하고 나머지는 모두 저축하는 습관을 기르도록 하자. 한 번 하기가 어렵지 일단 실행하게 되면 그 생활에 적응이 되기 때문에 저축액은 점점 늘어난다.
지출관리가 안 된다면 가계부를 쓰자. 가계부를 쓰는 것은 나만의 재무제표를 만드는 것이고 스스로 경제공부를 하는 습관을 기를 수 있다. 힘들다면 2주에 한 번만 써라. 그렇게 쓰다보면 나의 지출은 자연스럽게 줄어들 것이다. 가계부를 쓰다보면 푼돈이라고 지나치는 1,000원도 나에게 소중한 돈이 될 수 있다.
또한 20대에는 본인의 능력을 키우기 위한 자기계발에 힘써야 한다. 열심히 일하는 것도 중요하지만 미래를 대비해서 본인의 몸값을 올리는 일도 잊지 말아야 한다.


30대를 위한 재무설계_ 40대 이후를 준비하라
30대에는 자녀출산부터 주택마련, 자동차 구입 등 여러 가지 이벤트가 발생되는 시기이다. 매달 받는 돈이 정해져 있는 근로소득자들이 재테크를 한다는 건 사실 매우 힘들다. 또한 자녀 사교육비가 만만치 않고 부동산 가격 상승으로 내집마련 부담은 커진 상황에 고용불안 등 변수가 많을 때다. 지금 이 시기에 적절한 대처를 하지 못하면 앞으로 남은 40~50대는 불을 보듯 뻔하다.
일반적으로 맞벌이 부부가 외벌이 부부에 비해 소득이 높다. 그 때문인지 악착 같이 돈을 벌겠다는 절박함은 상대적으로 덜하다. 그래서 외벌이 가정보다 저축률이 낮은 경우가 허다하다.
30대의 효율적인 재무관리를 위해서는 먼저 금융에 관심이 있고 흐름을 아는 사람이 가정의 경제권을 갖는 게 좋다. 각자 카드를 만들어 사용하면 새는 돈이 점점 많아지기 때문에 신용카드는 가족 공동명의로 만들어 사용해야 한다. 서로 모르는 부분이 많아지게 되면 몇 년 후 좋은 방향보다는 나쁜 방향으로 가정경제가 흘러가 부채가 증가되기 마련이다.
노후자금은 일시에 모아지는 것이 아님을 알고 현재의 가정경제 사정에 무리가 가지 않는 범위에서 30대 때부터 준비해야 한다.


40대를 위한 재무설계_ 좀 더 다양한 자산운용 전략으로 나아가라
40대에 가장 큰 고민거리는 주택확장이나 노후자금 마련도 있지만 뭐니 뭐니 해도 자녀 교육비다. 그래서 열정과 패기의 20~30대보다는 체계적이고 효율적인 지출계획과 목돈 운용전략이 필요하다.
40대는 노후에 대한 불안감이 구체화되는 시기이므로 노후준비 자금은 적립 규모를 크게 해 단기간에 준비하는 것보다는 규모를 낮춰 장기간 준비하는 것이 큰 부담을 덜 수 있다.
우선 노후준비 상품의 대표격인 연금 상품이나 보험사 장기저축에 가입해야 한다. 이미 30대에 가입했다면 그 불입금액을 높여가야 한다. 40대는 소득의 20퍼센트 이상을 매달 은퇴자금으로 적립해야 나중에 후회하지 않는다. 만일 빚이 있다면 빚부터 갚아야 한다. 저축보다 빚을 먼저 갚는 것이 효율적이다.
목돈을 잘 투자하여 수익을 얻기 위해서는 무조건 정기예금만을 고집하지 말고 높은 수익률을 바라볼 수 있는 정기예금+α 상품을 찾아 본다.


50대를 위한 재무설계_ 돈을 모으는 마지막 시기임을 잊지 말라
50대는 대부분 대학에 다니거나 결혼할 자녀가 있어 목돈이 필요한 시점이다. 아울러 편안한 노후생활을 준비해야 한다. 돈을 모으는 마지막 시기인 셈이다.
이 시기에는 새로운 일에 도전을 하거나 자산을 한 푼 두 푼 모으기에는 늦은 감이 있어서 획기적으로 과거의 삶을 개선하는 것은 거의 불가능하다. 하지만 마음먹기에 따라서는 지금의 상황보다 훨씬 나은 삶의 개선을 가져올 수 있으니 이 시기를 어떻게 보내느냐에 따라 곧바로 노후생활이 달라진다.
우선 현재 자산 구조에 대한 재조명을 해야 한다. 대부분의 50대 자산배분 구조를 보면, 주택과 부동산에 투자된 자금 규모가 금융자산의 규모에 비해 상대적으로 크다는 사실을 알 수 있다. 선진국은 대부분 금융자산이 80퍼센트 이상을 차지하지만 우리나라는 40~50퍼센트 정도 밖에 되지 않는다. 과거와 같이 부동산의 가치 상승이 물가상승률을 압도하는 상황에서는 이러한 자산배분 구조가 매우 유용하지만, 현재 상황으로 볼 때 과도한 부동산 보유는 유동성 위기와 함께 적절한 자산운용을 하기에는 어려운 구조다.
50대라고 해도 30년가량을 더 살아야 하기 때문에 노후준비와 함께 목돈을 조달할 수 있는 유동성 확보가 50대 재테크의 핵심이다. 그러므로 자산의 30퍼센트 정도는 공격적인 금융 상품에 가입하는 것이 좋다. 또한 자녀의 결혼비용 등이 현실적인 부담으로 다가오므로 이에 대한 구체적인 계획이 필요하며, 아직까지 보험이 충분치 않다고 생각된다면 보장성보험에 꼭 가입해야 한다.
인생에서 돈을 벌 수 있는 마지막인 50대를 어떻게 보내느냐에 따라 나머지 30년이 결정된다는 사실을 잊지 말자

작가정보

저자(글) 윤태환

윤태환

전북대학교 경제학부를 졸업하고 현재 포도에셋의 개인재무상담사로 근무하고 있으며, 재무설계 사관학교라고 불리는 포도에셋에서 인재개발팀을 맡아 신입 육성 프로그램을 책임지고 있다. 400회 이상의 개인재무상담을 진행하는 동시에 다양한 기업, 학교 등에서 재무설계를 강의했다. 「2005 FP컨퍼런스 경연 대회」에서 상담사례를 발표해 우수상을 수상했고 네이버, FNN, 『한겨레 21』, 『내일신문』 등에 재무설계 관련 칼럼을 연재했다.

서상덕

원광대학교 건축공학과를 졸업하고 현재 포도에셋의 개인재무상담사로 근무하고 있다. 지금까지 200회 이상의 개인재무상담을 진행하면서 네이버, FNN 등에 재무설계 관련 칼럼을 연재했다. 현대자동차 전주공장 조합원 대상의 재무설계 강의, 롯데백화점 문화센터에서 맞춤형 실전 투자 재테크 강의, 원광대학교 경영학부 재무설계 강의 등 재무설계와 관련해 대외적으로도 활발하게 활동하고 있다.

저자(글) 서상덕