머니클리닉

임영철 지음

21세기북스 2011년 07월 15일 출간 종이책 : 2008년 11월 10일 출간

작품소개

책소개

자산상태 진단에서 재무설계 종합 처방까지, 당신과 당신 가정의 금융 주치의!

이 책은 재테크에 서둔 사람들을 위해 다양한 연령과 처지의 사례에 맞는 진단과 처방전을 제시한다. 총 5장에 걸쳐 가정과 개인의 재무구조를 정확하게 파악하고, 그 결과에 따라 가계 운영을 적절히 수정하고 보완하는 방법을 알려준다. 1장에서는 현재의 재무상태를 파악하는 방법에 대해 이야기한다.

수입이 얼마인지, 지출은 어떻게 되는지, 앞으로의 계획에 따라 어떻게 책정해야 하는지 등을 알아본다. 2장에서는 보험상품이 가입 목적에 적합한지 판단하고 수정 보완하는 방법을 설명한다. 건강보험 가입전에 알아둬야 할 것에 관해서도 이야기한다. 3장에서는 펀드라는 금융상품에 대해 제대로 알고 이를 적절하게 활용하는 방법을 소개한다.

4장에서는 결혼, 내집마련, 자녀교육, 노후대비 등 대표적인 재무계획들에 대한 특징, 규모를 정리하고, 각각 어떻게 재무계획을 세우는지 그 기준과 방법을 제시한다. 5장에서는 결혼을 앞둔 미혼 여성 또는 남성, 결혼 6개월차 맞벌이 신혼부부, 지출이 많은 40대 부부 등 4가지 경우의 재무설계 종합 처방전을 내 놓는다.

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목차

프롤로그_ 위기에 처한 개인과 가정의 CEO가 돼라

CHAPTER 01 자산상태 정밀 진단하기
1.보너스도 월수입에 합산하라
2.가계부로 지출을 통제하라
3.세금도 계획적으로 지출하라
4.카드 할부는 재무설계의 가장 큰 적이다
5.먼저 저축하고 남은 돈으로 소비하라
6.내 돈이 어디에 어떤 상태로 있는지 명확히 파악하라
7.수입 및 지출 파악 후 재무 현황을 기록하라

CHAPTER 02 보장성보험 재점검하기
1.불필요하게 새는 곳 알아야 과다출혈 막는다
2.건강보험 가입하기 전 꼭 알아 둘 것들
3.순수보장형으로 가입하라
4.정기특약과 정기보험을 충분히 활용하라
5.현 보험을 정확하게 분석하고 수정 보완하라

CHAPTER 03 펀드 비타민, 제대로 알고 복용하기
1.도대체 펀드가 뭐죠?
2.펀드의 위험성을 인지하라
3.펀드와 적금의 수익률 산출 방식을 이해하라
4.펀드 수수료를 이해하라
5.나는 어디에 투자해야 하나
6.펀드,시간에 투자하라

CHAPTER 04 목표에 따라 재무계획 호전시키기
1.충분한 예비자금을 확보하라
2.주택 마련을 위한 계획을 수립하라
3.자녀 교육자금 마련을 위한 계획을 수립하라
4.노후대비를 위한 계획을 수립하라

CHAPTER 05 재무설계 종합 처방전
1.결혼을 앞둔 미혼 여성의 재무설계
2.결혼을 앞둔 미혼 남성의 재무설계
3.결혼 6개월차 맞벌이 신혼부부의 재무설계
4.지출이 많은 40대 부부의 재무설계

에필로그_원하는 목표를 달성하는 것이 바로 '자산 관리'

책 속으로

기대수익률 10%에 치중하기보다는 새는 돈을 막아 투자액을 높여라

…… 재무 상담을 문의해 오는 사람들이 처음 던지는 대표적인 질문 중 하나가 “매달 얼마를 투자할 수 있을 것 같은데 어느 금융상품을 활용해야 가장 적합할까요?”다. 그럴 때마다 “그런 금융상품을 찾는 것에 앞서서 고객님의 가계 현황을 먼저 파악했으면 합니다.”라고 대답한다. ……
이렇게 ‘일정 금액을 매월 어디에 투자할까?’라는 고민에 앞서서 ‘나는 정확히 매월 엄마만큼의 금액을 저척 또는 투자할 수 있을까?’를 먼저 고민해야 한다.
더 정확히 말하면, 매월 50만원을 1년 동안 투자하여 10%의 기대수익률을 얻을 수 있는 적립식펀드가 있을까 고민하는 것보다 내 가계부에서 어딘가로 불필요하게 새는 돈은 없는지 꼼꼼하게 파악하여 저축 여력을 늘리는 것이 더 중요한 재무설계라는 것이다. ……

