3억으로 돈 걱정 없는 노후 30년

집자산 2억 연금자산 1억으로 지금 당장 시작하는 노후 전략

홍사황 지음

위즈덤하우스 2013년 02월 07일 출간 종이책 : 2011년 12월 05일 출간

작품소개

책소개

노후준비, 3억으로 충분하다!

『3억으로 돈 걱정 없는 노후 30년』은 은퇴와 노후를 바라보는 새로운 관점을 통해 인생의 후반전을 위한 구체적인 재테크 노하우와 인생 전략을 제시한다. 집자산 2억과 매달 넣는 연금만으로도 돈 걱정 없는 행복한 인생이 가능하다고 말하는 저자는 결코 ‘돈’ 문제가 노후의 본질이 될 수 없다는 점과 은퇴 없이 일한다는 이 두 가지 전제가 있을 때, 노후는 두려움이나 공포가 아닌 오히려 인생의 황금기로 만들 수 있다고 주장한다. 이 책을 통해 가능한 한 빠르면 빠를수록 좋다는 노후 준비를, 45세부터 준비해도 결코 늦지 않다는 것을 깨닫게 된다.

목차

프롤로그

1장 :: 노후 불안감, 어디에서 오는가
노후가 두려운 사람들
은퇴 후 최소 10억 필요하다?
연금 가입으로 노후 준비 끝?
주택연금과 농지연금은 믿을 만한가
임대사업이 노후의 로망이 될 수 있을까
귀농, 전원주택, 시니어타운의 허와 실
베이비부머 은퇴가 경제 침체 원인이다?
평균수명 증가는 재앙인가, 축복인가
지나친 건강 관리가 화를 부른다
노년에 대한 잘못된 고정관념
선진국 노인들은 어떻게 살까
인생의 황금기를 준비하자

2장 :: 3억으로 충분하다
모든 문제는 마음에서 비롯된다
재무상태와 현금흐름을 파악하라
은퇴 후 자금계획을 세웠는가
3억 원이면 충분하다
투자와 일이 노후를 자유롭게 한다
돈에 관한 잘못된 상식들
삶은 길게, 재무목표는 짧게
새로운 시작을 위한 사명선언서
돈도 소유도 관계도 모두 단순화시켜라

3장 :: 행복한 노후를 위한 투자 전략
2억짜리 내 집으로 순자산 3억 만들기
연금자산 1억으로 순자산 3억 만들기
잉여자산에 직접 투자하는 원칙
90%는 안전하게, 10%는 과감하게
간접투자에도 위험은 있다
유산, 어떻게 남길 것인가
노후에 영향을 미치는 인생의 5대 자금 전략
인생 후반 재무관리의 핵심은 지출 관리다
돈, 어떻게 다루고 쓸 것인가

4장 :: 은퇴는 없다
평생 일하기는 단순히 돈 문제가 아니다
지속적인 수입을 창출할 수 있는 일을 하라
나의 가치와 직업을 재평가하라
경험이 최고의 무기다
전략만 제대로 세우면 귀농도 멋진 삶이다
새롭게 배우지 못하는 사람이 문맹이다
사업에 필요한 유일한 능력은 용기다
나이를 이유로 창의력을 죽이지 마라

5장 :: 인생 후반전을 위한 다섯 가지 원칙
은퇴에 대한 미련을 버리자
10년 더 젊고 당당하게 산다
나를 중심에 놓고 자립적으로 산다
평생 벌고 다 쓰고 떠난다
순환식 목표관리가 답이다

에필로그

책 속으로

이제 밝혀 나가겠지만 사람들이 노후에 대해 가지고 있는 불안감이나 편견은 대부분 근거가 없습니다. 노후의 삶은 오히려 전반의 삶보다 보람 있고 더욱 아름다울 수 있습니다. 경쟁과 책임에 얽매여 있던 전반과 달리 내 삶에 온전히 집중할 수 있는 노후의 삶이야말로 생애 최고의 선물이라는 사실을 우리는 깨달아야 합니다. 최고의 선물인 노후를 불행하고 어둡게 묘사하거나, 노후 준비를 조급하게 서두르게끔 부추기는 온갖 기사, 주장, 통계는 무시해야 합니다. 노후의 삶을 위해서 10억 혹은 5억의 현금자산이 필요하지 않습니다. 내 집 하나와 약간의 연금, 그리고 작더라도 수입이 나오는 일만 있으면 충분합니다. 돈은 결코 문제의 본질이 아닙니다. - 프롤로그 중에서

