FC FP들만 알고 있는 DIY 재무설계

김광주 지음

원앤원북스 2009년 09월 22일 출간 종이책 : 2009년 08월 25일 출간

작품소개

책소개

돈 걱정 없는 미래를 위한 재테크 지침서

이 책은 우리나라 중산층 한 가정과의 상담 과정을 통해 DIY 재무설계를 하는 방법을 7단계에 거쳐 상세하게 설명한다. 특히, 투자 환경과 자신의 투자 성향을 분석해 현 상황에 맞는 재무설계를 할 수 있는 비칙을 7단계에 거쳐 상세하게 설명하고 있다.

목차

프롤로그_계획된 행동 없이 미래는 없다!

1장 재무설계, 원점에서 다시 시작하라
병실에서 만난 노부부
당신의 미래는 이 노부부와 다를까?
열심히 사는 것은 기본, 그 너머에는?
저 푸른 초원에 당신의 이름이 없다
10억 자산가의 꿈
60세 은퇴, 정말 가능할까?
미리 준비한 자만이 살아남는다
내 삶을 위한 재무설계, 이제는 내가 한다
DIY 재무설계, 당신의 미래를 바꿀 열쇠다

2장 DIY 재무설계 1단계_라이프플랜을 작성하라
계획 없이 떠난 여행, 희망이 없다
나는 지금 다른 사람의 인생을 살고 있지 않는가?
라이프플랜, DIY 재무설계의 최종 목적지다
라이프플랜, 가족의 미래를 책임진다

3장 DIY 재무설계 2단계_재무목표를 통해 희망을 찾아라
내일의 행복을 위해 오늘을 반납할 수 있을까?
돈인가, 희망인가?
기간을 나눠야 한다
거꾸로 가는 기차_인플레이션과 환율
돈은 숫자다_구체성
못 먹는 감은 찔러보지도 마라_현실성
거꾸로 가도 서울은 가라_목적지향성
몸값의 변화를 예측하라
은퇴비용 및 간병 필요기간을 예측하라
자녀지원자금
목표에도 서열은 존재한다_우선순위

4장 DIY 재무설계 3단계_내가 있는 곳을 명확히 파악하자
자산 및 부채현황 리스트를 만들자
재산상태표_이곳에 모든 정보가 보인다
현금흐름표로 돈의 흐름을 파악하자

5장 DIY 재무설계 4단계_성공투자를 위한 전략을 짜라
지금은 투자의 시대다
성공투자를 위한 3가지 기본전략과 2가지 실전전략
자신의 투자 성향을 체크하자
예금·주식·부동산을 이용한 포트폴리오가 중요하다
장기 투자를 해야 하는 이유
터닝포인트를 위한 단기 투자와 장기 투자 포트폴리오
일반 펀드와 변액보험의 차이를 분명히 알자
기타 변액보험 이해하기
국내투자와 국외투자의 장단점

6장 DIY 재무설계 5단계_투자포트폴리오를 구축하라
아파트 처분 후 재산상태표
월별 가처분 소득 정하기
재무목표별 우선순위 정하기
재무목표별 투자 기간 정하기
재무목표 달성을 위한 투자대상 정하기
투자여력 확인하기
보장자산 조정하기
재무목표별 투자금액 정하기
투자 성향에 따라 투자대상별 투자금액 조정하기

7장 DIY 재무설계 6단계_재무설계, 이렇게 완성된다
새로운 시작
수정 재무상태표, 이렇게 만든다
수정 현금흐름표, 이렇게 완성한다
수정한 보장자산, 말끔히 정리해보자

8장 DIY 재무설계 7단계_무엇보다 실행이 중요하다
악마들의 회의
정기적인 업그레이드의 중요성
지출통제를 위한 효율적인 통장관리
돈에 고용되지 말고, 돈을 고용하라

9장 자, 이제 새로운 시작이다
누가 그 사람을 모르시나요?
100세 시대, 최고의 투자처에 먼저 투자하라
위기 없이는 성공도 없다
파트너십이 중요하다
잃어버린 꿈을 찾아라

에필로그_원점에 서면 희망이 보인다!