가계부로 지출을 통제하라

…… 가계부를 써야 하는 가장 큰 이유는 매월 어디에 얼마씩 지출하고 있는지, 혹 불필요하게 새나가는 돈이 없는지 파악하고 관리하기 위해서입니다. 매일 매일 들어오고 나가는 돈을 일일이 작성하여 넣기란 쉬운 일이 아닙니다. 하지만 이런 반복적인 행동이야말로 부자가 되는 첫걸음이니 열심히 작성해야 합니다. ……
가계부를 한 달 이상 꼼꼼하게 작성하게 되면, 우리 집 가계의 월 평균 지출 현황이 한눈에 파악되는 시점이 반드시 찾아옵니다. 그리고 매주, 매월 꼼꼼하게 지출내역을 진단하다 보면, “아! 이 부분은 쓸모없는 지출이었구나.”, “이 부분은 조금 과했구나.” 등 불필요하게 새는 부분의 수정이 가능해집니다. 적정선에서 지출을 통제하는 시스템이 가동되면 이를 통하여 매월 저축 및 투자할 수 있는 여력을 파악하는 것도 가능해지게 됩니다.

먼저 저축하고 남은 돈으로 소비하라

…… 신혼 초라 이런저런 불규칙적인 지출이 많은 것이 당연합니다. 하지만 일정 시간이 지나면 그런 불규칙한 소비지출을 통제하고 관리해야 합니다. 신혼 초 지출의 특징은, 크고 작은 규모로 불규칙한 지출이 계속 발생한다는 것입니다. 현 시점에서 가장 필요한 것은 ‘선저축 후소비’의 습관을 들이는 것입니다. 매월 고정적으로 지출되는 부분과 불규칙적으로 지출되는 부분을 구분해야 합니다. 불규칙적인 지출에 대해서도 매월 필요한 지출과 불필요한 지출로 나누어야 합니다 이런 지출 규모의 정확한 파악을 통해 정확한 저축의 규모를 산정한 후, 우선 저축과 투자를 실행해야 합니다. 그리고 난 후 지출을 해야 합니다. 쇼핑을 할 때에도 효율적인 가계 관리의 원칙이 있습니다. ……

수입 및 지출 파악 후 재무 현황을 기록하라

…… 현금자산의 세부적인 현황을 자세히 파악하여 정확하게 인지하고 있는 것도 상당히 중요한 부분입니다. 적금을 언제부터 시작했고, 현재 얼마 정도 있으며, 만기까지 어느 정도의 기간이 남아 있는지 알고 있어야 합니다. 적립식펀드 또한 시작 시점과 만기, 그리고 현재의 평가금액을 파악하고 있어야 합니다. 청약상품은 1순위를 획득하기 위해 얼마 정도의 시간이 필요한지 등 현 자산을 정확하게 파악하는 과정이 재무설계의 첫 번째 단계입니다.
…… 현재 당신의 재무 상황이 정확히 어떤 상황인지, 순자산의 규모는 어떠한지 파악하는 단계가 반드시 필요합니다. ……

어린이보험은 순수보장형으로 가입하라

…… 보장성보험은 만기 때 이제까지 납부한 보험료를 돌려받는가 여부에 따라서 만기환급형과 순수보장형으로 분류됩니다. 즉 만기가 되었을 때 보험료 대부분을 돌려받는 형태를 만기환급형, 돌려받지 못하는 형태를 순수보장형이라고 합니다. 어린이보험도 보장성보험입니다. 보장성보험은 가능하다면 순수보장형 즉, 만기 때 보험료를 돌려받지 못하는 형태의 상품을 선택하는 것이 바람직합니다. ……
어린이보험을 만기환급형으로 가입하고 높은 보험료를 지출하는 것보다, 순수보장형으로 가입하고 만기환급형과 순수보장형의 보험료 차액만큼 어린이펀드 및 저축 상품을 활용하여 교육비 부분을 준비하는 것이 더 현명합니다. ……