금융권에서는 ‘현재 재무 계획에서 은퇴 자금 부족을 가장 두려운 위협’으로 꼽은 비율이 외국에 비해 압도적으로 높다고 주장한다. 또 은퇴자의 자산 구성이 대부분 부동산으로만 이루어져 절대적으로 현금자산이 부족하며 미리미리 준비해야 한다고 말한다. 가계저축률 또한 역사상 가장 낮은 수준이니 이래저래 한국에서 은퇴 후의 삶을 살아가는 것이 암울해보일 수밖에 없다. 그러니 부지런히 재테크를 하라고? 과연 그럴까? 이런 결론들은 현상을 매우 심각하게 왜곡시키는 논리이며, 다른 시각으로 분석해볼 필요가 있다. - 76쪽

자산 3억 원이라는 의미는 온전한(대출이 없는) 내 소유의 시가 2억 원 수준의 한 채와 수입의 50% 내외를 만들어줄 연금자산 평가액 1억 원을 더해서 계산한 금액이다. 개인별로 다르겠지만 그 정도의 자산과 일정한 소득이 있다면 걱정할 일이 없다. 앞에서 계산한 대로 2억 원의 주택으로 60만 원의 주택연금을 받고, 연금자산 가치 1억(개인연금 60만 원, 국민연금 60만 원)의 수입, 그리고 일을 통해서 부부가 180만 원의 수입을 만들면 총수입은 360만 원이다. 이 정도면 매월 306만 원의 생활비를 쓰고 54만 원씩 저축하는 현금흐름이 만들어진다. 어떤가? 충분히 가능할 것 같다고 생각하지 않는가? 그렇지만 결코 돈이 행복을 만들어주는 것이 아니라는 점을 잊지 말아야 한다. 행복은 가진 것이 많을 때 오는가? 아니면 욕심을 줄였을 때 오는가? - 117쪽

아무리 많이 벌어도 항상 돈이 부족하고 미래에 대한 불안감이 줄어들지 않음을 느끼며 마치 함정에 빠져 있다고 생각한다. 후반부의 삶에서는 소비에 대한 관점을 바꿔야 한다. 지출규모와 수입이 많이 줄어들기 때문이기도 하지만 전반처럼 숨 가쁜 수입·지출의 패턴으로는 돈뿐만 아니라 마음의 안정감도 얻기 힘들다. - 133쪽

평생 일하기는 돈에 대한 문제가 아니다. 인간으로서의 존재가치와 존엄성을 나타내기 위해서는 사회 속에서 어떠한 역할을 계속해 나가야만 하는 것이다. 과거의 농경사회, 혹은 유목사회에서 노인은 가장 풍부한 경험을 가진 자로, 최종 판단을 내리는 자로 최고의 존재로 자리매김했다. 그때도 노인들은 일을 하고 있었던 것이다. 지금은 과거처럼 늙지도 않았으며, 더욱 깊은 지식과 풍부한 경험을 가지게 되었는데 왜 떠나려 하는가? -232쪽

당신에게 가장 필요한 답은 자녀에 대한 기대를 접는 것이다. 오직 당신 스스로 준비해야 한다. 자녀에 의존하지 않으려면 지금부터 자녀에 대한 퍼주기식 지원을 자제해야 한다. 사교육비나 대학 학비, 생활 전반과 결혼까지 책임을 지는 관습은 이제 끝내야 한다. 자녀들에게 마치 현금지급기처럼 경제력을 쏟아 붓는 부모가 자녀의 경제적 자립에 결코 좋은 영향을 미칠 수 없다. -309쪽

출판사 서평

노후에 대한 두려움을 없애주는 가장 현실적인 해법

‘베이비부머 세대 은퇴 본격화’, ‘은퇴 후 창업 러시’, ‘고령화 대책 시급’ 등 요즘 경제면·사회면 기사에 빠지지 않고 등장하는 단골 키워드이다. 하지만 문제는, 어느 누구도 이에 대한 속 시원한 대책을 내놓지는 못하는 데 있다. 매일같이 이러한 뉴스를 접하는 사람들은 더 불안해할 수밖에 없다. 사람들은 점점 더 빨라지는 은퇴시점, 늘어나는 평균수명이 부담스럽기만 하다. 이제 막 사회에 첫발을 내딛은 20~30대에게도, 한창 일할 때인 40대에게도, 또 당장 은퇴를 코앞에 둔 50대에게도, 나이를 불문하고 노후는 가장 큰 걱정거리가 되었다. 자녀교육, 부모부양, 대출금에 허덕이며 저축할 여력도 없는 사람들에게 금융전문가들이 제안하는 10억은 그저 부자들 이야기에 지나지 않는다. 《3억으로 돈 걱정 없는 노후 30년》에서는 ‘집자산 2억, 연금자산 1억을 합한 3억’이라는 현실 가능한 해법을 제시함으로써 ‘미래의 노후’ 걱정에서 벗어나 현재에 충실할 것을 제안한다. 결코 ‘돈’ 문제가 노후의 본질이 될 수 없다는 점과 은퇴 없이 일한다는 이 두 가지 전제가 있을 때, 노후는 두려움이나 공포가 아닌 오히려 인생의 황금기로 만들 수 있다는 것이 저자의 주장이다.