책 속으로

DIY 재무설계란, 마치 스스로 자신이 살 집을 짓듯이 돈에 대한 평생의 계획을 스스로 해보는 것이다. 이렇게 만든 포트폴리오를 토대로 직접 자금을 운용할 수도 있고, 혹은 재무상담사를 통해 도움을 받을 수도 있다. 물론 유능한 재무상담사의 도움을 받는 것이 보편적이다. 하지만 재무상담사의 도움을 받더라도 재무설계의 과정 전체를 이해하고 있는 사람과 그렇지 못한 사람의 결과는 다를 수밖에 없다. 그 과정을 이해하고 있는 사람은 적어도 잘못된 재무상담사를 만나 ‘돈’에 대한 내 인생의 중요한 계획을 그르치는 실수는 저지르지 않기 때문이다. -1장

재무목표를 정할 때 기간을 나누는 일은 매우 중요하다. 왜냐하면 기간에 따라 필요한 돈을 준비하는 방법이 달라지기 때문이다. 예를 들어 3년 이내에 자금이 필요하다면 원금손실이 없고, 단기 운용이 가능한 금융상품으로 준비하는 것이 바람직하다. 이에 해당되는 상품으로는 은행 예·적금이 가장 대표적이다. 면에 3년 이상 10년 이내에 필요한 자금이라면 어느 정도 원금 손실에 대한 위험을 감수하더라도 투자 수익이 높은 상품으로 운용하는 것이 좋다. 최소한 3년 이상 불입할 수 있다면 웬만한 위험 요소가 많이 낮아질 수 있다. 이것은 경기상승 혹은 하강으로 이루어지는 경기변곡 타이밍이 경험적으로 대부분 3년 이내에 마무리되는 경우가 많기 때문에 최소한 3년이 경과하면 웬만한 경기변곡으로 인한 손해는 극복되기 때문이다. -3장

현금흐름표는 한 달을 기준으로 들어오는 돈과 사용하는 돈을 정리한 표다. 현금흐름표의 좌측에는 월간 수입을, 우측에는 월간 지출을 기록한다. 수입의 첫째 항목은 근로활동으로 인한 소득, 즉 급여나 사업소득이 해당된다. 그 다음으로는 투자활동으로 인한 소득, 즉 주식이나 부동산투자로 얻은 이득이 이에 해당된다. 마지막으로 기타 소득에는 부동산 임대소득이나 이자소득 등이 있다. 지출은 크게 소비적 지출과 생산적 지출로 구분할 수 있다. 소비적 지출이란 말 그대로 소비활동에 소요되는 지출을 뜻한다. 생산적 지출은 또 다른 수입이나 부를 창출하기 위한 지출로, 저축이나 투자 혹은 자기계발을 위해 지출하는 비용 및 각종 보장성 보험료 등이 이에 속한다. -4장

주식시장을 비롯한 모든 투자시장은 상승장이 있으면 반드시 하락장이 있고, 하락장이 있으면 반드시 상승장이 있다는 절대적 원칙이 작용한다. 따라서 하락장에서 시작한 투자자는 이후 상승장을 기대할 수 있고, 상승장에서 시작한 투자자는 곧 하락장이 나타날 것이라는 생각을 가지고 만약을 준비하는 것이 좋다. 주식시장이 침체기에 들어섰을 때 많은 사람들은 예·적금과 같은 채권형 금융상품, 즉 은행 등으로 투자처를 옮기려 한다. 어떤 경우는 실제 예금금리가 더 높아지기도 하기 때문에 주식에 투자했다가 불안을 느낀 투자자는 당연히 유혹을 받는다. 그렇지만 그 수익률은 주식형 펀드를 쌀 때 사고, 비쌀 때 파는 코스트 에버리지 효과만큼은 되지 않는다. -5장