출판사 서평

제2의 IMF 시대, 개인과 가정도 ‘구조조정’ 필요
재무구조 개편만 잘 하면 불황의 늪에서도 적자 탈출, 저축 가능

요즘 같이 경기가 어려운 때 재테크를 꿈이나 꿀 수 있을까. 미국을 시작으로 한 국제적인 금융 위기의 파장으로, IMF구제금융 시대와 비견할만한 국내 경제 침체는 물론이고, 경상수지 사상 최대 적자, 부동산 시장 불황, 1인당 대출금까지 최고치에 다다른 상황에서 궁지에 몰린 가계와 개인은 급한 불부터 끄기 위해 ‘어디에 투자할까?’보다 ‘뭐부터 깰까?’를 고심하고 있는 실정이다.
매월 일정한 수입과 지출이 있는 개인이나 가정에 구조조정이라는 기업의 조치가 영향을 미치게 되면, 상황은 더욱 악화된다. 게다가 가입했던 펀드의 수익률은 바닥을 치고, 집장만을 위해 받았던 대출 이자율은 계속 오르며 가슴을 짓누르고 있어, 돈 때문에 병든 기업과 사람들의 앓는 소리가 뉴스 헤드라인을 연일 가득 메운다. 국내외 경제가 힘든 만큼 가계나 개인의 주머니 사정 또한 악순환이 계속되고 있다.
이토록 어려운 상황에서 적자를 벗어나 저축까지 하는 것이 과연 가능한 일일까? 저자는 가능하다고 말한다. IMF구제금융 시절, 기업들이 구조조정을 통해 힘든 시기를 이겨냈듯이 개인과 가정에서도 꼼꼼하고 합리적으로 구조조정을 한다면 얼마든지 가능하다는 것이다. 개인과 가계의 구조조정이란 무엇일까? 재무구조를 정확하게 파악한 뒤, 재무목표에 따라 적절히 수정하고 보완하는 것을 의미한다.
가입한 펀드의 수익률을 회복할 수 있는 적절한 전략은 없는지, 현재 활용 중인 보험은 나의 상황에 적합하게 잘 구성이 되어 있는지, 가계부 관리에 구멍은 없는지, 혹시나 불필요하게 새어 나가는 지출은 없는지 등을 점검해보아야 한다.
그런데 최근의 국내외 경제 상황이 좋지 않기 때문에 이런 재무구조의 개편을 해야 하는 것은 분명히 아니다. 경제가 좋든 그렇지 않든 합리적이고 효율적인 가계 관리는 재무설계, 즉 재테크의 필수 요소이다. 하지만 금융에 관한 특별한 지식이 없는 사람들은 혼자 힘으로 앞으로 자신의 재무계획을 수립하고, 현재의 재무구조를 객관적으로 파악하며, 수도 없이 많은 금융상품들 중 자신에게 맞는 상품을 골라 투자를 시작한다는 것이 결코 쉬운 일이 아니다.

자산가들의 전유물로 통하던 1대1 맞춤 재무설계, 서민 속으로

개인 금융 컨설턴트로 재직하고 있는 저자는 포털사이트에 ‘저축협회’라는 카페를 운영하면서 재테크에 서툰 평범한 사람들에게 재무 상담을 해오고 있다. 저자는 이 과정에서 쌓인 노하우를 더 많은 이들에게 제공하기 위해 이 책을 펴냈다. 이를 위해 상담 사례 중에서도 가장 보편적인 경우를 선별하여 실제로 재무 상담을 진행하는 과정을 그대로 재현했다. 즉 성별이나 연령, 경력, 결혼여부에 따라 겪는 경제적 고민이나 고충을 진단하고 재무구조를 분석하여 적절한 처방과 향후 재무 설계를 제시하고 있다.
이제 막 사회생활을 시작한 20대 직장인, 결혼을 앞둔 미혼 남녀, 집장만을 계획하는 부부, 자녀교육을 위해 동분서주하는 부모, 은퇴를 앞두고 노후를 고민하는 중년부부 등 다양한 이들의 다양한 고민에 대해 이 시기에는 어떤 전략이 중요하고, 저 시기에는 어떤 목표에 중점을 두어야 하는지, 각각의 재무목표를 달성하는 데에는 어떤 금융상품이 적합한지 조언을 아끼지 않는다.
흔히 재무 상담을 자산가들의 전유물로 인식하고 있는데, 저자는 빠듯한 수입으로 힘들게 사는 서민들이야말로 재무상담사의 도움이 절실하다고 주장한다. 저자의 책임감과 진심이 담긴 만큼 이 책은 재테크는 고사하고 돈 만원도 저금하지 못하는 사람, 아무리 줄이고 아끼려고 해도 적자에서 벗어나지 못하는 사람, 할부의 늪에서 헤어나지 못하고 있는 사람, 자기 이름으로 된 적금통장 하나 없는 사람 등 재테크 문외한들에게 재무설계의 필요성과 뜻을 일깨움으로써 미래에 대한 막연한 걱정보다 기대와 희망을 선사하여 현재의 삶에 더욱 충실하게 만들 것이다.