왜 3억인가?

과도한 재테크 맹신주의에 대한 경고의 메시지를 담아 출간한 전작 《재테크의 거짓말》에 이어 이번 책에서도 저자는 새로운 노후 패러다임을 제안한다. 저자에 따르면 금융전문가들이 제시하는 노후자금 10억은 다음의 세 가지 오류를 갖고 있다. 첫째, 매월 필요한 일정금액을 현금으로 준비하는 것(국민연금 지급액을 고려하지 않은 점)과 출발 시점을 35세로 잡았다는 점(현실적으로 45세 이후를 준비시점으로 잡아야 한다는 점) 그리고 60세 이후 25년 이상을 무위도식 하는 삶으로 가정했다는 점이다. 집자산 2억 원(주택연금)과 연금자산 가치 1억 원(국민연금을 포함한 개인연금)이면 매월 180만 원의 현금이 발생한다. 이렇게 총 3억에서 발생하는 고정수입과 은퇴하지 않고 일할 수 있다면 금융전문가들이 말하는 것처럼 60세 이후의 삶은 공포가 되지는 않는다. 가능한 한 빠르면 빠를수록 좋다는 노후 준비, 45세부터 준비해도 결코 늦지 않다는 것을 깨닫게 된다.

은행과 보험사에 속지 않고 스스로 설계하는 노후 전략 제시

노후에 대한 불안감은 조장된 면이 있다. 미래에 대한 불안감은 사람들을 위축시킨다. 이 때문에 금융기관의 광고, 마케팅 활동으로 제시되는 노후 대책에 사람들은 호응을 보일 수밖에 없다. 하지만 노후에 대한 두려움 때문에 목표 금액과 상관없이 노후자금 자체를 삶의 목표로 삼는 것은 경계해야 한다. 노후에 돈이 많으면 많을수록 안전한 노후가 보장되겠지만, 그런 삶이 돈에 저당 잡힌 인생과 무엇이 다르겠는가. 돈 걱정에 사로잡혀 아무것도 못할 바에는 길어진 수명에 감사하며 노년을 즐길 방법을 찾을 것, 감당하기 어려운 연금에 가입하기보다는 자기계발에 힘쓸 것을 권한다. 은퇴를 앞둔 4, 50대에게는 노후 준비가 결코 늦지 않았으며, 3억으로도 충분하다는 희망의 메시지를 주고, 30대들은 노후 재테크가 아닌, 오히려 자기계발에 투자하는 것이 돈 걱정 없는 노후를 보내는 방법임을 알게 될 것이다.

작가정보

저자(글) 홍사황

저자 홍사황은 중앙대학교에서 경제학을 전공하고 20년간 LG그룹 및 외국계 금융회사에서 기획, 인사, 교육 업무 등을 담당했고, 영업과 조직 전문가를 거쳐 지점장으로 근무했다. ‘현재를 즐기고, 평생 은퇴하지 말자’라는 슬로건으로 항상 변화와 도전 속에서 살고 있다. 과도한 재테크 맹신주의에 대한 경고의 메시지를 담아 출간한 《재테크의 거짓말》에 이어, 이번 책에서는 은퇴와 노후를 바라보는 새로운 관점을 통해 인생의 후반전을 위한 구체적인 재테크 노하우와 인생 전략을 제시한다. 보험, 금융서비스를 전문으로 하는 사랑나눔마케팅(주)을 설립하여 현재 대표이사로 있다. 보험사와 협의하여 실버세대를 위한 특별한 보험상품을 개발, 판매하고 있다. 이와 더불어 개인의 재정, 자산관리에 대한 유익한 상담과 조언을 아끼지 않는다. 각종 신문, 잡지 등에 칼럼을 연재하고 있으며, 강연회를 통해 독자들과 소통하고 있다. 좋은 글로서 세상의 빛과 소금이 되고자 하는 저자의 뜨거운 열정은 계속되고 있다.