부동산은 크게 사용자산과 투자자산으로 나눌 수 있다. 사용자산이란 실제 거주하는 아파트나 사업에 필요한 오피스텔 혹은 상가 및 임야 또는 논밭 등을 말한다. 반면 투자자산이란 이와는 반대로 향후 매매차익을 목적으로 구입한 부동산들이다. 하지만 현실적으로는 사용자산과 투자자산은 나뉘어 있기보다는 섞여있는 경우가 많다. 실패 확률을 줄이기 위해 부동산 역시 사용자산과 투자자산을 명확히 구분해 구입을 결정하는 것이 좋다. 왜냐하면 투자자산의 경우 매도타이밍에서 적극적으로 매도해 수익을 실현시켜야 하는데 사용자산의 목적을 겸하고 있다면 자녀들의 학교와 직장, 그리고 이웃관계 등의 이유들 때문에 매도타이밍을 놓치는 경우가 많기 때문이다. 아파트가 그 대표적인 경우다. -6장

투자를 할 때는 개인적인 사정으로 인한 실직이나 수입감소 혹은 지출증가 등에도 영향을 받는다. 따라서 모든 가처분소득을 장기 상품 혹은 단기 상품에 몰아서 투자할 필요는 없다. 그러한 변화에 능동적으로 대처하기 위해 단기 투자에 대한 안정적인 비중을 유지하면서도 장기적인 자산증식을 위해 부담스럽지 않은 금액의 장기 투자를 병행해야 한다. 이에 대한 방법으로 첫째는 크게 부담되지 않는 범위에서 장기 투자를 시작하는 것이고 둘째는 일정한 기간이 경과할 때까지 함부로 해약하거나 인출할 수 없도록 하는 것이다. 가입 초기에 건드리면 손해날 확률이 높은 변액보험이 장기상품의 중심을 이루는 이유

출판사 서평

기본으로 돌아가 나만의 재무설계를 시작하라!

국내 최초로 ‘DIY(Do It Yourself) 재무설계’ 프로그램을 개발한 재무설계의 전문가가 쓴 이 책은 스스로 재무설계를 하려는 사람들뿐만 아니라 FC, FP 등 GA업계 종사자들에게도 반드시 필요한 재무설계 지침서다. 이 책의 저자는 노후가 길어지는 반면에 정년은 짧아지고 있으며, 이럴수록 그동안의 재테크 공식은 머릿속에서 완전히 지우고 원점으로 돌아가 자신의 재무상태를 되돌아봐야 한다고 강조한다.
이제 재테크에 성공하기 위해서는 재테크의 기본인 재무설계를 자신이 직접 하는 ‘DIY 재무설계’가 필요하다. 재무설계의 과정 전체를 이해하고 직접 자금을 운용하는 것은 그 어떤 유능한 재무상담가의 재무설계보다 효과적이기 때문이다. 이 책은 우리나라 중산층 한 가정과의 상담 과정을 통해 ‘DIY 재무설계’를 하는 방법을 7단계에 거쳐 상세하게 설명하고 있다. 특히 투자 환경과 자신의 투자성향을 분석해 현 상황에 맞는 재무설계를 할 수 있는 비칙을 알려준다. 다른 사람 말에 휘둘리지 않고 자신만의 인생?재무 설계도를 그리고 싶은 사람들에게 반드시 필요한 책이다.

길어진 노후&짧아진 정년, 재무설계가 필요하다!

이 책은 총9장으로 구성되어 있다. 1장에서는 DIY 재무설계의 필요성에 대해 설명했다. 2장은 DIY 재무설계의 1단계로, 라이프플랜이 가지는 의미와 작성하는 방법을 알려준다. 3장은 DIY 재무설계의 2단계로, 라이프플랜에 따른 재무목표를 나누는 방법과 재무목표별로 기간을 정하는 방법에 대해 상세히 설명한다. 4장에서는 자산 및 부채 현황을 토대로 재산상태표를 작성하는 DIY 재무설계의 3단계에 대해 설명하고 있다.
5장에서는 DIY 재무설계의 4단계인 성공투자를 위한 전략을 짜는 방법을 3가지 기본전략과 2가지 실전전략으로 나누어 알려준다. 6장은 DIY 재무설계의 5단계로, 투자포트폴리오를 작성하는 방법을 구체적으로 설명하고 있다. 7장은 DIY 재무설계의 마지막인 완성한 재무설계를 수정하는 방법을 알려준다. 8장에서는 완성된 재무설계를 잘 실천할 수 있는 방법과 유의사항 등을 설명하고 있다. 마지막으로 9장에는 재무설계를 통해 잃어버린 꿈을 찾고 마음의 여유를 통해 행복한 인생설계를 완성하는 노하우가 담겨 있다.