※ 마이너스 인생을 플러스로 전환시키는 머니클리닉 처방전 20
1. 기대수익률 10%에 치중하기보다는 새는 돈을 막아 투자액을 높여라
2. 가계부는 매일 정확히 기록하고 정기적으로 점검하라
3. 비정기적인 세금과 자동차보험료는 미리 준비하라
4. 체크카드를 통합 소비 습관을 길러라
5. 경조사비, 외식비 등 부수적인 비정기지출은 예비자금에서 융통하라
6. 내 돈의 위치를 정확하게 파악하라
7. 정기적으로 재무 상담을 받아라
8. 보장성보험은 소비성 정기지출로 관리하라
9. 사망보장은 정기특약 및 정기보험으로 활용하라
10. 보장성보험은 기성품이 아니므로 나만의 맞춤 보험으로 가입하라
11. 펀드 운용 시 나에게 맞는 수수료를 찾아라
12. 주택 매입 시 등기부등본을 반드시 체크하라
13. 연금저축 상품을 선택할 때 상황과 목적에 따라 개별적인 기준을 두라
14. 변액상품은 내부 펀드의 종류가 다양하며 공격성의 비중이 높고 사업비 차감 비율이 낮은 상품을 선택하라
15. 노후대비 투자는 납입기간을 길게 책정하고 안정성보다 수익성을 고려하라
16. 연금 수령 시기를 미리 정하지 말고, 다양한 형태로 연금을 활용할 수 있는 금융상품을 선택하라
17. 상호저축은행 거래 시에는 5,000만원 한도 내에서 거래하라
18. 재무계획의 우선순위를 정하라
19. 투자의 기본을 알라
20. 보험의 수정은 과감하게 실행하라

책 속으로 추가
노후자금 마련을 위해 펀드형 상품의 힘을 빌려라

…… 노후대비를 위해 투자할 수 있는 금액은 정해져 있습니다. 그리고 일반적으로 자신이 원하는 노후생활 규모를 달성하기 위한 실질적인 투자액을 비교하면, 현재 형편으로는 그만큼 투자할 수 없는 경우가 많습니다. 왜냐하면 다른 재무계획인 주택 마련이나 자녀교육, 그리고 기타 목표들도 무시해서는 안 되는 부분이기 때문입니다. 본인에게 가능한 투자액으로 원하는 목표를 달성하기 위해서는 수익률을 높일 수 있는 금융상품을 활용하는 방법이 최선입니다. 개별 주식 투자를 통해 장기적으로 수익률을 발생시키기에는 다소 무리가 있는 것이 현실입니다. 그러므로 펀드형 상품의 힘을 빌리는 것이 최선이라고 생각합니다. 노후대비를 위한 펀드형 상품에는 연말소득공제가 가능한 연금펀드와 변액연금, 변액유니버셜적립보험이 있습니다. ……
이 중 연금 수령의 안정성과 더 안정적인 운용에 중점을 둔다면 변액연금보험을 선택하는 것이 좋습니다. 반대로 기대수익률을 더 높이고나 조금 더 공격적인 운용에 중점을 두거나, 노후라는 시점에 연금과 더불어 본인의 사업에 대한 가능성까지 고려한다면 변액유니버셜적립보험을 선택하는 편이 유리합니다.

작가정보

저자(글) 임영철

정직과 신뢰를 인생의 과제로 삼고 있는 저자는 고려대학교를 졸업하고, 현재 (주)TNV Advisors에서 책임상담사 및 자산관리 전문가로 재직하고 있다. 수자원공사, 한국수력원자력, 대한주택공사, STX엔진, SK C&C, 한국마이크로소프트 등 국내 기업의 임직원 전문 재무상담사로 활약하는 한편 포털사이트 다음에서 재테크 상담사로도 활동하고 있다. 지난 2004년 개설한 네이버 재테크 카페 '저축협회' 운영자이기도 한 저자는 개인의 금융사정에 맞는 재무설계를 통해 재테크에 서툰 초보자들의 자산관리를 돕고 있다.