추천사
오늘도, 내일도 행복하려면 재무설계가 필요하다!
평균 수명 100세 시대다. 장기적으로 재무설계에 성공하려면 투자 전략을 어떻게 설계하고, 어떤 방법을 가지고 실천하느냐가 관건이다. 이 책은 전문가의 도움이 없이도 스스로 재무설계를 하는 ‘DIY 재무설계’의 방법을 7단계에 걸쳐 자세히 알려주고 있다. 열심히 돈을 모았지만 남은 건 부채뿐인 사람들, 은퇴를 앞두고 노후가 걱정되는 사람들은 이 책을 꼭 읽어보길 바란다. 오늘도, 내일도 행복하려면 재무설계가 필요하다는 저자의 말에 적극 공감한다.
유상원_중앙이코노미스트 경제부장

손해를 보지 않는 재테크의 원칙에 아주 충실한 책!
이 책은 손해를 보지 않는 재테크의 원칙에 아주 충실한 책이다. 스스로 재무설계를 하며 지금껏 재테크와 인생설계에 실패한 원인을 분석하고 현재 상태를 평가함으로써 재테크에 성공할 수 있는 방법을 알려주는 최고의 재테크 지침서다. 다른 사람의 말에 휘둘리지 않고 자신만의 인생·재무 설계도를 그리고 싶다면 꼭 한번 읽어보기 바란다.
박수호_매경이코노미 경제팀 기자

DIY 재무설계의 모든 것이 담겨 있다!
이 책은 인생이라는 긴 여정을 중도에 실패하지 않고 안전하게 마칠 수 있도록 계획을 알차게 짤 수 있는 방법을 세세하게 알려주고 있다. 우리나라 중상층 한 가정과의 상담 과정을 통해 ‘DIY 재무설계’를 하는 방법을 처음부터 끝까지 상세하게 체계적으로 알려주고 있다. 이 책을 읽고 나면 당신도 자신에게 맞는 재무설계를 할 수 있을 것이다.
강창희_미래에셋경제연구소장

재무설계에 필요한 비칙만을 담았다!
모두가 앞날을 예측하지 못하는 상황이다. 이럴 때일수록 미래를 두려워하기보다는 원점으로 돌아가 자신의 재무상태를 되돌아봐야 한다. 이 책의 저자는 지금의 투자 환경과 자신의 투자 성향을 분석해 현 상황에 맞는 재무설계를 하도록 재무설계의 비칙을 알려준다. 이 책을 읽고 나면 전문가 못지않게 훌륭한 재무설계를 할 수 있으리라 확신한다.
우재룡_동양종합금융증권 자산관리컨설팅연구소장

작가정보

저자(글) 김광주

공인재무설계사로 오랫동안 한국재무설계(주) FP팀장으로 일해오면서 고객 스스로 자신의 재무 상태를 진단하고 계획하는 것에 대한 필요성을 인식하고 금융소비자 중심의 ‘DIY(Do It Yourself) 재무설계’를 국내 최초로 도입했다. 이를 위해 금융소비자 교육을 위한 ‘DIY 재무설계 아카데미’를 운영하면서 자신의 재무설계를 인터넷을 통해 스스로 관리할 수 있는 플랜마이라이프(주)(www.planmylife.co.kr)를 설립했다. 신세계백화점 명동본점 문화센터에서 ‘내가 하는 재무설계 DIY교실’을 국내 최초로 개설해 인기강좌로 자리 잡고 있는 한편, 각종 기업 및 단체의 재무교육을 통해 DIY 재무설계를 전파하는 전도사로 널리 알려져 있다. 지은 책으로는 『한국형 은퇴플랜』, 『내 인생의 터닝포인트』, 『서른다섯, 행복한 도전자들』등이 있다.